Де позичити гроші на великій термін для закриття мікропозик?

Мікропозики — корисний інструмент, щоб швидко дістати гроші для вирішення фінансових проблем. Але користуватися ним треба розумно. Беручи гроші в МФО, важливо розуміти, з яких прибутків і коли їх вдасться повернути. Але буває ситуація, що виходить з-під контролю. Очікувані доходи не надійшли, а відсотки до МФО (якщо це не перша позика) досить високі. Або ви набрали багато мікропозик і передбачуваних доходів просто не вистачить, щоб їх покрити. Тоді розумно позичити гроші на великий термін в іншому місці, щоби закрити заборгованість перед мікрофінансовими організаціями, а потім мати час для відпрацювання цього боргу. Розберемося, де і як можна взяти потрібну суму в Україні.

Родичі, друзі, колеги

Зазвичай у рідних, друзів чи колег можна зайняти від 5000 до 50 000 грн. терміном на 3-6 місяців. Якщо людина має накопичення і на них поки що немає планів, можливо, хтось погодиться позичити суму на рік. Найчастіше, коли йдеться про 3-6 місяців, займають без відсотків. Якщо триваліший період — встановлюють символічні 5% річних для компенсації інфляції.

Серед плюсів цього варіанта:

• відсутність високих відсотків;
• немає тиску колекторів;
• ви можете самі домовитися про графік погашення, який буде вам зручним;
• така позика не позначається на кредитній історії.

Краще написати розписку з прізвищем, датою, місцем складання, сумою, терміном повернення та підписати її. Нотаріальне засвідчення не є обов’язковим. Повертають гроші зазвичай частинами — наприклад, по 5000 грн. кожного 5-го числа місяця. Так усім спокійніше. Але затримки із поверненням створюють напругу у відносинах, що може позначитися на дружбі чи атмосфері у колективі, сім’ї. Ще ви стаєте морально залежними від цієї людини. Можливо, доведеться піти йому на поступки в інших питаннях, оскільки він погодився позичити вам гроші.

Рефінансування (перекредитування) у банках 

Рефінансування кредиту МФО — це поєднання всіх заборгованостей в одну. Банк видає вам велику суму на рік і більше, ви закриваєте всі борги перед МФО, зупиняєте нарахування 1-3% на день, позбавляєтеся колекторного тиску, отримуєте фіксовану річну ставку. Це полегшує ситуацію тим, хто має багато дрібних кредитів перед мікрофінансовими організаціями. Достатньо вносити один платіж на місяць і дотримуватися графіка, тоді кредитна історія збережеться позитивною.

Можете ознайомитися з ТОП 5 варіантів кредитних програм від провідних банків України та їх умовами у таблиці.

Як видно з таблиці, зайняти можна від 500 тис. грн. до 1 млн. Терміни — від року до 20 років (найпоширеніший період кредитування в банках — 12-36 міс.). Відсотки скрізь різні, деякі мають додаткові комісії.

Але банківське рефінансування має і мінуси. Потрібно більший пакет документів, довше за строки розгляду заявки, бувають регулярні комісії за обслуговування кредиту. Можуть нав’язати додаткові обов’язкові послуги на кшталт страхування здоров’я. Якщо немає офіційно підтвердженого доходу, то часто буває відмова.

Кредитні картки

Один із найпоширеніших варіантів закрити мікропозики — перерахувати гроші з кредитної картки. При оформленні дають кредитний ліміт від 15 до 50 тис. грн. Якщо раніше була хороша кредитна історія і є підтверджений дохід — 100-200 тис. грн. Використання кредитних коштів на погашення стає звичайним довгостроковим кредитом. Є пільговий період 55-61 день, а далі нараховуються відсотки. Залежно від банку це може бути від 30 до 40% річних, але все одно вигідніше ніж МФО.

Серед переваг позичання грошей з кредитної картки:

• швидке оформлення (часто онлайн);
• не потрібно звертатися до знайомих та родичів;
• можна виграти 1-2 місяці без відсотків;
• самі проценти в 10 разів нижчі, ніж у МФО;
• не потрібна застава.

Але є важливий нюанс, який може стати жирним мінусом. Якщо ви не зможете вносити регулярні платежі по карті (будуть прострочення), нараховується пеня та штрафи. Тоді сума заборгованості дуже зростає — можна потрапити до довгострокової кредитної ями.

Кредитний донор

Кредитний донор — це людина з гарною кредитною історією. Він оформляє кредит на своє ім’я в банку, передає вам гроші, ви зобов’язуєтесь погашати його кредит. Скільки реально можна отримати, залежить від доходу донора та умов банку. Поширений діапазон – 30-150 тис. грн. Стандартний термін для споживчих кредитів – 12-36 міс. під 20-40% річних. Найчастіше передбачається разова винагорода донору у вигляді фіксованої суми 5-20 тис. грн. (залежить від розміру кредиту) або відсоток від позиченої суми (5-10%).

Серед плюсів варіанта:

• можна отримати велику суму навіть за поганої кредитної історії;
• у банку нижчий відсоток, ніж у МФО;
• довгий термін кредитування 1-3 роки;
• юридично ви не несете жодної відповідальності перед банком.

З мінусів: за найменшого прострочення можна зіпсувати стосунки з людиною — кредитним донором. Потрібно виплатити йому додаткову комісію. Ще великий ризик потрапити на шахраїв, котрі пропонують стати кредитним донором, беруть передоплату за послуги та зникають.

Кредит з порукою

Сутність механізму в наступному:

• Ви оформляєте банківський кредит.
• Поручитель (фізособа) підписує договір, за яким зобов’язується відповідати перед банком, якщо ви перестанете платити.
• Юридично ви стаєте позичальником у банку.
• Поручитель несе солідарну відповідальність — банк має право вимагати борг як з вас, так і з нього.

Позичити таким способом на погашення мікропозики можна від 30 до 500 000 грн. Перевага цього варіанта — вища ймовірність отримання коштів навіть за поганої кредитної історії, адже поручитель збільшує шанси на схвалення банку. Від позичальника та поручителя вимагається паспорт, ІПН, підтверджений дохід. Поручитель підписує окремий договір поруки.

Для позичальника у цій ситуації лише плюси: велика сума, комфортні терміни, збільшення ймовірності схвалення з боку банку. Але багатьом ризикує поручитель. Якщо ви не зможете платити, банк почне вимагати всю суму з нього, навіть не чекаючи рішення суду щодо вас. Це сильно ускладнить життя іншій людині, з якою стосунки можуть бути зіпсовані назавжди. Ще один фактор — за вашого прострочення псується кредитна історія двох людей.

Приватні кредитори

Наступний варіант, де можна позичити гроші на погашення мікропозики, — приватні особи з капіталом, які надають послуги кредитування. Юридично в Україні це оформляється як договір позики між фізособами (ст. 1046–1049 ЦК). Займають вони від 10 до 100 тис. грн. терміном від 3 до 12 місяців. Умови – 3-10% на місяць або 36-120% річних. Це дорожче за банки, але менше, ніж у МФО.

На практиці потрібен паспорт, ІПН, розписка про позику. Нотаріально запевняти не обов’язково. У плюсів позики у приватних кредиторів:

• потрібний мінімальний пакет документів;
• не потрібне офіційне місце роботи та довідка про доходи;
• наявність прострочення в майбутньому не позначиться на кредитній історії;
• позичають навіть із поганою кредитною історією;
• гроші дають одразу.

Але приватні кредитори на цьому відверто заробляють, тож відсотки у них досить високі. Дехто просить заставу (дорогоцінності, авто, нерухомість), а якщо її немає, то відмовляють. Можна зіткнутися з агресивними умовами стягнення під час прострочення.

Кредитні брокери

Кредитний брокер аналізує кредитне навантаження та вашу фінансову ситуацію, а потім підбирає варіант, де можна позичити гроші на закриття мікропозики МФО в Україні. Займає не сам брокер – це буде банк чи приватні інвестори. Просто брокер добре знає це середовище і вибираєте такі варіанти, де великий шанс схвалення саме від вас.

Скільки можна зайняти через кредитного брокера залежить від умов конкретного банку. Нерідко це 50–500 тис. грн. Відсотки – від 20 до 50% річних. Потрібні стандартні документи для кредитування: паспорт, ІПН, довідка про доходи. Брокер бере комісію від 3000 до 15000 грн. залежно від суми за свої послуги. Головна перевага такого варіанта – економія часу. Ви не оббиваєте пороги банків, отримуючи відмови, а цілеспрямовано звертаєтесь до організації, яка позичить гроші. Серед інших плюсів:

• кваліфікована допомога при складній кредитній історії;
• можливість підібрати оптимальний термін кредитування, обумовлений заздалегідь;
• професійна консультація щодо стратегії закриття МФО.

Але послуги брокера вимагають оплати, не гарантують позитивного результату, можна потрапити на шахрая.

Ломбарди

Ломбард – зареєстрована фінкомпанія, яка видає гроші під заставу рухомого майна. Це може бути:

• золото та ювелірні вироби;
• техніка (смартфони, ноутбуки, планшети);
• побутова техніка (мікрохвильова піч, духовка, мультиварка, холодильник, телевізор);
• годинник (дорогий кварцовий, механічний або смарт).

Угода регулюється законом про фінансові послуги. Реально можна зайняти 70-90% оціночної вартості предмета. Наприклад, якщо товстий золотий ланцюжок коштує 20 000 грн, то в ломбарді за нього дадуть 14000 грн. Термін позики становить 30 днів. Процентна ставка 0,3-1% на день або 9-30% на місяць. Якщо ви не повернули всю суму в термін, предмет застави стає власністю ломбарду. У деяких випадках можлива пролонгація договору, якщо предмет цінний для власника і він хоче його викупити назад.

Ось найпопулярніші ломбарди України з таблицею умов.

Плюси варіанта:

• кредитна історія не перевіряється;
• довідка про доходи не потрібна;
• швидке отримання грошей;
• немає боргових зобов’язань, якщо готові втратити предмет застави.

Негативна сторона: ломбарди часто низько оцінюють предмет. У результаті, якщо ви не повернете позичену суму, вийде, що ви продасте його за ціною, нижчою від ринку. Терміни кредитування у ломбардів короткі.

Кредит під заставу авто

Суть варіанта – оформляєте позику під заставу свого автомобіля. Продовжує їздити на машині, користуватися позиченими грошима (закриваєте заборгованість по МФО та мікрокредити). Якщо до встановленого терміну не повертаєте взяту суму із відсотками, авто переходить у власність кредитора.

Реально можна отримати від 50 до 300 тис. грн залежно від марки, моделі, року випуску та стану автомобіля. Якщо машина дуже хороша та молода, то до 500 000 грн. Гроші позичають під 15% – 35% річних. Для оформлення угоди потрібні паспорт, ІПН, свідоцтво про державну реєстрацію авто, що підтверджує ваше право власності. Іноді проводиться незалежна оцінка транспорту.

Плюс методу — швидке отримання грошей, не потрібна кредитна історія. Але вартість машини часто дуже занижують. У результаті ви можете втратити транспорт (якщо не повернете позику).

Кредит під заставу нерухомості

Тут принцип схожий, як із авто. Ви оформляєте позику (зазвичай у банку) під заставу квартири/будинку. Нерухомість залишається у вас, але є забезпеченням зобов’язання. Банк отримує право стягнути заставу під час прострочення.

Зазвичай виставляються такі умови:

• у вас має бути право власності на житлову нерухомість;
• майно не повинно перебувати в арешті, у частковій власності без права продажу частки без згоди інших;
• вік позичальника на момент погашення боргу має бути не старше 75 років.

Плюс такого способу — досить велика сума — до 1.5 млн. залежно від міста, площі, стану квартири. Термін кредитування – від 12 до 120 місяців теж дуже комфортний. Процентна ставка – 14-30% річних найнижча з наявних на ринку. Це допоможе закрити навіть великі борги по мікропозиках.

Але банки довго перевіряють нерухомість на юридичну чистоту, тож гроші будуть не одразу. Оціночна вартість складає 70% від ринкової ціни. Ви можете втратити житло, якщо не платитимете за кредитом.

Якщо ви опинилися в ситуації, коли борги у МФО накопичилися і відсотки зростають, розумно закрити їх грошима з дешевшого та довгострокового джерела. Сподіваємося, інформація у статті допоможе вам вибрати відповідний варіант із наявних в Україні.