Наслідки несплати кредиту в Україні – що потрібно знати

Коли ми беремо кредит, важливо розрахувати, з яких доходів потім його погашатимемо. Але часом трапляються непередбачені обставини. Серед них: скорочення на роботі, раптова хвороба чи операція, що тягне на себе весь бюджет, смерть члена сім’ї та ін. Тоді стає неможливо сплачувати вчасно за кредитом. Нижче розглядаються наслідки несплати в Україні з детальним описом механізмів, що запускаються.

Основні наслідки при несплаті кредиту

Серед основних наслідків несплати кредиту в Україні: погіршення кредитної історії, пеня та штрафи, набридливі дзвінки з боку банку та колекторів, а також можливі судові розгляди. Розберемося з цими ускладненнями у деталях.

Погіршення кредитної історії

Навіть один день прострочення обов’язкового платежу призводить до зниження вашого кредитного рейтингу в очах банків та МФО. Банки передають відомості в УБКІ щодо кожного недбайливого клієнта. Інформація відображається в кредитній історії протягом трьох днів. Це може вплинути на майбутні спроби отримати новий кредит. З тими, хто вчасно не платить, фінансові організації не хочуть зв’язуватися.

Нав’язливі сповіщення та дзвінки

Коли клієнт перестає платити за кредитом, спершу надходять автоматичні повідомлення з нагадуванням. Їх надсилає комп’ютер усім, хто перевищив термін платежу. Це триває 3-4 дні.

Затем менеджер банку починає дзвонити, нагадуючи про платеж. Спочатку тон ввічливий, адже, можливо, людина просто забула вчасно сплатити і їй потрібно лише нагадати (а враховуючи потік рекламних СМС, повідомлення від банку просто не помічають). Якщо стає очевидним, що клієнт уникає спілкування з банком, дзвінки та повідомлення приходять частіше, а в живому спілкуванні може простежуватися більше вимогливості. Це триває перші два тижні.

Штрафні санкції

У рамках Закону України “Про споживче кредитування” можуть нараховуватися штрафи та пеня. Точні суми вказані у кредитному договорі та залежать від конкретного банку. Штрафи – це разове стягнення порушення термінів. Воно може становити 500-1000 грн і більше, залежно від розміру кредиту. Пеня – це регулярна санкція за кожний день прострочення платежу. Вона буває від 0.1 до 1% суми позики. Наприклад, при взятті в кредит 100 000 грн та пені в 0.1%, за кожен день несплати нараховується по 100 грн. Місяць прострочення за кредитом призведе до додаткової заборгованості у 3000 грн, крім основної суми, відсотків та штрафу.

Коллекторська служба кредитора

У всіх банках є відділ роботи з проблемною заборгованістю. Якщо боржник не відповідає повідомлення менеджера, справу передають внутрішній службі. Дзвінки будуть частіше і з’явиться агресивніший стиль спілкування, адже банк більше зацікавлений у поверненні своїх коштів, ніж утриманні клієнта. Можуть дзвонити знайомим, друзям, родичам, роботодавцю – всім, контакти кого знайдуть у відкритих джерелах або ваших даних, переданих банку під час заповнення анкет. Внутрішній колекторський відділ зазвичай діє близько півроку.

Зовнішня колекторна служба

У разі коли кредитор не може забрати борг сам, він має право продати проблемну заборгованість колекторському агентству. Так банки повертають 10-20% суми, хоч якось компенсуючи втрату коштів. Колектори діють агресивніше, можуть навіть відвідати боржника особисто, приходити додому, працювати. Кількість дзвінків та СМС теж зростає. Щоб домогтися повернення боргу, колекторські агенції дістають людину протягом 1-2 років.

Судові розгляди та їх наслідки

Замість продажу боргу колекторам кредитор може подати до суду на боржника — це дуже поширена практика. У заяві вказується розмір боргу та докази несплати. Додається підписаний клієнтом банку кредитний договір. У разі вигравання справи суд виносить ухвалу про примусове стягнення. Рішення передається до виконавчої служби. Пристав, на підставі ухвали суду, може:

• заблокувати банківські картки боржника;
• заарештувати рухоме та нерухоме майно (залежно від розміру кредиту);
• примусово стягувати 20% з пенсії, зарплати чи іншого офіційного джерела доходу на користь банку;
• заборонити продавати нерухомість або автомобіль;
• заборонити виїжджати за кордон.

До стягуваної суми боргу можуть додатись: судовий збір, витрати на адвокатів кредитора, витрати виконавчого провадження.

Чи можуть ув’язнити за несплату кредиту

Несплата за кредитом не є порушенням закону — це лише порушення договору з банком. Тому кримінальна відповідальність за сам борг чи затягування термінів виплати не настає. В тюрму за це не посадять.

Кримінальна відповідальність можлива не за сам борг, а за супутні протиправні дії, наприклад, якщо людина:

• надав підроблені документи під час оформлення договору;
• вказав свідомо неправдиві відомості про доходи або збрехав про місце роботи;
• підробив довідки та виписки;
• оформив кредит без наміру його повертати та ін.

Це може кваліфікуватись як шахрайство, і тоді настає кримінальна відповідальність за КК ст.190, 358, 222. При цьому слідству потрібно довести умисел.

У звичайних ситуаціях можлива адмінвідповідальність за ненадання інформації про майно на запит виконавця, ухилення від дотримання рішення суду та ін.

Чи можна не сплачувати кредит під час воєнного стану?

В Україні немає жодних законних підстав, що звільняють від сплати кредиту під час воєнного стану. Але є Закон України 2120-IX “Про внесення змін до Налогового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану”. Цей нормативний акт забороняє нарахування штрафів та пені за прострочення протягом дії воєнного стану. 

Т. е. від сплати кредиту він не звільняє, відсотки продовжують нараховуватися, але тимчасово не буде штрафних санкцій (разових чи регулярних). Усі основні наслідки, вказані вище, зберігаються. Щойно військовий стан буде скасовано або призупинено, пеня та штрафи відновляться автоматично за умовами кредитного договору.

Що потрібно робити при простроченнях за кредитом, щоб не погіршити ситуацію

Якщо ви опинилися в такій непередбаченій ситуації, коли виникло прострочення кредиту в банку або МФО, ось кілька корисних порад, що можна зробити. Використовуючи ці рекомендації, ви не посилите ситуацію.

Не ігноруйте кредитора

Коли вам дзвонять із банку чи МФО, відповідайте. Уточніть суму боргу, відсотки, пеню та штрафи – будьте в курсі, що відбувається. Перевірте правильність нарахувань.

Іноді фінансові установи виписують зайві штрафи, подвійні відсотки, незаконні комісії. Попросіть детальний розрахунок заборгованості.

Поясніть свою фінансову ситуацію

Розкажіть представнику банку, чому виникло прострочення. Наведіть поважні причини: втрата роботи, раптова операція, похорон родича, затримка зарплати та ін. Намагайтеся назвати реальні терміни, коли зможете повернутися до графіка платежів. Це розрядить ситуацію, покаже банку вашу сумлінність. Спілкуватися з банком краще за допомогою електронної пошти, а не по телефону. Зберігайте усі листи. Це підтвердить ваше бажання врегулювати ситуацію на випадок суду.

Внесіть хоча б частковий платіж

Навіть невелика сума може зменшити штрафи, показати банку вашу сумлінність, знизити можливість передачі боргу колекторам. Можливо, для цього доведеться позичати гроші у родичів.

Попросіть реструктуризацію боргу

Якщо особисті проблеми затягнулися і виплачувати за встановленим графіком не вийде, запитайте реструктуризацію боргу. Банки зацікавлені у поверненні коштів, тому можуть:

• змінити графік платежів, збільшивши його строки;
• зменшити щомісячний платіж;
• дати тимчасові кредитні канікули (можна взагалі не платити за кредитом місяць, два, три);
• списати частину штрафу, пеню.

На які поступки піде банк залежить від конкретної фінансової організації, але практика показує, що вони співпрацюють із сумлінними боржниками.

Розгляньте рефінансування

Якщо банк-кредитор відмовляється йти вам назустріч, візьміть кредит в іншому банку з нижчою процентною ставкою та тривалим терміном. Це особливо вигідно, коли накопичилося кілька заборгованостей у різних банках. Таким чином ви:

• об’єднуєте два-три кредити в один, закриваючи попередні борги новими коштами;
• спрощує графік виплат;
• уникаєте штрафів та пені.

У багатьох банків в Україні є програми рефінансування кредиту із вигідними умовами. Але звичайні мікропозики з коротким терміном та високими відсотками не варто брати для закриття старих боргів. Це лише поглиблює боргову яму.

Розгляньте процедуру банкрутства фізичної особи

Якщо борг великий і немає можливості сплачувати, можна розглянути процедуру неплатоспроможності фізичної особи через суд. Це реально за заборгованості перед банками на суму, що перевищує 30 мінімальних зарплат на даний момент. Тоді до суду подається пакет документів:

• список кредиторів;
• розмір боргу разом із відсотками, штрафами та пенею;
• причини, через які не виходить виплатити кредит (докази неплатоспроможності).

Призначається арбітражний керуючий, який перевіряє всі документи, вивчає фінансовий стан та майно боржника. Якщо є майно, яке підпадає під законну реалізацію, воно переводиться у конкурсну масу. Після його продажу сплачуються борги. Якщо суми забракло, заборгованість за кредитом списується.

Хоча важливо своєчасно платити за кредитом, часом життя вносить свої корективи. У таких випадках співпрацюйте з банком чи реструктуризуйте заборгованість. Це краще, ніж зіткнутися з блокуванням карток, арештом майна та іншими наслідками.