Що буде якщо не платити онлайн кредити?

2024-03-21 18:40 | Перегляди: 3980

Багато українців користуються послугами онлайн-кредитування в мікрофінансових організаціях (МФО), адже отримати швидко займ на карту можна навіть без відсотків. Однак, деякі позичальники можуть зіштовхнутися з труднощами при сплаті боргу. Це можуть бути непередбачувані обставини (хвороба, звільнення, сімейні обставини і т. ін.) або невміння планувати особистий бюджет.

Відповідно, кожен користувач будь-якими кредитними продуктами повинен знати що буде, якщо перестати платити за кредитом. Людина, яка зіштовхнулась з цією проблемою, повинна засвоїти правильну лінію поведінки, щоб мінімізувати втрати та уникнути ще більших неприємностей.

Основні наслідки несплати кредиту

Спочатку у стислому вигляді зазначимо, чого можна очікувати від кредитора при несплаті кредиту:

Штрафи та пеня. Найімовірніше, з першого дня прострочення вам нарахують однократний штраф та за кожен день прострочення нараховуватимуть додаткову пеню за несплату. Суми штрафів, пені та строки нарахування прописані у договорі кредитування і можуть бути різними у різних кредиторів.
Запис у кредитну історію. Інформація про прострочення та несплату одразу передається до бюро кредитних історій і стає доступною іншим кредиторам.
Сповіщення. У перші дні прострочення (1-5 днів) з виплатою ви отримаєте декілька повідомлень (SMS, месенджери), що ви допустили прострочення і вам необхідно здійснити визначене мінімальне погашення боргу.
Дзвінки зі служби підтримки. Якщо ви проігноруєте сповіщення у перші 3-4 дні, то почнете отримувати дзвінки від менеджерів банку з нагадуванням про сплату боргу, при цьому менеджер проситиме назвати максимальну дату, до якої ви здійсните оплату.
Дзвінки від колекторської служби кредитора. Майже у кожного кредитора є окремий відділ, який займається стягненням боргів. Вони підключаються до роботи з несплатою після тижня невиплати боргу і якщо позичальник уникає контакту з кредитором. При цьому виклики на телефон будуть регулярними, колектори регулярно дзвонитимуть на роботу та вашим родичам і проситимуть передати інформацію про необхідність сплати боргу. Манера спілкування колекторів з вами буде більш жорсткою, ніж у служби підтримки. Таку увагу ви отримуватимете впродовж 2-3 місяців.
Передача боржника колекторським компаніям. Після кількох місяців несплати кредитор може передати (продати) ваш борг спеціалізованим колекторським компаніям. Це законно і в кредитному договорі скоріше за все буде зазначена подібна опція.
Спілкування з колекторською компанією. Далі ви будете спілкуватися з представниками колекторської компанії. Для початку вони запропонують вирішити питання заплативши 50-70% від повної суми заборгованості. Надалі упродовж 6-12 місяців вони постійно про себе нагадуватимуть, дзвонитимуть родичам, писатимуть листи і т.п. Розраховуйте на регулярні розмови з колекторами з використанням жорстких інтонацій.
Звернення до суду. Якщо всі інструменти вичерпано, то відповідно до законодавства кредитор має звернутися до суду для стягнення заборгованості. При цьому звернення до суду від банків достатньо поширена практика для стягнення крупних сум. Якщо суд приймає позитивне рішення, то починається виконавча справа з примусового стягнення боргу. Майно, що належить боржнику може бути вилучене і продане, а виручені кошти будуть використані для оплати боргу кредитору.

Додатково зауважимо, що справи про стягнення боргів за кредитними договорами періодично доходять до суду. Наприклад, на момент публікації статті, одне з найближчих 10 судових засідань було саме про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Судове засідання по справі стягнення боргу за кредитним договором

Законодавча база, що регулює кредитування (зокрема онлайн кредити та мікрозайми)

Сферу споживчого кредитування в Україні регулює більше десяти різних законів:

Детальну інформацію про правове регулювання роботи МФО Україна наведено на сайті WikiLegalAid.

Додатково регулювання можуть здійснювати окремі постанови та накази Національного Банку України та Кабінету Міністрів.

Попередження про можливі наслідки при користуванні споживчим кредитом

Відповідно до вимог Національного банку України, банки та небанківські фінансові установи зобов’язані розкривати умови споживчого кредитування на своїх веб-сайтах та в рекламі й попереджати потенційних клієнтів про можливі наслідки при користуванні кредитом. Ці вимоги регулюються рядом постанов:

Джерело: Небанківські фінустанови розкриватимуть умови споживчого кредитування на вебсайтах та в рекламі.

На практиці це виглядає так – МФО або банк на своєму веб-ресурсі обов’язково розміщує посилання на Істотні характеристики послуги кредитування та Попередження про можливі наслідки користування кредитом.

Приклад розкриття суттєвої інформації про онлайн кредити на сайті МФО

Права та обов’язки колекторів – що дозволено, а що заборонено

Один з останніх нормативних актів, що регулює роботу є Документ 1349-IX: ЗАКОН УКРАЇНИ Про внесення змін до деяких законів України щодо захисту споживачів при врегулюванні простроченої заборгованості.

Важливо! Перш ніж спілкуватися з будь-яким представником колекторської компанії, рекомендуємо перевірити його компанію у поточному Реєстрі колекторських компаній України. За За законом, всі подібні установи з 2021 року повинні бути зареєстровані в цьому реєстрі. Будь-які компанії, що не знаходяться в реєстрі, НЕ МАЮТЬ ПРАВА навіть зв’язуватися з боржниками будь-яким чином.

Обов’язки колекторів

Записувати всі розмови з боржником і зберігати ці записи протягом трьох років.
Під час першого звернення колектор повинен вказати своє ім’я, назву компанії, яку він представляє, суму простроченої заборгованості та правові основи свого контакту.

Які права мають колектори:

Вимагати стягнення боргу, відсотків, штрафів та неустойки.
Контактувати з боржником шляхом телефонних дзвінків, електронної пошти, SMS-повідомлень, листів або особистих зустрічей.
Надавати боржнику інформацію про суму та стан його заборгованості, наслідки прострочення платежів, можливості реструктуризації або списання боргу.
Пропонувати укласти з боржником договір про врегулювання заборгованості, що визначає методи та строки погашення боргу, а також можливі пільги та знижки.
Мотивувати до вчасного погашення боргу, надаючи знижки, винагороди, подарунки або інші переваги.
Примушувати до виплати, наприклад, шляхом вимоги виконання угоди про кредит або факторинг.
Подати судовий позов.

Для контакту з боржником колекторам доступні такі способи:

Телефонні дзвінки, відеопереговори через месенджери, SMS-повідомлення, електронні та голосові повідомлення.
Особиста зустріч за попереднім погодженням місця та часу.
Поштові відправлення з позначкою “Вручити особисто” за місцем проживання, перебування чи роботи фізичної особи.

Що заборонено робити колекторам

Перелік заборон досить широкий та складний за результатами аналізу звернень, що надходять від споживачів. Для отримання більш докладної інформації рекомендується ознайомитися з самим законом. Нижче наведено основний перелік заборон.

Що заборонено:

Використовувати будь-які методи спілкування з боржником, що містять образи та погрози. Заборонено погрожувати, шантажувати, залякувати боржника, завдавати шкоду його здоров’ю, майну або діловій репутації.
Розголошувати особисті дані або інформацію про заборгованість без його згоди або судового рішення.
Звертатися до родичів чи знайомих, щоб вони взяли на себе борг, або здійснювати дзвінки роботодавцям чи сусідам.
Повторно зв’язуватися з контактною особою, яка відмовила колекторам або представникам кредитора в спілкуванні.
Контактувати з боржником більше двох разів на добу.
Звертатися до боржника від 20:00 до 9:00 без його згоди в будь-який день; звертатися у святкові, вихідні або неробочі дні.
Звертатися до третіх осіб (родичів, друзів, сусідів, роботодавців і т. д.) щодо заборгованості боржника без його згоди або судового рішення.
Вводити боржника в оману стосовно суми заборгованості та наслідків невиконання зобов’язань.
Здійснювати автоматичні дзвінки більше, ніж 30 хвилин на добу.
Приховувати номер телефону або адресу, з якої здійснюється дзвінок чи відправляється повідомлення.

Скарги на дії колекторів до НБУ та поліції

Якщо ви вважаєте, що колекторська компанія порушує ваші права або закон, то ви маєте право подати відповідну скаргу в поліцію або безпосередньо до НБУ:

Детальна інформація про захист прав споживачів фінпослуг на сайті НБУ
Онлайн форма для звернення громадян на сайті НБУ

Контакти НБУ для звернення громадян:

Електронна пошта: nbu@bank.gov.ua
Письмові звернення: 01601, м. Київ, вул. Інститутська, 9
Телефон контакт-центру: 0 800 505 240

Деякі особливості кредитних відносин під час воєнного стану

У березні 2022 року Верховна Рада України прийняла Закон України № 2120-IX “Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану”. Відповідно до положень цього закону, позичальники, що брали кредити у банках, отримали дві пільги:

Відміна нарахування штрафів та пені за прострочення виконання кредитних зобов’язань;
Заборона банкам підвищувати ставку за кредитом.

Незважаючи на те, що скасовано штрафи, пеню і підвищення відсотку за користування кредитом, базовий відсоток згідно угоди з банком залишається незмінним. Це означає, що борг збільшуватиметься, оскільки базові відсотки будуть нараховуватись.

Такі зміни діють під час воєнного стану та ще протягом 30 днів після його закінчення. Згідно з вимогами закону МФО, які кредитують під час війни не матимуть можливості застосовувати санкції за відсутність та прострочення платежів. Проте після завершення конфлікту вам все ж доведеться відшкодувати свій борг.

Як можна законно не платити кредит?

У більшості випадків неможливо взяти гроші в позику, підписати кредитний договір і законно не повернути їх без наслідків. Якби так було, то кредитний ринок перетворився б на суцільний хаос. Однак, заради формальності наведемо декілька законних підстав для можливого неповернення кредиту:

Страхування. Багато фінансових установ (насамперед банки) обов’язково укладуть з позичальником страховий договір, як умову для отримання кредиту, незалежно від його призначення (на придбання житла, автомобіля, страхування майна чи життя, тощо). Таке страхування забезпечує додатковий захист у разі втрати роботи, нещасного випадку, фінансових труднощів або смерті. Проте виплати здійснюються лише в разі настання страхового випадку, коли страхова компанія може відшкодувати певну частку або весь залишок боргу, допомагаючи клієнту згладити свої зобов’язання перед кредиторами.
Банкрутство. Це законна, але складна, тривала та затратна процедура, що передбачає звернення до суду з метою визнання фізичної або юридичної особи банкрутом і анулювання її зобов’язань за кредитами. Проте навіть при успішному визнанні банкрутом не гарантується повне списання боргів, оскільки суд може надати відстрочку для погашення платежів або списати відсотки за користування кредитом, залишаючи основний борг або його частину. Також треба готуватися до того, що за рішенням суду буде примусово продане майно позичальника для сплати боргу перед кредитором.
Інвалідність або недієздатність. Травма чи інвалідність, які утруднюють здатність до праці, є іншим способом списання боргів. Для цього потрібно мати офіційне підтвердження інвалідності 1 або 2 групи чи недієздатності. Після отримання цих документів слід подати позов до суду, просячи про списання боргів за кредитами.
Смерть позичальника. У разі смерті позичальника його спадкоємці успадковують не лише майно, а й його зобов’язання за кредитами. Щоб уникнути спадкування боргів, спадкоємець може відмовитися від спадщини. Але якщо він приймає спадщину, борги доведеться повертати. Як варіант, це можна зробити за рахунок успадкованого майна. Банку також надається обмежений термін для вимоги погашення боргу – 6 місяців з моменту, коли він дізнається про смерть позичальника.
Сплив терміну давності боргу. Згідно з Цивільним кодексом України, загальний строк позовної давності становить 3 роки. Протягом цього періоду особа має право звернутися до суду для захисту своїх прав. Однак якщо позичальник не сплачував кредит протягом трьох або більше років, його борг може бути законно анульований після закінчення строку давності.
Серйозні помилки в договорі. У разі виявлення грубих недоліків у договорі з МФО, його можна розірвати, що є законним. Однак у таких документах дуже рідко зустрічаються навіть найдрібніші помилки, оскільки в МФО працюють кваліфіковані фахівці, які контролюють коректність складання договору.

У будь-якому випадку подібні питання складно вирішити без кваліфікованої юридичної допомоги.

Що може зробити позичальник для поліпшення кредитного становища?

Як висновок дамо кілька коротких порад, що дозволять значно спростити становище при проблемах з виплатами:

Реструктуризація боргу

Це вирішення проблеми можливе лише за узгодженням з банком чи МФО. Організація може змінити умови кредитування на користь позичальника. Наприклад, може бути зменшена відсоткова ставка або надано додатковий час на виплату кредиту без нарахування відсотків. Умови реструктуризації залежать від лояльності кредитора.

Рефінансування кредиту

Якщо у вас багато мікрозаймів з невигідною відсотковою ставкою, то варто розглянути варіант консолідації боргу – розглянути довгострокові кредити з поганою кредитною історією, який погасить всі невигідні позики.

Непогане рішення для перекредитування мікрозаймів з просрочками оформити кредитну картку. Більшість банків України запропонують такі умови:

Кредитний ліміт до 200.000 гривен, у середньому 30000 – 50000 гривень.
Відсоткова ставка 3-6% на місяць, що суттєво менше, ніж для мікрокредитів з їхніми 2-3% на день.