Основні міфи про мікрокредити: що потрібно знати позичальнику

2025-02-03 17:41 | Перегляди: 542

Мікрофінансові організації (МФО) оточені безліччю міфів: хтось упевнений, що вони вважаються незаконними, а хтось навпаки думає, що з їхньою допомогою можна все вирішити. Давайте розберемося докладніше, що з цього правда, а що – не зовсім.

МІФ 1. Мікрокредити – це незаконно

Цей міф родом із 90-х років, коли в Україні лише почали з’являтися перші компанії, які пропонували мікрокредити. На той час справді не було чіткого законодавства, яке регулює сферу діяльності подібних компаній. З іншого боку, не було закону, який безпосередньо забороняв і робив нелегальною таку діяльність. На той момент такі компанії використовували для роботи закони для цивільно-правових відносин, які включали такі поняття як: кредит, позика і позичка. Така ситуація і породила такий міф.

У 2025 році все досить суворо, робота мікрофінансових організацій (МФО) повністю закону та контролюється не одним законодавчим актом. Детально про законодавче регулювання діяльності МФО можна переглянути в документі Правові регулювання діяльності мікрофінансових організацій в Україні. Серед інших можна назвати такі закони України:

У результаті МФО – це офіційно зареєстровані компанії. Подібні організації контролюються НБУ та зобов’язані мати чинну ліцензію Національного Банку України. На відміну від банків, вони займаються лише кредитуванням та не надають послуги з відкриття рахунків чи розміщення депозитів. Як клієнт компанії, Ви можете вимагати документи, що підтверджують. Ви можете вивчити повну інформацію про МФО в Інтернеті, поставити всі питання, що Вас цікавлять, по телефону гарячої лінії і підійти до співробітників за місцезнаходженням МФО особисто.

Основний продукт — короткострокові позики під відсоток, які оформлюються за договором.За способом отримання кредиту можна виділити:

Онлайн — гроші перераховуються на картку.
Офлайн — можна отримати готівкою у відділенні.

За сумою та умовами:

Без застави — невеликі позики до 10 000 грн.
Із заставою — суми від 50 000 грн із можливим забезпеченням.

Перед оформленням кредиту важливо вивчити умови та оцінити свої можливості щодо погашення.

Міф №2. Мікрокредит – це дуже дорого

Багато хто лякає відсоткові ставки, і часто у вигляді чуток поширюється думка, що взявши 1000 гривень на кілька днів, потрібно буде повернути якусь космічну суму 20 або навіть 30 тисяч гривень. Відразу розвінчуємо цей міф. По-перше, ставки в МФО становлять до 1,5% на день, у середньому – 1%. Так, це дорожче за банківський кредит, але такою ставкою ви платите за швидкість оформлення та мінімальні вимоги для отримання. І оскільки мікропозики беруться на короткий термін – до 30 днів, то незважаючи на ставку 1-1.5% на день, підсумкова переплата зазвичай невелика і виправдана, якщо гроші терміново потрібні. Також практично всі МФО пропоную новим позичальникам перший кредит на пільгових умовах під 0,01% на день, однак, важливо пам’ятати, що потрібно повернути гроші у строк.

Приклад розрахунку: припустимо ви отримали 3000 гривень терміном на 14 днів зі ставкою 1% на день. Тоді ви повинні повернути 3420 грн: 3000 гривень + відсотки 420 грн.

Велика переплата може вийти, якщо прострочити платіж — тоді не уникнути нарахування штрафу та додаткової пені за кожний день прострочення. Але й тут допомагає клієнтам законодавство: Закон “Про споживче кредитування” (ст. 21) обмежує максимальну суму неустойки (штрафів та пені), яку може нарахувати кредитор:

Для кредитів сумою до однієї мінімальної зарплати сума неустойки не може перевищувати подвійну суму, яку отримав позичальник (наприклад, якщо ви взяли 3000 гривень, максимум неустойки може бути 6000 гривень).
Для кредитів більше однієї мінімальної зарплати сума неустойки не може бути більшою, ніж половина отриманої суми.

Висновок: такі кредити зручні саме на короткий період: позичальник швидко отримує гроші, а кредитор знижує ризики. Головне — адекватно оцінювати свої фінанси та погашати борг вчасно.

МІФ 3. Колектори застосовують фізичну силу для повернення боргів

Історії про те, що до людей вламуються в будинок і забирають усе, що бачать, досі живуть у багатьох умах. Можливо, такі епізоди мали місце у тих же 90-х, коли мікрокредитування не регулювалося законодавством. Проте зараз закони забороняють будь-який фізичний контакт служби стягнення з кредитором без згоди позичальника. Стаття 25 Закону “Про споживче кредитування” дає вичерпний список прав, обов’язків та заборон для колекторів .

Основні заборони:

Надавати тиск, загрожувати, шантажувати чи вчиняти інші незаконні дії щодо боржника, його родичів, поручителів та інших осіб;
Вводити в оману про суму боргу, причини його виникнення та можливі наслідки;
Контактувати з боржником у вихідні дні, а також з 20:00 до 09:00;
Дзвонити з прихованого номера;
Використовувати автоматичний додзвон більше 30 хвилин на добу;
Розголошувати інформацію про кредит третім особам, якщо це не передбачено договором;
Вимагати погашення боргу від родичів або знайомих позичальника;
Проводити особисті зустрічі без попереднього узгодження.

Права колекторів:

Кредитор може залучати третіх осіб для врегулювання заборгованості;
Взаємодіяти з боржником через телефонні та відеодзвінки;
Зустрічатися особисто лише за згодою боржника та в період з 09:00 до 19:00;
Надсилати текстові та поштові повідомлення.

МІФ 4. Мікрокредити видають усім підряд без відмови

Існує думка, що мікрофінансові організації (МФО) схвалюють кредити всім поспіль, включаючи безробітних, безпритульних та недієздатних. Насправді, це далеко не так.

Кожна МФО оцінює платоспроможність позичальника за допомогою автоматизованих систем (скоринг), порівнянних за рівнем із банківськими. Обов’язково перевіряється достовірність документів (за допомогою BankID або ДІЯ), кредитна історія та рівень доходу. Якщо клієнт не відповідає граничним вимогам, які прийняті в компанії, він отримає відмову або меншу суму, ніж запитував, оскільки компанії враховують реальну здатність до погашення боргу.

З іншого боку, вимоги до МФО невисокі, тому ця одна з небагатьох можливостей отримати кредит без відмови з поганою кредитною історією, без довідки про доходи, із неофіційною роботою. Головне – це чесно заповнити анкету позичальника.

МІФ 5. Кредити взяті онлайн можна не повертати

Багато людей досі вважають, що якщо не було паперового договору, тоді можна обійтися без повернення позики, оскільки електронний договір не має юридичної сили. Поспішаємо розчарувати таких “мудреців”. Вже не перший рік зобов’язання, підтверджені за допомогою віддалених електронних систем, має повну юридичну силу (навіть якщо ви підтвердили оформлення кредиту через СМС), про що говорить Закон України “Про електронні документи та електронний документообіг”. До того ж, сьогодні верифікація клієнтів у МФО відбувається в основному через BankID або ДІЯ, тому сказати “Я не я і хата не моя” не вийде.

МІФ 6. МФО це лише невеликі кредити

Справді, основна ідея мікрофінансування – це невеликі кредити на невеликий термін. Проте за останні 5-7 років багато МФО активно почали розширювати свої пропозиції до сегменту середньострокового та довгострокового кредитування із сумами прядка 50 тисяч гривень. Такі кредити за ставками та строками вже ближчі до банківського споживчого кредитування.

Серед актуальних пропозицій довгострокового кредитування можна виділити такі бренди як:

MoneyVeo – Продукт Trend – до 35 тисяч гривень терміном до 6 місяців з щомісячним погашенням
FinX – компанія пропонує виключно довгострокові кредити до 40 тисяч терміном до 6 місяців
Fresh Cash – продукт ЮнексБанку – довгостроковий кредит онлайн на картку до 20 тисяч до шести місяців
Твоя Позика – до 150 тисяч гривень терміном до 16 місяців.

МІФ 7. МФО бажають зіпсувати вам кредитну історію

Насправді зіпсувати кредитну історію може лише сам позичальник. МФО або банк просто вносить у кредитну історію інформацію про взяті кредити, їх погашення та прострочення у погашенні. Відповідно, якщо ви не сплачуєте кредит або робите прострочення, то МФО просто записує цю інформацію в КД. Кожна МФО зацікавлена у тому, щоб клієнт повернув борг, тому більшість організацій мають доступні умови. У випадку, якщо у вас виникли невідкладні обставини і вам потрібно продовжити термін позики, ви можете оформити пролонгацію, що ніяк не вплине на кредитну історію.

Висновки

Мікрофінансові організації оточені безліччю міфів, але насправді їх робота суворо регулюється, а умови кредитування досить прозорі.

МФО не роздають гроші всім поспіль – кожна заявка проходить перевірку, а сума кредиту залежить від платоспроможності позичальника.
Відсотки не такі високі, як здається – кредити видаються на короткий термін, тому підсумкова переплата залишається розумною.
Коллектори не діють без обмежень – їхня робота регулюється законом, і вони не можуть загрожувати або порушувати права позичальників.
МФО – це не шахраї – це легальні фінансові організації, які працюють за ліцензією та дотримуються правил кредитування.

Перед оформленням позики важливо уважно вивчити умови договору, оцінити свої фінансові можливості та дотримуватись термінів повернення, щоб мікрокредит став зручним інструментом, а не причиною нових боргів.