Як законно не платити кредит в Україні: основні способи

В одній з минулих статей ми розглянули наслідки несплати кредитів та мікрозаймів, в даному ж матеріалі детально розглянемо законні підстави не платити кредит в Україні.

У кожного, хто оформив кредит онлайн або кредитну картку, настає час коли треба повертати борг або його частину. Доволі часто бувають ситуації, коли у позичальника виникають труднощі з погашенням кредиту, тому багато хто починає шукати варіанти, чи можна законно позбутися кредиту і не платити його.

В цій статі не будемо обговорювати моральні аспекти таких дій. Предмет цієї дискусії залишимо на інший раз та розглянемо доступні законні можливості списати кредит і уникнути повернення позичених коштів. Однак, перед цим треба зробити 2 ремарки:

1. В Україні існують законні можливості для списання кредитів і уникнення їх сплати, проте це досить складний і затратний шлях, бо потребує залучення кваліфікованих юристів і вимагає багато часу. Тому, наприклад, користувачам онлайн мікрокредитів такі варіанти не актуальні, оскільки затрачений час і кошти не окупляться у порівнянні з типовими сумами заборгованостей.
2. Неможливо законно списати і позбутися кредиту через воєнний стан в Україні. За законом (2120-IX) кредиторам забороняється нараховувати штрафи та пеню за прострочення виплати за кредитами, але списання боргів неможливе і повертати гроші рано чи пізно доведеться.

Статья по темі: Син бере кредити і не віддає – що робити?

Статья по темі: Хто може позичити гроші на великий термін для закриття мікрозаймів?

Стаття по темі: Перекредитування мікрозаймів МФО з просрочками в Україні: як вирішити проблему з боргами

Які існують законні способи не платити кредити в Україні

Тепер розглянемо основні варіанти, які можуть дозволити позбутися кредиту законним шляхом.

Банкрутство фізичної чи юридичної особи

Банкрутство – це законний, але складний, тривалий та затратний процес. Якщо пояснити простими словами, то не можна написати кредитору заяву, що ви банкрут і розраховувати на списання боргу. Процедура банкрутства включає подання заяви до суду для визнання фізичної або юридичної особи банкрутом. Далі вас чекає довгострокова процедура в суді і тільки тоді можливе скасування зобов’язань за кредитами, але не факт.

Навіть у випадку успішного визнання банкрутом не можна гарантувати повного списання боргів. Суд може прийняти рішення і надати відстрочку для погашення платежів або зменшити суму відсотків за користування кредитом, залишаючи основний борг або його частину. Також може бути ухвалена процедура примусової реалізації майна позичальника для погашення боргу.

У будь-якому випадку для банкрутства через суд доведеться наймати юриста, оскільки це потребує кваліфікованих знань відповідного законодавства, наприклад, Кодексу України з процедур банкрутства.

Страхування при кредитуванні

Страхування при оформленні кредиту може стати рятівним колом при виникнення проблем з виплатою. Для деяких кредитів у банках (автокредити, кредити на нерухомість), страхування об’єкта кредитування є обов’язковою умовою при оформленні.

Під час страхування об’єкта кредитування варто розуміти, що безпосередньо страхується майно на випадок форс-мажорних обставин – пошкодження, знищення, крадіжка та інше. Тільки у разі настання страхового випадку можна розраховувати на погашення кредиту або його частини через страхову виплату.

Також існують програми страхування кредиту, які можуть забезпечити захист позичальника від втрати роботи, нещасного випадку, фінансових труднощів або смерті. Виплати також здійснюються тільки при настанні підтвердженого страхового випадку. На жаль, подібне страхування в Україні слабо розвинене і практично не пропонується при користуванні споживчими кредитами, оскільки це може призвести до його здорожчання. Проте застрахуватися на випадок втрати можливості сплачувати кредит можливо. Для цього потрібно самостійно знайти страхову компанію, яка пропонує подібні послуги.

Інвалідність, втрата працездатності чи дієздатності

Отримання травми або інвалідності, які обмежують працездатність, може стати законною причиною несплати кредиту. Для цього необхідно мати офіційне підтвердження такого стану. Після отримання відповідних документів можна звернутися до суду з вимогою про списання боргів за кредитами. Але тут також є багато підводних каменів. Наприклад, суд може накласти заборону на нарахування відсотків і пені, встановити більш тривалий строк для погашення заборгованості з невеликими платежами. Зрозуміло, що для суду знадобиться допомога адвоката, а це додаткові витрати.

Випадок з втратою дієздатності – це палиця на два кінці. З одного боку недієздатна особа може законно позбутися обов’язку з виплати кредиту, з іншого – майнові права та обов’язки недієздатної людини переходять до її офіційних опікунів. Це означає, що кредит все ж доведеться виплачувати, але вже опікунам.

Минув термін позовної давності щодо заборгованості

Згідно положень Цивільного кодексу України, загальний строк позовної давності становить 3 роки (ст. 257 ЦКУ). Протягом цього періоду будь-яка особа має право звернутися до суду для захисту своїх прав. Як правило, строк відраховується з моменту коли настало відповідне порушення прав кредитора (наприклад, перше прострочення за кредитом, але не обов’язково. На практиці може відраховуватися від пізніших подій, наприклад, від останньої підтвердженої вимоги оплатити кредит). Відповідно, якщо кредитор не подав до суду впродовж позивного строку, його борг може бути законно анульований по закінченню строку давності. Знову ж, на практиці можуть бути різні випадки.

У будь-якому випадку позичальник має бути готовий до наступних дій з боку кредитора на весь термін дії позовного строку:

• Нарахування штрафів і пені;
• Регулярні сповіщення від кредитора про необхідність погасити борг (дзвінки, поштові листи, СМС-повідомлення, особисті зустрічі);
• Передача боргу позичальника у спеціалізовані колекторські агентства.

Суттєві помилки в договорі

Теоретично, можна вивчити кредитний договір на наявність грубих недоліків або порушень закону і через суд розірвати його. Проте, кредитні компанії та банки утримують у штаті кваліфікованих юристів, які ретельно готують подібні документи щодо відповідності нормам законів України. Тому знайти щось, що змусить суд розірвати договір практично неможливо. Крім того, слід розуміти, що навіть розірвавши кредитний договір ви можете розраховувати максимум на списання відсотків та штрафів, саме тіло кредиту потрібно буде повернути в будь-якому випадку. Оскільки по факту ви визнаєте, що взяли гроші, але хочете розірвати договір, отже, маєте повернути видані гроші, а кредитор не вимагатиме з вас відсотки.

Смерть позичальника

Додамо трошки чорного гумору і скажемо, що найбільш гарантований законний спосіб не виплачувати будь-який кредит – це смерть. Очевидно, що з мертвого позичальника вже ніхто не вимагатиме борг і він його точно може не платити. Проте під удар потрапляють спадкоємці покійного, адже як відомо, за законом у спадщину передається не лише майно, але й борги. У результаті, якщо ви отримуєте спадщину від людини, у якої є борги за кредитом, ви автоматично успадковуєте цей борг і зобов’язані його виплатити. Єдиний спосіб законно не виплачувати такий кредит – відмовитися від спадщини.

Шахрайська схема – стерти кредит з кредитної історії

Нажаль, проблема прострочених боргів серед користувачів мікрокредитів досить розповсюджене явище. У пошуку вирішення проблем боржники часто втрачають раціональне мислення і крім проблем з боргами стають жертвами шахраїв. Доволі часта схема, яку пропонують шахраї за відносно невелику плату – це позбутися кредиту витерши інформацію про нього з кредитної історії. Зазвичай такі “підприємці” контактують через Вайбер або Телеграм, а оплату вимагають переказом на картку. При цьому неможливо встановити особу, її документи і реальні контактні дані.

Дуже важливо зрозуміти, що витерти кредитну історію про ваш кредит неможливо і такі пропозиції варто оминати.

Чому не можливо позбутися кредиту “витерши його із кредитної історії”:

• Кредитну історію записують і зберігають спеціалізовані компанії – бюро кредитних історій (БКІ). Коли ви берете кредит, кредитор одразу передає ці дані, як мінімум в одне БКІ. Задача БКІ зберегти цю інформацію і за запитом надати іншим кредиторам. БКІ дуже ретельно слідкують за збереженням інформації, оскільки це їх заробіток і репутація. Просто так неможливо зайти в БКІ і видалити свій кредит. Це може зробити лише сама БКІ і тільки з поважної причини (рішення суду).
• Навіть якщо теоретично припустити, що хтось може “видалити кредит з кредитної історії”, то це не означає, що він видалить договір і пам’ять у самого кредитора. У нього все одно залишиться право вимагати з вас борг, бо ви підписали цей договір.

Будьте обережними, не довіряйте легким схемам позбутися кредиту, а шукайте раціональні варіанти рішення проблем.

Рефінансування допоможе зменшити відсотки за виплатами

Рефінансування – це досить актуальний варіант вирішення проблем, якщо у вас накопичилося кілька мікропозик з невигідною відсотковою ставкою. У даному випадку варто обдумати варіант оформити кредит на довгий термін онлайн з меншою ставкою, аби погасити всі невигідні мікрокредити і виплачувати борг одному кредитору.

Непоганим рішенням для перекредитування мікрозаймів з просрочками в Україні може бути оформлення кредитної картки. Більшість банків України пропонують такі умови:

• Кредитний ліміт по картці може сягати 200 000 гривень, у середньому 30-50 тисяч гривень;
• Відсоткова ставка 3-6% на місяць проти 2-3% на день для мікроркедитування.

Для крупних довгострокових кредитів (іпотека, автокредит) також має сенс періодично вивчати нові пропозиції інших банків. Це може значно поліпшити умови кредитування і суттєво зекономити.