Як виправити погану кредитну історію?

Якщо ти не лежиш у ящику,
то виправити можна все…

Кредитна історія (КІ) — це зведені дані про фінансові відносини фізичної особи з кредиторами. Вона відображає повну інформацію про отримані кредити (кредитні картки), розміри поточних заборгованостей, графіки платежів, своєчасність їх погашення та інші фінансові зобов’язання.

Стаття по темі: Що таке кредитна історія?

Нагадаємо, що кредитну історію використовують фінансові установи (банки, мікрофінансові організації та інші) для оцінки платоспроможності клієнта та можливих ризиків під час ухвалення рішення про надання кредиту. Далі розберемося, як можна покращити погану кредитну історію.

• Повністю або частково очистити кредитну історію неможливо — усі записи зберігаються в бюро кредитних історій (БКІ) до 10 років.
• Цілком реально покращити КІ, сформувавши нові позитивні записи в КІ: своєчасно сплачувати зобов’язання (навіть невеликі погашення старих прострочених кредитів дадуть суттєве покращення в короткий час), тримати борги під контролем, не подавати багато безсистемних заявок.
• Будь-яка мікропозика або кредитна картка можуть зіграти на вашу користь, якщо користуватися ними відповідально.
• Почніть з перевірки власної КІ: інколи причиною відмови стають не борги, а помилки чи неточні дані.

Хто пише кредитну історію?

Зберіганням кредитних історій в Україні займаються спеціалізовані компанії – бюро кредитних історій (БКІ). Саме БКІ обмінюються даними з банками та МФО. Серед відомих БКІ з якими співпрацюють всі фінансові установи варто зазначити:

• ТОВ «Українське бюро кредитних історій» (УБКІ) – створена ПриватБанком.
• ВАТ «Перше всеукраїнське бюро кредитних історій» (ПВБКІ)

Перед тим як видати кредит фінансова установа обов’язково перевірить вашу КІ у зазначених БКІ. Після видачі кредиту також відправить інформацію про цей факт у БКІ. Крім цього в КІ по кредиту буде доступна додаткова інформація про кредит – сума заборгованості, графік і суми необхідних платежів, прострочення з виплат (якщо будут) і т.і.

Як довго зберігається кредитна історія в БКІ?

Строк зберігання інформації про кредити в БКІ залежить від деяких факторів:

• Відомості про кредити, погашені вчасно, зберігаються в кредитній історії протягом 10 років — саме стільки позитивна інформація залишається актуальною;
• Натомість дані про непогашені заборгованості фіксуються без обмеження в часі.

Отже, навіть після закриття кредиту інформація про прострочені або невиплачені борги може зберігатися в кредитній історії необмежено довго, що здатне негативно вплинути на рішення банку щодо надання нового кредиту в майбутньому.

Як перевірити КІ?

Відповідно до закону, кожен громадянин України може безкоштовно один раз на рік перевірити свою кредитну історію в будь-якому БКІ. Це можно зробити онлайн на сайті, у застосунку БКІ або запросити паперовий звіт на почтову адресу. 

Стаття по темі: Як безкоштовно перевірити кредитну історію в Україні?

Основні кроки для покращення кредитної історії

Покращення кредитної історії — ключовий крок до підвищення фінансової надійності та отримання вигідніших умов кредитування. Нижче наведено детальні рекомендації, які допоможуть виправити погану кредитну історію та підвищити кредитний рейтинг:

• Основний крок – це погашення прострочених зобов’язань. У будь-якому разі доведеться почати робити виплати або домовитися про їх реструктуризацію. Навіть часткове внесення коштів уже покращує кредитну історію. Якщо немає можливості закрити борг одразу, варто звернутися до кредитора з проханням переглянути умови — розподілити суму на частини чи змінити графік платежів.
• Уникайте прострочень за непростроченими зобов’язаннями. Якщо у вас є кредити без прострочок сплануєте оплати та притримуйтеся графіку платежів.
• Різні види використаних кредитів. Чим більше у вас різних кредитів, які ви брали і закрили, тим краще це впливає на кредитну історію та кредитний рейтинг.
• Оцінюйте свої можливості при оформленні кредитів. Оформлюйте лише ті кредити, які відповідають вашим фінансовим можливостям.
• Якщо КІ чиста, почніть з невеликих кредитів. Якщо у вас пуста КІ і великі суми вам не дают, то спочатку можна оформити 3-4 мікрокредита або декілька кредитних краток з невеликим лімітом. Після сплати мікрокредитів і при регулярному користуванні кредитною карткою ви значно покращите КІ.

Як бачите, покращити кредитну історію цілком можливо. Головне правило – це регулярно притримуватися фінансової дисципліни за взятими кредитними зобов’язаннями.

Стаття по темі: Що таке кредитний рейтинг і як його перевірити?

Які дії можуть суттєво погіршити кредитну історію?

Також варто розглянути моменти, яких варто уникати що не погіршити КІ:

• Прострочення платежів. Затримка навіть на 1–2 дні може бути відображена в кредитній історії. Регулярні запізнення швидко формують негативну репутацію позичальника, незалежно від суми боргу.
• Ігнорування старих зобов’язань. Борги не зникають із часом, навіть якщо кредитор тривалий час не виходить на зв’язок. Такі записи можуть несподівано вплинути на рішення банку, наприклад, під час оформлення іпотеки чи автокредиту.
• Масове подання кредитних заявок. Одночасні звернення до кількох банків або МФО фіксуються в кредитній історії як численні запити. Для кредиторів це виглядає як сигнал підвищеного ризику — навіть у разі, якщо кредити так і не були оформлені.
• Відмова від перевірки власної КІ. Багато людей роками не знають про помилки або активні борги у своїй кредитній історії. Регулярна перевірка допомагає вчасно виявити й виправити проблему.
• Звернення до сумнівних сервісів з «очищення КІ». Жодна компанія не має законного права видаляти інформацію з кредитної історії. Обіцянки «очистити КІ за гроші» зазвичай означають шахрайство або марну трату коштів без жодного результату.

Рейтинг факторів, що покращують або погіршують кредитну історію

Різні фінансові кроки можуть як зміцнити, так і зіпсувати кредитну історію. Нижче подано стислу таблицю, яка допоможе швидко зрозуміти, які дії працюють вам на плюс, а яких краще уникати.

Позитивні фактори

• Погашення старих заборгованостей — зменшує фінансові ризики в очах кредиторів і поступово покращує репутацію;

• Своєчасна сплата кредитів — головний сигнал надійності та фінансової дисципліни;

• Використання кредитної картки з мінімальними платежами — формує позитивну платіжну історію за умови відсутності прострочень;

• Додатковий дохід або офіційне працевлаштування — підвищує рівень довіри та платоспроможність позичальника в майбутньому;

Нейтральні фактори

• Реструктуризація кредитного боргу — сама по собі не покращує кредитну історію, але й не є негативом. Вона допомагає уникнути прострочень і стабілізувати фінансову ситуацію, що в перспективі може позитивно вплинути на КІ.
• Невеликі пропущені платежі (до 7-10 днів) — поодинокі затримки рідко впливають на рейтинг, але регулярність може перейти у негатив.

Негативні фактори

• Часті заявки в МФО чи банки — численні запити сигналізують кредиторам про підвищений ризик і погіршують репутацію позичальника.

• Прострочення більше 30 днів — значне запізнення сильно псує кредитну історію та знижує кредитний рейтинг.

• Спроби «очистити» КІ через сумнівні сервіси — неефективні та ризикові, можуть призвести до шахрайства, юридичних проблем та марної витрати грошей.

Чи можливо повністю очистити кредитну історію?

Повне видалення кредитної історії неможливе — українське законодавство чітко забороняє таку практику. Всі записи про кредити, включно з простроченнями, зберігаються в бюро кредитних історій до 10 років і не можуть бути видалені за бажанням клієнта. Це гарантує прозорість фінансових відносин і дозволяє кредиторам оцінювати ризики об’єктивно.

Водночас кредитну історію реально поліпшити, формуючи нову позитивну динаміку, яка «перекриває» старі негативні записи. Регулярна та відповідальна сплата кредитів, відсутність прострочень і контроль над борговими зобов’язаннями поступово змінюють загальну оцінку платоспроможності. Банки та фінансові установи оцінюють не лише минулі помилки, а й свіжу поведінку позичальника: активна дисциплінована фінансова діяльність здатна відновити довіру навіть після серйозних проблем у минулому.

Іншими словами, кредитна історія — це не статичний запис минулого, а відображення вашої фінансової поведінки, яку можна поступово змінювати на краще, формуючи нову репутацію на ринку кредитування.

Як очистити помилки в кредитній історії?

Якщо ви перевірили свою і знайшли там помилки та невідповідності ви можете це видалити двома шляхами:

1. Зверніться до кредитора, який передав помилковий запис в вашу КІ з вимогою виправити помилку.
2. Зверніться в БКІ, щоб вони видалили помилку у вашій КІ, тоді вони будуть зобов’язані звернутися до кредитора з поясненнями. Після отримання пояснені та уточнень, БКІ має видалити помилковий запис.

Висновки

Покращити кредитну історію цілком можливо, навіть якщо раніше були прострочення, борги чи відмови у кредитах. Повне видалення негативних записів законодавство забороняє, проте ви можете поступово створювати нову позитивну динаміку, яка компенсує вплив минулих помилок і формує більш надійний фінансовий профіль.

Ключ до успіху — системний підхід: регулярно перевіряти інформацію в Бюро кредитних історій, оскаржувати неточності, своєчасно погашати існуючі кредити та відповідально користуватися новими, уникати бездумних заявок і контролювати власні фінанси. Позитивні зміни формуються не одразу — потрібен час, терпіння та дисципліна. Згодом навіть після серйозних фінансових труднощів банки починають оцінювати клієнта за свіжою динамікою, а не лише за старими помилками. Кредитна історія — це не вирок, а інструмент, який можна трансформувати власними діями.