Законодавство

Нормативна база, шо регулює ринок кредитування в Україні:

• Закон України “Про споживче кредитування”
• Закон України “Про банки і банківську діяльність”
• Закон України “Про фінансові послуги та фінансові кампанії”
• Закон України “Про кредитні спілки”
• Закон України “Про захист прав споживачів”
• Цивільний кодекс України
• Господарський кодекс України
• Кодекс України з процедур банкрутства
• Закон України “Про електронну комерцію”
• Закон України “Про внесення змін до деяких законів України щодо споживчого кредитування і формування та обігу кредитних історій”
• Закон України “Про організацію формування та обігу кредитних історій”
• Закон України 2120-IX “Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану”
• Закон України “Про внесення змін до деяких законів України щодо особливостей нарахування процентів за споживчими кредитами під час воєнного стану та удосконалення державного регулювання у сфері фінансових послуг”

Важливі норми Закону України «Про споживче кредитування»

Стаття 5 частина 1. Державне регулювання та нагляд у сфері споживчого кредитування здійснює Національний банк України.

Стаття 8 частина 4. Денна процентна ставка розраховується у процентах за формулою:

ДПС = (ЗВСК/ЗРК)/t × 100%, де:

• ДПС – денна процентна ставка;
• ЗВСК – загальні витрати за споживчим кредитом;
• ЗРК – загальний розмір кредиту;
• t – строк кредитування у днях.

Стаття 8 частина 5. Максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

Стаття 15 частина 1. Споживач має право протягом 14 календарних днів з дня укладення договору про споживчий кредит відмовитися від договору про споживчий кредит без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів.

Стаття 15 частина 3. Протягом семи календарних днів з дати подання письмового повідомлення про відмову від договору про споживчий кредит споживач зобов’язаний повернути кредитодавцю грошові кошти, одержані згідно з цим договором, та сплатити проценти за період з дня одержання коштів до дня їх повернення за ставкою, встановленою договором про споживчий кредит.

Стаття 15 частина 3. Споживач не зобов’язаний сплачувати будь-які інші платежі у зв’язку з відмовою від договору про споживчий кредит.

Стаття 19 частина 1. У разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов’язання за договором про споживчий кредит у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості:

1. у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом;
2. у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом;
3. у третю чергу сплачуються неустойка та інші платежі відповідно до договору про споживчий кредит.

Стаття 21 частина 2 пункт 1. У договорах про споживчий кредит пеня за невиконання зобов’язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 відсотків суми простроченого платежу.

Стаття 21 частина 2 пункт 2. Сукупна сума неустойки (штраф, пеня) та інших платежів, що підлягають сплаті споживачем за порушення виконання його зобов’язань на підставі договору про споживчий кредит, не може перевищувати половини суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін.

Стаття 21 частина 3 пункт 1. Сукупна сума неустойки (штраф, пеня) та інших платежів, що підлягають сплаті споживачем за порушення виконання його зобов’язань на підставі договору про споживчий кредит, загальний розмір кредиту за яким не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, не може перевищувати розміру подвійної суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін.

Стаття 21 частина 3 пункт 2. За порушення виконання споживачем зобов’язань за договором про споживчий кредит, загальний розмір кредиту за яким не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, процентна ставка за кредитом, порядок її обчислення, порядок сплати процентів не можуть бути змінені у бік погіршення для споживача.

Стаття 21 частина 3 пункт 4. Застосування штрафу та пені за одне й те саме порушення споживачем зобов’язання за договором про споживчий кредит заборонено.

Стаття 23 частина 1. Кредитодавець, новий кредитор має право залучати до врегулювання простроченої заборгованості виключно колекторську компанію, включену до реєстру колекторських компаній, шляхом укладення відповідного договору. Договір, спрямований на врегулювання простроченої заборгованості, укладений кредитодавцем, новим кредитором з юридичною особою, яка не включена до реєстру колекторських компаній, є нікчемним.

Стаття 25. Вимоги щодо взаємодії із споживачами та іншими особами при врегулюванні простроченої заборгованості (вимоги щодо етичної поведінки)

• Що дозволено колекторам
• Що заборонено колекторам

Важливі норми «Цивільного кодексу України», що стосуються кредитування

Стаття 48-1 частина 1. Стосовно фізичної особи, яка є нездатною виконати свої майнові зобов’язання і погасити борги, може бути відкрито провадження у справі про неплатоспроможність і введена процедура реструктуризації боргів боржника або така особа може бути визнана банкрутом у справі про неплатоспроможність із застосуванням процедури задоволення вимог кредиторів за правилами, передбаченими Кодексом України з процедур банкрутства.

Роз’яснення понять “позичка”, “позика” та “кредит” та деякі особливості цих правочинів

ПОЗИЧКА (рос. ССУДА)

Стаття 827 частина 1. За договором позички одна сторона (позичкодавець) безоплатно передає або зобов’язується передати другій стороні (користувачеві) річ для користування протягом встановленого строку.

Стаття 827 частина 2. Користування річчю вважається безоплатним, якщо сторони прямо домовилися про це або якщо це випливає із суті відносин між ними.

Стаття 828 частина 1. Договір позички речі побутового призначення між фізичними особами може укладатися усно.

Стаття 828 частина 2. Договір позички між юридичними особами, а також між юридичною та фізичною особою укладається у письмовій формі.

Стаття 829 частина 1. Позичкодавцем може бути фізична або юридична особа.

ПОЗИКА (рос. ЗАЕМ)

Стаття 1046 частина 1. За договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов’язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.

Стаття 1047 частина 1. Договір позики укладається у письмовій формі, якщо його сума не менш як у десять разів перевищує встановлений законом розмір неоподатковуваного мінімуму доходів громадян, а у випадках, коли позикодавцем є юридична особа, – незалежно від суми.

Стаття 1047 частина 2. На підтвердження укладення договору позики та його умов може бути представлена розписка позичальника або інший документ, який посвідчує передання йому позикодавцем визначеної грошової суми або визначеної кількості речей.

Стаття 1048 частина 1. Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Стаття 1048 частина 2. Договір позики вважається безпроцентним, якщо:

1. він укладений між фізичними особами на суму, яка не перевищує п’ятдесятикратного розміру неоподатковуваного мінімуму доходів громадян, і не пов’язаний із здійсненням підприємницької діяльності хоча б однією із сторін;
2. позичальникові передані речі, визначені родовими ознаками.

КРЕДИТ

Стаття 1054 частина 1. За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов’язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов’язується повернути кредит та сплатити проценти.

Порівняльна таблиця.

	Позичка	Позика	Кредит
Хто може надавати	Фізична або юридична особа	Фізична або юридична особа	Тільки юридична особа (банк або фінансова установа)
Що може надаватися	Тільки речі	Грошові кошти або інші речі	Тільки грошові кошти
Чи є проценти	Безоплатно або з оплатою	Безоплатно або з оплатою	Завжди є

Деякі положення кредитування під час воєнного стану

Відповідно до Закону 2120-IX “Прикінцеві та перехідні положення” Цивільного кодексу України (Відомості Верховної Ради України, 2003 р., № 40-44, ст. 356) доповнюється пунктом 18  такого змісту:

18. У період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов’язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов’язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).