Кредити з поганою КІ

Якщо ви читаєте цей матеріал, то певно зіткнулися з проблемами в отриманні кредиту внаслідок поганої кредитної історії. Але для початку варто нагадати базові та ключові моменти поняття кредитна історія (КІ) та кредитний рейтинг.

Коротко і по суті

Отримати кредит із поганою кредитною історією реальна задача. Підвищення шансів на отримання буде, якщо позика оформлюється на короткий строк. Банки застосовують жорсткіші вимоги — ретельно перевіряють кредитну історію та зазвичай вимагають офіційного підтвердження доходу. МФО ж підходять до оцінки клієнтів лояльніше й готові брати на себе вищі ризики.

Ймовірність отримання кредиту на картку зростає, якщо обирати невелику суму та мати стабільний дохід, навіть без надання офіційних довідок.

Поняття кредитного рейтингу: на що він впливає

Коли йдеться про оцінку позичальника, більшість кредиторів орієнтуються на кредитний рейтинг, сформований Українським бюро кредитних історій (УБКІ).

Кредитний рейтинг УБКІ — це числова оцінка від 0 до 700 балів, яка показує ймовірність схвалення кредиту: що вищий показник, то більше шансів отримати позику. Водночас універсальних «прохідних» меж не існує — кожен банк або МФО самостійно встановлює вимоги залежно від типу кредиту.

Загальне правило просте: чим більша сума та довший строк кредиту, тим вищим має бути рейтинг. Наприклад, для мікропозики на 2–3 тис. грн може вистачити 200–300 балів, тоді як для іпотеки на 15–20 років зазвичай потрібен рейтинг від 500 балів.

Умовно шкала кредитного рейтингу УБКІ виглядає так:

• 0 балів — дефолт, доступ до кредитування відсутній;

• 0–250 — дуже низька кредитоспроможність, схвалення майже неможливе;

• 250–350 — низький рейтинг, кредити можливі лише на малі суми та підвищених умовах;

• 350–450 — середній рівень, кредит доступний, але без вигідних лімітів;

• 450–550 — високий рейтинг, хороші шанси на швидке схвалення;

• 550–700 — дуже високий рівень, доступ до великих сум і лояльних умов.

Стаття по темі: Що таке кредитний рейтинг і як його перевірити? 

Які фактори найбільше погіршують кредитну історію та знижують кредитний рейтинг

За даними УБКІ, на кредитний рейтинг впливає понад 250 показників, сформованих на основі кредитної історії. Його значення змінюється як через очевидні дії — відкриття або закриття кредитів, появу чи погашення прострочень, подання нових заявок, — так і під впливом менш помітних чинників.

Найпоширеніші причини зниження кредитного рейтингу:

• поява простроченої заборгованості;

• перевищення допустимих строків прострочення платежів;

• часті повторні звернення за кредитами;

• оформлення нового кредиту або збільшення кредитного ліміту, що підвищує боргове навантаження.

Щоб точно визначити причини падіння рейтингу, варто уважно проаналізувати свою кредитну історію та звернути увагу на останні зміни в ній.

Як перевірити свою кредитну історію та кредитний рейтинг

Раз на рік кожен громадянин України може безкоштовно дізнатися свою кредитну історію. Найбільш швидкі та прості варіанти перевірки це:

• Через сайт УБКІ. Авторизуйтеся за допомогою «Дії» або номера телефону, перейдіть до розділу «Приватним особам» і отримайте звіт у кілька кліків.

• У мобільному застосунку «Кредитна історія» від УБКІ. Додаток доступний для Android та iOS і дозволяє швидко переглянути дані зі смартфона.

• Через Приват24. Після входу в онлайн-банкінг оберіть «Послуги» → «Кредитний рейтинг». У мобільній версії шлях такий: «Ще» → «Кредити» → «Кредитний рейтинг».

• За допомогою чат-ботів. Кредитний звіт від УБКІ можна отримати безпосередньо у Viber або Telegram.

Такий регулярний перегляд допомагає вчасно помітити помилки та контролювати свій фінансовий профіль у майбутньому.

Стаття по темі: Як безкоштовно перевірити кредитну історію в Україні?

Де отримати кредит з поганою кредитною історією та простроченнями

Якщо вам вcі відмовляють в кредиті на підставі поганої кредитної історії та низького рейтингу, то великі суми в банках вам скоріш за все не будуть доступні. Але отримати позику в мікрофінансових організаціях (МФО) достатньо не складно, навіть з простроченнями. Для цього порадимо алгоритм дій:

• Вибір компанії. Подивіться МФО у каталозі на нашому сайті. Тут можна одразу порівняти відсотки, терміни, суми та умови видачі без переходу на сайти окремих установ. Зверніть увагу в першу чергу на нові та маловідомі МФО.

• Відвідайте сайт МФО. Натисніть кнопку «САЙТ» біля обраної організації.

• Зареєструйте на сайті МФО особистий кабінет. Заповніть персональні дані, вкажіть бажану суму та термін користування кредитом.

• Документи. Завантажте фото або скан-копії документів, якщо це вимагає кредитор або пройдіть верифікацію через ДІЯ або BankID.

• Надсилання заявки. Відправте вашу заявку та очікуйте результат — зазвичай розгляд займає до 15 хвилин і відбувається без дзвінків від компанії.

• Укладання договору. Уважно прочитайте умови та підпишіть договір.

• Отримання коштів. Додайте банківську картку на сайті МФО для зарахування грошей, у разі схвалення заявки гроші автоматично поступлять на картку.

Відправляйте заявки в мінімум 3 МФО для підвищення шансів на отримання онлайн кредиту з поганою кредитною історією.

Чому українські МФО видають кредити позичальникам з поганою КІ

МФО часто схвалюють позики людям із зіпсованою кредитною історією. Це пояснюється їхньою бізнес-моделлю: кредити зазвичай невеликі та короткострокові, але з підвищеною процентною ставкою, що дозволяє компенсувати ризик неповернення.

Крім того, МФО враховують безліч додаткових факторів — стабільність доходу, своєчасність оплати комунальних послуг та інші регулярні фінансові зобов’язання. На відміну від банків, для МФО головне не минула кредитна репутація, а реальна здатність позичальника погасити позику у визначений термін.

Інші важливі причини:

• Гнучкість процедур. МФО швидко обробляють заявки без суворих перевірок документів, що робить кредит доступним навіть тим, хто не відповідає стандартам банків.

• Малий обсяг позик. Невеликі суми ризикують менше для компанії, тому вони готові працювати з клієнтами, у яких раніше були проблеми з кредитами.

• Мета повторного кредитування. Надання невеликих позик клієнтам із поганою історією створює можливість побудувати нову позитивну динаміку і стимулює лояльність для майбутніх позик.

Цей підхід дозволяє МФО залишатися прибутковими і одночасно давати шанс позичальникам відновити кредитну історію.

Основні вимоги до позичальників

Незалежно від стану КІ сервіси оналйн-кредитування та банки пред’являють наступні вимоги до позичальників:

• Паспорт (ID картка) та код платника податків;
• Вік від 18 до 70 років. Вимоги до віку можуть відрізнятися у різних кредиторів, банки часто зменшують діапазон віку позичальника до 21-65 років;
• Діючий номер мобільного телефону.
• Наявність постійного доходу. При цьому ви можете бути самозанятою особою, пенсіонером,  студентом або працювати неофіційно. Також немає вимоги надавати довідку про доходи.

Наслідки несплати сплати кредиту

Наслідки залежать від строку прострочення за кредитом.

Якщо ви допустите оплату необхідних внесків за договором до 20-30 днів, то наслідки будуть наступними:

• В перший день прострочення вам нарахують штраф;
• За кожен день прострочення вам будуть нараховувати пеню/неустойку;
• Ви будете отримувати нагадування про необхідність сплати за вказаними каналами комунікації (SMS, сповіщення в месенджерах та на електронну пошту);
• Вам будуть телефонувати менеджери по роботі з клієнтами з нагадуваннями про сплату боргу.

Якщо ваше прострочення складе більше 30 днів:

• Вам почнуть телефонувати представники відділу стягнення боргів кредитора;
• Кредитор може передати (продати) ваш борг для стягнення третім особам (коллекторским агентствам);
• Кредитор може звернутися до суду для стягнення боргу у примусовому порядку.

Як підвищити шанси на отримання кредиту з поганою КІ?

• • Зробіть декілька невеликих погашень за старими боргами. Навіть символічні платежу покращать стан кредитної історії і дадуть зростання рейтингу;
  • Оформлюйте кредити на невеликі суми. Можливість схвалення кредиту на невелику суму значно вища. Якщо кредит буде вчасно повернутий, ліміт поступово зросте — а разом з ним і довіра до вас;
  • Не подавайте багато заявок одночасно. Системи скорингу можуть розглядати такі дії як ознаку ризику. Краще обрати 3-4 надійних МФО з лояльними вимогами до кредитної історії;

• Дотримуйтесь умов нового кредиту. Навіть один вчасно повернутий онлайн-кредит це позитивний сигнал для майбутніх кредиторів.

Фінансова стабільність – це запорука покращення кредитної історії та швидкого зростання кредитного рейтингу. Регулярний дохід, контроль витрат і зменшення боргового навантаження підвищують ваші шанси на схвалення.

Як отримати кредит, якщо нічого не допомогло?

Якщо отримати звичайний кредит не вдається, варто розглянути інші варіанти фінансування:

Кредит під заставу майна — підходить тим, хто має цінні активи й готовий прийняти підвищений ризик. Такі позики зазвичай оформлюються швидко та з мінімальною перевіркою кредитної історії, але у разі несплати є ризик втрати застави.

• Ломбарди — надають кошти під заставу техніки, ювелірних виробів або інших цінностей. Рішення ухвалюється швидко, проте відсотки зазвичай вищі.

• Кредитори під заставу авто — дозволяють отримати значну суму, залишаючи автомобіль у користуванні або на зберіганні компанії. Кредитна історія часто має другорядне значення.

• Банки — пропонують кредити під заставу нерухомості чи автомобіля на більш вигідних умовах, але з ретельнішою перевіркою документів і довшим розглядом.

Взяти в борг у родичів або друзів — психологічно не завжди комфортний, але часто найбезпечніший варіант без відсотків і перевірок. Для уникнення непорозумінь краще зафіксувати домовленості письмово.

Кредит із поручителем — найчастіше доступний у банках. Наявність поручителя з гарною кредитною історією підвищує шанси на схвалення та дозволяє отримати більшу суму. Водночас варто пам’ятати, що у разі несплати фінансова відповідальність лягає і на поручителя.

Висновок

Кредит з поганою кредитною історією отримати реально, але це буде позика на невелику суму та короткий строк. Банки мають жорсткі вимоги, тоді як МФО лояльніше оцінюють клієнтів і частіше схвалюють заявки, орієнтуючись на поточну платоспроможність. Навіть один вчасно погашений кредит може стати першим кроком до відновлення довіри. Головне — не зловживати заявками та чітко дотримуватися умов договору.