Що таке бюро кредитних історій?

Кредитна історія створюється за будь-якою людиною, яка хоч раз у житті брав кредит або витрачав кредитні кошти з картки. Інформація показує, яку суму ви взяли, у якому банку чи організації коли це було. Ще з вашої кредитної історії видно, як справно ви платили заборгованість. Якщо ви виступали поручителем за кредитом, така інформація теж відображена там. Навіщо це створено, хто веде архів, як це працює – знаємося нижче.

Що таке бюро кредитних історій (БКІ)?

Бюро кредитний історій є організацією, що збирає дані щодо кредитів громадян. Як ми згадали на початку, там повні відомості про суми, терміни, місця, заборгованості, прострочення. Кредитна історія може бути позитивною чи негативною. Коли ви подаєте заявку до банку або МФО для отримання кредиту, організація звертається до бюро кредитних історій, щоб дізнатися, наскільки відповідально ви ставитеся до боргових зобов’язань.

Якщо в минулому були епізодичні прострочення на 1-2 дні за платежами, це не повинно становити проблем для схвалення нового кредиту. Коли такі дії були регулярно, це трохи знижує довіру до вас. При великих непогашених боргах, тривалих простроченнях, у видачі кредиту може бути відмовлено. БКІ співпрацює з лізинговими компаніями, страховиками, банками, мікрофінансовими організаціями та кредитними спілками.

Що робить бюро кредитних історій?

Бюро кредитних історій в Україні може виконувати такі функції:

• збір фінансових даних за людиною з відкритих джерел, публічних реєстрів;
• аналіз інформації про платоспроможність та дисциплінованість людини;
• надання цих даних банкам, МФО, іншим потенційним позичальникам;
• надання інформації про кредитну історію самим громадянам, які здійснили запит;
• консультування про свою діяльність та можливості співпраці;
• розробка сервісів для аналітики, побудови прогнозів поведінки громадянина стосовно своїх фінансових зобов’язань у майбутньому.

Ще бюро може розробляти сервіси та інструменти для запобігання шахрайству з фінансами.

Скільки бюро кредитних історій офіційно діє в Україні?

На момент написання цієї статті в Україні працює 4 офіційні бюро, які ведуть кредитну історію громадян:

• УБКІ — Українське бюро кредитних історій, засноване 2005 року. Містить базу 116 млн даних.
• ПУБКИ — Перше українське бюро кредитних історій, зареєстроване 2006 року. Друга за обсягом архіву організація, що містить до 70 млн. історій.
• МБКІ — Міжнародне бюро кредитних історій отримало Ліцензію Міністерства юстиції України у 2006 році. База зберігає понад 20 млн. історій.
• УКБ — Українське кредитне бюро. Діє з 1993 року, пропонуючи доступ до 15.5 млн. кредитних історій.

В Україні зареєстровані й інші бюро, проте реально працюють лише перераховані вище чотири.

Що мається на увазі під кредитною історією громадянина?

Під кредитною історією мається на увазі досьє на людину, що показує його ставлення до взятих у позику коштів і всі пов’язані із позикою дії. Вона містить такі відомості:

• у яких банках громадянин мав кредити;
• дати отримання кредитів та схвалені суми;
• кількість заявок на позику в різних організаціях;
• скільки заявок було схвалено, а які банки та МФО відхилили їх;
• допускав громадянин прострочення платежів, якщо так, то на скільки днів.

<Д>Дані БКІ показують інформацію навіть щодо кредитів, виданих онлайн, а не лише за тими, де для підписання договору доводилося йти до банку. Ще є відомості, чи громадянин був поручителем по чужому кредиту чи співзаймачем.

Навіщо ведеться кредитна історія і для кого?

Передусім за кредитною історією громадян звертаються банки та МФО, щоб перевірити нових клієнтів, які подають заявку на кредит. Інформація допомагає оцінити надійність потенційного позичальника. Це дозволяє фінансовим установам мінімізувати ризики. Ще до бюро звертаються самі приватні особи, щоб дізнатися про свою фінансову репутацію. Дані допомагають побачити свої шанси на схвалення кредиту в банку, щоб не марнувати час, відвідуючи їх особисто.

Хто вносить інформацію до БКІ?

Бюро кредитних історій виступає своєрідним банком даних, куди надходить інформація від усіх кредитних організацій. Відбувається це протягом 3 робочих днів із дня взяття позики. Банки та МФО самі передають у бюро дані про суму та термін кредитування громадянина. У результаті, до якої б організації не звернулася людина в майбутньому, вся інформація про минулі кредити доступна на запит.

Чи можна дізнатися про свою кредитну історію?

Кожен громадянин України може перевірити онлайн свою кредитну історію в будь-якому БКІ України. Щорічно це доступно безкоштовно. Наступні запити протягом цього року коштують 120 грн. (ціна на момент написання статті). Для початку процесу потрібно зайти на сайт організації, вписати свій номер телефону та дату народження. Якщо у вас є програми «Дія», «Монобанк» або «Приватбанк», доступна швидка авторизація через ці сервіси.

Чи можливе видалення даних із бюро кредитних історій?

Погана кредитна історія негативно позначається на можливості отримати кредит. Тому деякі активно цікавляться, чи можна очистити кредитну історію, вилучивши дані останніми роками. Оскільки інформація до УБКІ надходить від банків, видалити її законним шляхом можна лише через суд. Потрібно довести, що дані недостовірні (помилкові). Тоді за рішенням суду видається припис стерти кредитну історію, а саме записи, визнані такими, що не відповідають дійсності.

Інших способів очистити кредитну історію немає. Оголошення про подібне в інтернеті – не що інше, як шахрайство. Видалення кредитної історії відбувається автоматично через 10 років. Для цього необхідно погасити всі заборгованості, не брати нових позик, не відкривати кредитні картки. Тоді інформація про минулі борги, прострочення сама очиститься.

Наскільки регулярно оновлюються дані щодо людини в УБКІ?

Кожне бюро кредитних історій зобов’язане вносити зміни про людину протягом 3 робочих днів після платіжної події. Під останнім мається на увазі отримання кредиту або кредитної картки, взяття позики до МФО, погашення заборгованості тощо.

Скільки УБКІ зберігає дані щодо людини?

Згідно із законодавством України, бюро зобов’язане безстроково зберігати інформацію про прострочення, невиплачені кредити. Це захистить інші фінансові установи у разі, якщо до них звернеться злісний неплатник. Банк зможе побачити свої ризики, відмовити у видачі позики. Інформація про погашені кредити видаляється за 10 років. Інформація про невиплачені кредити зберігається без видалення.

Чи потрібно перевіряти, яка у мене кредитна історія?

Якщо вам не потрібен кредит, то знати, на якому рахунку у банків не обов’язково. А ось перевірити інформацію у загальній базі корисно у таких випадках:

• ви хочете взяти позику на купівлю техніки, нерухомості чи меблів — запит у БКІ покаже шанси на успіх;
• ви подавали заявку на кредит, але фінансова установа вам відмовила — допоможе дізнатися про причину;
• ви маєте кілька кредитів у різних банках і заплуталися, скільки маємо по кожному — покаже детальну інформацію, прострочення.

Бує в мобільному додатку «Дія» надходить повідомлення, що хтось запитував вашу кредитну історію. Тоді варто подивитися, якщо там несанкціоновані зміни щодо платіжних подій.

Кожен банк приймає рішення про видачу або відмову у видачі кредиту на підставі власних критеріїв. Проте кредитна історія завжди є основою для подібних рішень. У більшості випадків відхилення заявки відбувається саме через погану репутацію людини в плані ставлення до боргових зобов’язань. Тому маючи заборгованість, важливо їх вчасно погашати. Це допоможе зберегти позитивну кредитну історію та збільшить шанси на схвалення кредиту в майбутньому.