Популярні види кредитування в Україні: що треба знати споживачу

Напевно, кожен повнолітній житель України стикався з необхідністю позичити певну суму грошей. Життєві ситуації, за яких можуть терміново знадобитися гроші, можуть бути зовсім різними – від банальної нестачі пари сотень до зарплати до необхідності інвестицій та вкладень у бізнес. Звичайно ж, якщо вам потрібна тисяча-друга, то можна звернутися до родичів/друзів/друзів/колег по роботі/сусідів з проханням дати у борг. Але якщо у них немає грошей в даний момент або вам потрібна більша сума. У цій ситуації вас виручить банк або кредитна фінансова установа, де ви зможете взяти гроші в кредит на карточку або готівкою.

Мікрокредити

З огляду на назву зрозуміло, що це невеликі короткострокові кредити, які можна отримати в онлайн-режимі або в офісі мікрофінансової організації (МФО), у разі, якщо МФО надає таку МФО. Такі кредити призначені для вирішення термінових фінансових питань на невеликі суми (загалом 3-5 тисяч гривень). Мікрокредити також має ряд синонімів, які використовую користувачі: “мікропозики”, “кредити до зарплати”, “термінові кредити”, “швидкі кредити”, “кредити на картку”, “онлайн кредити” (при пошуку користувачами онлайн кредитів, найчастіше маються на увазі саме мікрокредити).

Можливості мікрокредитів в Україні

• Сума мікрокредиту – суми варіюються від 500 до 10 000 грн. нових клієнтів. При повторних зверненнях до тієї ж компанії сума кредиту може бути до 25-30 тисяч гривень;
• Термін кредитування – мікрокредити видаються терміном від 1 до 30 днів, але тут треба розуміти, що у більшості МФО можна оформити пролонгацію мікрокредиту. Сплативши лише відсотки за користування, ви можете відстрочити ще на 30 днів виплату тіла кредиту. Таким чином, можна користуватися грошима до декількох років. Однак зауважимо, що це вкрай не вигідно;
• Швидке оформлення – заявку можна подати онлайн та отримати гроші відразу на картку;
• Вік позичальників – від 18 до 75 років;
• Мінімальні вимоги – для отримання позики потрібен лише паспорт, ІПН, номер телефону та номер картки.

Переваги мікрокредитів

• Швидкість отримання – гроші можуть надійти на карту протягом 5-15 хвилин після схвалення;
• Онлайн-доступність – немає необхідності відвідувати офіс або збирати документи, а верифікацію особи можна пройти через BankID або ДІЯ;
• Цілодобовий доступ – багато сервісів працюють 24/7;
• Простота оформлення – не потрібна довідка про доходи або поручителі;
• Акції для нових клієнтів – багато МФО пропонують перший кредит від 0,01% на день;
• Високий відсоток схвалення – навіть за поганої кредитної історії;
• Можливість покращення кредитної історії – своєчасне погашення мікрокредиту позитивно впливає на кредитний рейтинг;
• Доступність для всіх – можуть оформити студенти, пенсіонери, неофіційно працевлаштовані.

Недоліки мікрокредитів

• Висока процентна ставка – щоденна ставка може становити 1-2%, що еквівалентно річній ставці понад 500%;
• Короткий термін повернення – у більшості випадків кредит потрібно погасити протягом 30 днів;
• Штрафи за прострочення – при затримці платежу нараховуються пеня та штрафи, що збільшує борг;
• Ризик боргової залежності – часте використання мікрокредитів може призвести до “боргової ями”;
• Агресивне стягнення боргів – при прострочення не уникнути регулярних дзвінків колекторів.

Швидкі кредити в криптовалюті

За останні 2 роки в Україні з’явилося кілька сервісів, які пропонують альтернативу мікрокредитам від МФО – USDT кредит без застави. Такі позики видаються на криптогаманець клієнта. Серед переваг таких позик можна відзначити:

• Зручне оформлення;
• Мінімум вимог до кредитної історії;
• Дані про таку позику не передаються в українські бюро кредитних історій.

Також виділимо і недоліки:

• Немає контролю за такими компаніями з боку держави через нерозроблене законодавство. Формально такі компанії користуються Цивільним кодексом України, позиціонуючи свої послуги як позики від приватної особи;
• Незручне використання криптозайму – після отримання та для погашення потрібно робити обмін на фіатну валюту та назад;
• Мало пропозицій на ринку.

Довгострокові кредити від МФО

За останні 5-7 років мікрофінансові організації значно розширили спектр своїх послуг. Вони активно відвойовують клієнтів у банків, пропонуючи схожі програми довгострокового споживчого кредитування.

Довгострокові кредити від мікрофінансових організацій (МФО) зазвичай надаються на строк від кількох місяців до кількох років. На відміну від стандартних мікрокредитів, такі кредити мають гнучкіші умови погашення, великі суми і найчастіше видаються з ануїтетною системою виплат (щомісячні рівні платежі).

Можливості довгострокових кредитів від МФО

• Суми – до 50 000 гривень;
• Термін кредитування – до 12 місяців із щомісячним погашенням або з погашенням 1 раз на 2 тижні;
• Ставки – від 80 до 200% на рік.

Переваги довгострокових кредитів від МФО

• Простіше отримати, ніж банківський кредит – мінімальні вимоги, не потрібна довідка про доходи, поручителі чи заставу;
• Висока швидкість схвалення – розгляд заявки займає від 15 хвилин до кількох годин;
• Доступність для клієнтів з поганою кредитною історією – банки відмовляють таким позичальникам, а МФО готові працювати навіть із проблемними клієнтами;
• Онлайн-оформлення – весь процес можна пройти через інтернет, без відвідування офісу.

Недоліки

Високі процентні ставки – навіть за знижених ставок порівняно з короткостроковими позиками, переплата буде значно вищою, ніж у банку;

Обмежені суми – максимальна сума рідко перевищує 50 000 грн., у той час як банки можуть видавати мільйони;

Можлива комісія за видачу – багато МФО при видачі довгострокового кредиту беруть комісію до 10% від суми.

Банківські кредитні картки

Кредитна картка з кредитним лімітом – це банківський платіжний інструмент, який надає власнику доступ до кредитних коштів у межах встановленого ліміту. Клієнт може використовувати гроші банку для покупок, зняття готівки або онлайн-платежів, а потім поступово погашати борг.

Можливості

• Сума кредитної лінії – до 500 000 (в середньому 50-60 тисяч гривень);
• Ставки – 4-6% на місяць.

Переваги кредитних карт

• Пільговий період (грейс-період) – час, протягом якого можна сплатити борг без нарахування відсотків (зазвичай до 62 днів);
• Кешбек та бонусні програми – нарахування бонусів або повернення частини витрачених коштів при оплаті карткою;
• Розбивка платежів (розстрочка) – можливість оплачувати покупки частинами без переплати;
• Онлайн-керування – мобільні програми дозволяють відстежувати баланс, керувати лімітами та здійснювати платежі;
• Додаткові сервіси – страховка, консьєрж-сервіс, доступ до VIP-залів аеропортів;
• Безпека платежів – сучасні карти підтримують технологію 3D Secure для захисту онлайн-транзакцій.

Недоліки

• Комісія за зняття готівки – у більшості випадків банки беруть 3-5% за переведення в готівку;
• Складність контролю витрат – легкий доступ до грошей може призвести до надмірних витрат;
• Обмеженість у розрахунках – не всі точки продажу мають термінали для розрахунків карткою.

Кредитні картки – зручний фінансовий інструмент, особливо для безготівкових розрахунків та екстрених ситуацій. Однак для їх вигідного використання важливо контролювати витрати, своєчасно погашати заборгованість та не перевищувати своїх фінансових можливостей.

Споживчі кредити в банках

Споживчий кредит – це кредит, який банки видають фізичним особам на особисті потреби: покупку техніки, ремонт житла, навчання, медичні послуги, подорожі та інші цілі. Такі нецільові кредити видаються без застави та поручителів, що робить їх доступними для широкої аудиторії.

Можливості

• Сума кредиту:  до 1 000 000 грн (залежно від банку та платоспроможності позичальника);
• Термін: від 3 місяців до 5 років;
• Відсоткова ставка: в середньому від 100% до 150% річних (залежно від умов банку, кредитної історії та додаткових комісій);
• Необхідні документи: паспорт, ІПН, довідка про доходи (не завжди), банківська виписка (іноді).

Плюси

• Доступність – отримати кредит можна без застави та поручителів;
• Великі суми – на відміну від мікропозик, банки готові видавати великі суми;
• Гнучкі терміни – можна вибрати зручний період погашення (до 5 років);
• Фіксовані платежі – щомісячні платежі залишаються незмінними (за ануїтетної системи);
• Можливість дострокового погашення – багато банків дозволяють повернути борг раніше строку без штрафів;
• Низькі відсотки порівняно з МФО – ставки нижчі, ніж у мікрофінансових організаціях.

Мінус

• Суворі вимоги до позичальника – банк аналізує доходи, кредитну історію, зайнятість;
• Необхідність підтверджувати платоспроможність – часто потрібна довідка про доходи;
• Високі процентні ставки (до 200%) порівняно з цільовими програмами кредитування;
• Комісії та приховані платежі – можуть бути додаткові збори за видачу кредиту, обслуговування рахунку.

Цільові кредити в банках

Цільові кредити видаються на конкретну мету, таку як купівля автомобіля, нерухомості, навчання чи медичні послуги. На відміну від споживчих кредитів цільові кредити часто мають більш вигідні умови.

Можливості на прикладі іпотеки та автокредиту

Критерій	Іпотека	Автокредит
Мета кредиту	Покупка житла (квартира, будинок)	Покупка нового або вживаного автомобіля
Сума кредиту	Від 30% вартості житла (іноді до 90%)	Від 0% вартості авто
Термін кредитування	5-30 років	1-7 років
Відсоткова ставка	7-20% річних	5-25% річних
Перший внесок	20-30% (рідше – від 10%)	10-30% (можливі кредити без першого внеску)
Обов’язкові документи	Паспорт, ІПН, довідка про доходи, договір купівлі-продажу, заставна угода, страхування нерухомості	Паспорт, ІПН, довідка про доходи, договір купівлі-продажу, страхування КАСКО
Забезпечення кредиту	Застава нерухомості, що купується	Застава автомобіля, що купується
Страхування	Обов’язково: страхування нерухомості та позичальника	Обов’язково: КАСКО, іноді страхування життя
Форма погашення	Ануїтетні або диференційовані платежі	Ануїтетні або диференційовані платежі
Ризик при невиплаті	Втрата нерухомості (застава передається банку)	Вилучення автомобіля банком
Час оформлення	1-4 тижні (через перевірки документів, застави)	1-7 днів
Додаткові витрати	Податок на нерухомість, оцінка житла, страхування	Реєстрація авто, страхування, можливі комісії

Плюси цільових кредитів

• Низькі процентні ставки – дешевші, ніж споживчі кредити;
• Великі суми – можна отримати фінансування на великі покупки;
• Довгий термін кредитування – дозволяє знизити розмір щомісячних платежів;
• Спеціальні програми – можливі пільгові умови від банків та держави (наприклад, іпотека 7% від держави);
• Прозорість угоди – цільове використання знижує ризик шахрайства.

Мінус цільових кредитів

• Тривале оформлення – потрібен збір документів, перевірка позичальника, застави;
• Обов’язкове страхування – додаткові витрати на страхування авто, нерухомості, життя позичальника;
• Ризик втрати застави – при невиплаті банк може вилучити автомобіль чи нерухомість.

Цільові кредити – це вигідне рішення для великих покупок, але вони потребують серйозного підходу. Автокредити зручні для покупки нового автомобіля, а іпотека – єдина можливість для багатьох придбати житло. Однак перед оформленням важливо враховувати всі додаткові витрати, розмір початкового внеску та можливі ризики, пов’язані із заставою.

Кредити в ломбардах

Кредит у ломбарді надається під заставу цінних речей: золота, техніки, автомобілів. На відміну від банків та МФО, ломбард не оцінює кредитну історію позичальника, а кредитування здійснюється на основі заставного майна.

Можливості

• Від 500 грн до 80-90% вартості заставного майна;
• Для дорогоцінних металів – 50-90% їх оцінної вартості;
• Для авто та нерухомості – до 70% ринкової вартості;
• Термін кредиту: Від 1 дня до декількох місяців (зазвичай 30-60 днів, але можливі пролонгації);
• Відсоткова ставка: 2-15% на місяць (у річному вираженні – 24-180%).

Плюси кредитів у ломбардах

• Швидке оформлення – кредит можна отримати протягом 15-30 хвилин;
• Мінімальні вимоги – не потрібна довідка про доходи, кредитна історія не перевіряється;
• Високий відсоток схвалення – відмов практично немає, якщо застава відповідає вимогам;
• Гнучкі терміни погашення – можна продовжувати термін виплати, сплачуючи проценти;
• Відсутність заборгованості у разі неповернення – якщо позичальник не погашає борг, майно просто переходить у власність ломбарду, але жодних штрафів чи колекторів немає.

Мінус кредитів у ломбардах

• Високі процентні ставки – у перерахунку на річну ставку переплата може бути вищою, ніж у банках та МФО
• Ризик втрати застави – якщо не погасити кредит, закладене майно буде продано;
• Обмежений розмір кредиту в порівнянні з вартістю застави – сума зазвичай становить максимум половину ринкової вартості застави;
• Короткий термін кредитування – на відміну від банків, ломбарди видають гроші на короткий період.

Чим відрізняються поняття “кредит”, “позика” і “позичка”

З точки зору клієнтів кредитних організацій, можливо, немає відмінностей. Проте в українському законодавстві є точне визначення термінів.

Споживчий кредит

Це юридична угода між кредитодавцем (банк або інша фінансова установа, яка відповідно до закону має право надавати споживчі кредити) та споживачем. Ця угода регулюється Законом України про споживче кредитування. Основна суть у тому, що надавати “кредит” має право лише юридична особа, яка має ліцензію на подібну діяльність. При кредитуванні завжди є тіло кредиту та відсотки за його використання

Позика

Це угода, яка визначається та регулюється главою 71 Цивільного кодексу України. Згідно із законом, за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність іншій стороні (позичальнику) гроші або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов’язується повернути позикодавцю таку суму грошей або таку ж кількість речей того ж роду і такої ж якості. Договір позики укладено з моменту передачі грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відмінні ознаки позики від кредиту:

• За договором позики, позикодавець може бути фізичною особою
• Позика це не тільки гроші (як кредит), це можуть бути будь-які речі
• Позика може бути без відсотків, якщо інше не обумовлено договором.

Позичка (рос. ссуда)

Ця угода регулюється статтею 60 Цивільного кодексу України. Згідно з визначенням Закону за договором позички одна сторона (позичкодавець) безоплатно передає або зобов’язується передати іншій стороні (користувачеві) річ для користування протягом встановленого терміну. Як бачимо:

• Позичка – це лише про передачу речі у користування
• Позичка передбачає лише безоплатну передачу речі у користування
• Може видаватися фізичною або юридичною особою.