Що робити, якщо немає можливості платити кредит

Нажаль, труднощі з виплатою кредиту рідко з’являються «за розкладом». Втрата доходу, хвороба, форс-мажори або просто фінансова помилка — і щомісячний платіж уже викликає більше тривоги, ніж впевненості. При цьому страх перед банком часто змушує людей мовчати, тягнути до останнього і лише погіршувати ситуацію.

У цій статті ми без зайвих ілюзій розберемося, що насправді відбувається при несплаті кредиту, які наслідки можуть чекати позичальника вже з першого дня прострочення та, головне, які реальні варіанти виходу з фінансової кризи існують. Без страшилок, але й без рожевих окулярів — щоб ви могли приймати рішення, які працюють не лише сьогодні, а й на ваше фінансове майбутнє.

Наслідки несплати кредиту: що чекає позичальника

Якщо ви допустите прострочення хоча б на 1 день, вас одразу очікує дзвінок менеджера, який буде з’ясовувати, що пішло не так. Якщо у відповідь — тиша або відсутність чіткого плану дій, фінансова установа переходить у режим «повернути борг будь-якою ціною», нагадуючи й про юридичні ризики, які може мати тривала несплата.

Найпоширеніші наслідки кредитної заборгованості:

• штрафи — фіксовані суми, прописані в договорі, які додаються до боргу;

• пеня — щоденне нарахування за кожен день прострочення;

• погіршення кредитної історії — при появі прострочення інформація швидко з’явиться у вашій кредитні історії, що приведе до її погіршення та зниження кредитного рейтингу;

• Занесення у “чорний список” кредитора – якщо ви вибрали тактику несплати та уникнення зв’язку з кредитором, то він вас може додати до власного “чорного списку”. Тоді він вам вже ніколи не схвалить кредит, навіть якщо у майбутньому ви погасите заборгованість.

Важливо пам’ятати: санкції можуть стартувати навіть через один день запізнення. Добра новина — якщо швидко виправити ситуацію, банк часто йде назустріч: штрафи можуть скасувати, а кредит — «реанімувати». Погана новина — системне ігнорування дзвінків і листів зазвичай закінчується судом. А там уже мова про примусове стягнення коштів і додаткові витрати.

Висновок на майбутнє простий: кредит любить дисципліну. Чим раніше ви берете кермо під контроль, тим менше шансів, що фінансовий шлях приведе до глухого кута. І так, банківський дзвінок — це ще не вирок, а радше останній дзвінок будильника.

Що зробити в першу чергу?

Кредит — це не лише гроші «тут і зараз», а й правила гри на майбутнє. Тому кожне залучення позикових коштів варто сприймати з холодною головою та повною відповідальністю.

Важливий момент: кредитори зовсім не мріють про суди й проблемних клієнтів. Навпаки — їм вигідніше зберегти платоспроможного позичальника, ніж витрачати час і ресурси на конфлікти. Саме тому у складних ситуаціях вони часто готові йти назустріч тим, хто не ховається, а намагається вирішити проблему.

Якщо ви розумієте, що з оплатою можуть виникнути труднощі, найрозумніший крок — негайно зв’язатися з кредитором (банком або МФО). Чітко поясніть обставини та аргументуйте причини тимчасової або можливої втрати доходу: звільнення, скорочення, хвороба чи інші форс-мажори. Плюс у карму — підтвердні документи: довідки, виписки, медичні висновки.

Коли кредитор бачить реальну картину й переконується, що причини порушення об’єктивні, він зазвичай пропонує альтернативні варіанти погашення: зміну графіка, відстрочку або реструктуризацію боргу — без штрафів і пені.

Коротко про головне: мовчання — найдорожча помилка. Вчасний діалог із кредитором сьогодні допоможе уникнути серйозних фінансових наслідків завтра.

Що власне робити, коли не можешь виплачувати кредит – шляхи вирішення проблем

Розуміючи, до чого може призвести прострочення, позичальнику вигідніше діяти на випередження та заздалегідь домовитися з кредитором про пом’якшення умов кредиту. У фінансових установ для цього передбачені декілька робочих варіанти, які можуть стати задовільним компромісом для обох сторін.

Реструктуризація

Перший і найпоширеніший варіант — реструктуризація кредиту. Вона передбачає зміну чинних умов договору, зокрема графіка погашення, з урахуванням реальних можливостей позичальника. Зазвичай банк пропонує такий крок клієнтам із позитивною кредитною історією, які раніше дисципліновано виконували зобов’язання, але тимчасово опинилися у складних обставинах.

Реструктуризація може включати:

• кредитні канікули;

• пролонгацію строку договору;

• зниження процентної ставки.

Кредитні канікули

Кредитні канікули дозволяють виграти час без оформлення нових позик або термінової зміни умов кредитування. Це період, протягом якого банк тимчасово звільняє позичальника від сплати відсотків, тіла кредиту або навіть усіх платежів одразу.

Згідно із законом України, під час воєнного стану кредит не має права вимагати оплату за тілом кредиту та нараховувати відсотки, штрафи і пеню у разі мобілізації позичальника.

Важливо: заборгованість не анулюється, а лише переноситься на пізніший термін — до моменту стабілізації фінансового стану. Зате нерви й штрафи залишаються у спокої.

Рефінансування кредиту

Рефінансування — це оформлення нового кредиту для погашення наявної заборгованості. Зазвичай розглядається варіант отримати кредит в іншому банку з більш вигідними умовами, але деякі фінансові установи перекредитовують і власні позики. Також такий варіант популярний для консолідації декількох кредитів в МФО.

Такий варіант доречний, якщо:

• банк відмовляє у реструктуризації;

• є можливість зменшити щомісячний платіж або процентну ставку.

Рефінансування допомагає своєчасно закрити старий кредит, уникнути штрафів і не зіпсувати кредитну історію — інвестиція у фінансове майбутнє без «чорних плям».

Страхування кредиту

За наявності кредитного страхування ситуація може вирішитися значно простіше. Все залежить від умов конкретної програми, тому уважне читання страхового договору — мастхев ще на етапі оформлення кредиту.

Багато страхових компаній покривають борг у разі втрати роботи або працездатності. Для цього зазвичай потрібно зібрати пакет документів: завірену копію трудової книжки з наказом про звільнення або медичний висновок, що підтверджує проблеми зі здоров’ям. Якщо така опція передбачена — нею варто скористатися без зайвих вагань.

Вартість страхування може складати приблизно 10-15% від суми кредиту.

Додатковий підробіток або продаж непотрібних речей

Іноді найефективніше рішення — не банківське, а цілком побутове. Тимчасовий підробіток, фриланс або разові замовлення можуть стати швидким джерелом коштів для покриття обов’язкових платежів. Онлайн-платформи, доставка, консультації за фахом — варіантів більше, ніж здається.

Ще один простий крок — переглянути власні запаси. Техніка, одяг, гаджети чи речі, які роками припадають пилом, легко перетворюються на гроші. Мінус мотлох, плюс платіж за кредит — фінансова детоксикація в чистому вигляді.

Списання боргів за допомогою звернень до юристів

Багато юридичних компаній пропонують послуги із “законного списання боргів”. При цьому на сайтах і в рекламі вони пишуть, що все гарантовано і вони роблять багато цікавих для позичальника речей. Але до таких пропозицій треба відноситися дуже критично, так як договір з банком або МФО (навіть через онлайн) має повну закону силу і навіть через суд його відмінити майже неможливо.

Навіть якщо ви змогли у судовому порядку розірвати кредитний договір, тіло кредиту треба буде ОБОВ’ЯЗКОВО ПОВЕРНУТИ, бо це не ваші гроші, а гроші кредитора. Сплачені відсотки, штрафи та пеню теоретично можно повернути у разі скасування договору через суд. 

Давайте розглянемо типовий проспект юридичної компанії та зробимо коментарі.

Коментарі до проспекту:

Ще варто звертати увагу на формулювання, які використовують юридичні компанії, що одразу розуміти ступінь їх кваліфікації.

По-перше, термін “мікропозика” – це так би мовити народна назва. До синонімів можна ще додати “кредит до зарплати”, “швидкий кредит”, “швидкі гроші”, “мікрокредит” і т.і.

По-друге, кредити, які видають мікрофінансові організації (МФО), з точки зору юридичного правочину не чим не відрізняються від кредитів, які видають банки – вони повністю відповідають поняттю “споживчий кредит”, яке встановлене нормативними актами України (зокрема, Законом “Про споживче кредитування“).

Тобто у даному випадку твердження, що МФО не є банками, не має жодного раціонального сенсу.

Твердження, “мікропозика це не кредит” взагалі помилкове.

У підсумку скажемо, що перед зверненням до юристів з питань закриття кредитів, варто усвідомити, що реально можливо зробити і скільки це буде коштувати.

Підсумок

Чим раніше ви починаєте діяти, тим більше варіантів залишається. Кредитні труднощі — це не фініш, а завдання з кількома правильними відповідями. Головне — не відкладати рішення «на завтра», бо завтра, як відомо, має звичку дорожчати.