Где одолжить деньги на большой срок для закрытия микрозаймов?

Микрозаймы — полезный инструмент, чтобы быстро достать деньги для решения финансовых проблем. Но пользоваться им нужно разумно. Беря деньги в МФО, важно понимать, с каких доходов и когда их получится вернуть. Но бывает ситуация выходит из-под контроля. Ожидаемые доходы не поступили, а проценты в МФО (если это не первый заем) довольно высокие. Или вы набрали много микрозаймов и предполагаемых доходов просто не хватит, чтобы их покрыть. Тогда разумно одолжить деньги на большой срок в другом месте, чтобы закрыть задолженность перед микрофинансовыми организациями, а потом иметь время для отработки этого долга. Разберемся, где и как можно взять нужную сумму в Украине.

Родственники, друзья, коллеги

Обычно у родных, друзей или коллег можно занять от 5000 до 50 000 грн сроком на 3-6 месяцев. Если у человека есть накопления и на них пока нет планов, возможно, кто-то согласится одолжить сумму на год. Чаще всего, когда речь о 3-6 месяцах, занимают без процентов. Если более долгий период — устанавливают символические 5% годовых для компенсации инфляции.

Среди плюсов этого варианта:

• отсутствие высоких процентов;
• нет давления коллекторов;
• вы можете сами договориться о графике погашения, который будет вам удобен;
• такой займ не сказывается на кредитной истории.

Лучше написать расписку с фамилией, датой, местом составления, суммой, сроком возврата, и подписать ее. Нотариальное заверение не обязательно. Возвращают деньги обычно частями — например, по 5000 грн каждого 5-го числа месяца. Так всем спокойнее. Но заминки с возвратом создают напряжение в отношениях, что может сказаться на дружбе или атмосфере в коллективе, семье. Еще вы становитесь морально зависимы от этого человека. Возможно, потребуется пойти ему на уступки в других вопросах, раз он согласился одолжить вам деньги.

Рефинансирование (перекредитование) в банках 

Рефинансирование кредита МФО — это объединение всех задолженностей в одну. Банк выдает вам крупную сумму на год и больше, вы закрываете все долги перед МФО, останавливаете начисление 1-3% в день, избавляетесь от коллекторского давления, получаете фиксированную годовую ставку. Это облегчает ситуацию для тех, кто имеет много мелких кредитов перед микрофинансовыми организациями. Достаточно вносить один платеж в месяц и следовать графику, тогда кредитная история сохранится положительной.

Можете ознакомиться с ТОП 5 вариантов кредитных программ от ведущих банков Украины и их условиями в таблице.

Название банка:	Идея Банк	OTP Bank	Пивденный	Unex Bank	ОщадБанк
Сумма, грн	500 000	500 000— 750 000	500 000	1 млн	500 000
Срок, мес.	12-60	12-84	84	15-51	240
Проценты, год	индивидуально	41%	30%	48%	19.75%
Комиссия	—	—	1% разово	1.8% мес.+5% разово	1% разово

Как видно из таблицы, занять можно от 500 тыс. грн до 1 млн. Сроки — от года до 20 лет (самый распространенный период кредитования в банках — 12-36 мес.). Проценты везде разные, у некоторых есть дополнительные комиссии.

Но у банковского рефинансирования есть и минусы. Требуется больший пакет документов, дольше сроки рассмотрения заявки, бывают регулярные комиссии за обслуживание кредита. Могут навязать дополнительные обязательные услуги типа страхования здоровья. Если нет официально подтвержденного дохода, часто бывает отказ.

Кредитные карты

Один из распространенных вариантов закрыть микрозаймы — перечислить деньги с кредитной карты. При оформлении таковой дают кредитный лимит от 15 до 50 тыс. грн. Если до этого была хорошая кредитная история и есть подтвержденный доход — 100-200 тыс. грн. Использование кредитных средств для погашения становится обычным долгосрочным кредитом. Есть льготный период в 55-61 день, а далее начисляются проценты. В зависимости от банка это может быть от 30 до 40% годовых, но все равно выгоднее, чем МФО.

Среди преимуществ одалживания денег с кредитной карты:

• быстрое оформление (часто — онлайн);
• не нужно обращаться к знакомым и родственникам;
• можно выиграть 1–2 месяца без процентов;
• сами проценты в 10 раз ниже, чем в МФО;
• не требуется залог. 

Но тут есть важный нюанс, который может стать жирным минусом. Если вы не сможете вносить регулярные платежи по карте (будут просрочки), начисляется пеня и штрафы. Тогда сумма задолженности сильно возрастает — можно попасть в долгосрочную кредитную яму.

Кредитный донор

Кредитный донор — это человек с хорошей кредитной историей. Он оформляет кредит на свое имя в банке, передает деньги вам, вы обязуетесь погашать его кредит. Сколько реально можно получить, зависит от дохода донора и условий банка. Распространенный диапазон — 30-150 тыс. грн. Стандартный срок для потребкредитов — 12-36 мес. под 20–40% годовых. Чаще всего предусматривается разовое вознаграждение донору в виде фиксированной суммы 5-20 тыс. грн (зависит от размера кредита) или процент от одолженной суммы (5-10%).

Среди плюсов варианта:

• можно получить крупную сумму даже при плохой кредитной истории;
• в банке более низкий процент, чем в МФО;
• длинный срок кредитования 1-3 года;
• юридически вы не несете никакой ответственности перед банком.

Из минусов: при малейшей просрочке можно испортить отношения с человеком — кредитным донором. Потребуется выплатить ему дополнительную комиссию. Еще большой риск попасть на мошенников, которые предлагают стать кредитным донором, берут предоплату за услуги и исчезают. 

Кредит с поручительством

Суть механизма в следующем:

• Вы оформляете банковский кредит. 
• Поручитель (физлицо) подписывает договор, по которому обязуется отвечать перед банком, если вы перестанете платить.
• Юридически вы становитесь заемщиком у банка.
• Поручитель несет солидарную ответственность — банк вправе требовать долг как с вас, так и с него.

Одолжить таким способом на погашение микрозайма можно от 30 до 500 000 грн. Преимущество этого варианта — более высокая вероятность получения средств даже при плохой кредитной истории, ведь поручитель увеличивает шансы на одобрение банка. От заемщика и поручителя требуется паспорт, ИНН, подтвержденный доход. Поручитель подписывает отдельный договор поручительства.

Для заемщика в этой ситуации только плюсы: большая сумма, комфортные сроки, увеличение вероятности одобрения со стороны банка. Но многим рискует поручитель. Если вы не сможете платить, банк начнет требовать всю сумму с него, даже не дожидаясь решения суда по вам. Это сильно усложнит жизнь другому человеку, с которым отношения могут быть испорчены навсегда. Еще один фактор — при вашей просрочке портится кредитная история двух человек.

Частные кредиторы

Следующий вариант, где можно одолжить деньги для погашения микрозайма, — частные лица с капиталом, оказывающие услуги кредитования. Юридически в Украине это оформляется как договор займа между физлицами (ст. 1046–1049 ГК). Занимают они от 10 до 100 тыс. грн сроком от 3 до 12 месяцев. Условия — 3–10% в месяц или 36–120% годовых. Это дороже банков, но меньше, чем в МФО. 

На практике нужен паспорт, ИНН, расписка о займе. Нотариально заверять не обязательно. У плюсов одалживания у частных кредиторов:

• нужен минимальный пакет документов;
• не требуется официальное место работы и справка о доходах;
• наличие просрочки в будущем не отразится на кредитной истории;
• одалживают даже с плохой кредитной историей;
• деньги дают сразу.

Но частные кредиторы на этом откровенно зарабатывают, поэтому проценты у них довольно высокие. Некоторые просят залог (драгоценности, авто, недвижимость), а если ее нет — то отказывают. Можно столкнуться с агрессивными условиями взыскания при просрочке.

Кредитные брокеры

Кредитный брокер анализирует кредитную нагрузку и вашу финансовую ситуацию, а затем подбирает вариант, где можно одолжить деньги на закрытие микрозайма МФО в Украине. Занимает не сам брокер — это будет банк или частные инвесторы. Просто брокер хорошо знает эту среду и выбираете такие варианты, где велик шанс одобрения конкретно от вас. 

Сколько можно занять через кредитного брокера, зависит от условий конкретного банка. Нередко это 50-500 тыс. грн. Проценты — от 20 до 50% годовых. Нужны стандартные документы для кредитования: паспорт, ИНН, справка о доходах. Брокер берет комиссию от 3000 до 15000 грн в зависимости от суммы за свои услуги. Главное преимущество такого варианта — экономия времени. Вы не обиваете пороги банков, получая отказы, а целенаправленно обращаетесь в организацию, которая одолжит денег. Среди других плюсов:

• квалифицированная помощь при сложной кредитной истории;
• возможность подобрать оптимальный срок кредитования, оговоренный заранее;
• профессиональная консультация по стратегии закрытия МФО.

Но услуги брокера требую оплаты, не гарантируют положительный результат, можно попасть на мошенника.

Ломбарды

Ломбард — зарегистрированная финкомпания, которая выдает деньги под залог движимого имущества. Это может быть:

• золото и ювелирные изделия;
• техника (смартфоны, ноутбуки, планшеты);
• бытовая техника (микроволновка, духовка, мультиварка, холодильник, телевизор);
• часы (дорогие кварцевые, механические или смарт).

Сделка регулируется законом о финансовых услугах. Реально можно занять 70–90% от оценочной стоимости предмета. К примеру, если толстая золотая цепочка стоит 20 000 грн, то  в ломбарде за нее дадут 14000 грн. Срок займа составляет 30 дней. Процентная ставка 0,3–1% в день или 9–30% в месяц. Если вы не вернули всю сумму в оговоренный срок, предмет залога становится собственностью ломбарда. В некоторых случаях возможна пролонгация договора, если предмет ценен для владельца и он хочет его выкупить обратно.

Вот самые популярные ломбарды Украины с таблицей условий.

Ломбард:	Скарбниця	Перший	Империал	Благо	Центральный
Процентная ставка в день	1.3%	0.15%	0.40%	0.25-1.25%	0.30%
Сроки кредитования	63 дня	30 дней	61 день	30 дней	30 дней

Плюсы варианта:

• кредитная история не проверяется;
• справка о доходах не требуется;
• быстрое получение денег;
• нет долговых обязательств, если готовы потерять предмет залога.

Отрицательная сторона: ломбарды часто низко оценивают предмет. В итоге, если вы не вернете одолженную сумму, получится, что вы продадите его по цене ниже рынка. Сроки кредитования у ломбардов короткие.

Кредит под залог авто

Суть варианта — оформляете займ под залог своего автомобиля. Продолжаете ездить на машине, пользоваться одолженными деньгами (закрываете задолженность по МФО и микрокредитам). Если к установленному сроку не возвращаете взятую сумму с процентами, авто переходит в собственность кредитора.

Реально можно получить от 50 до 300 тыс. грн в зависимости от марки, модели, года выпуска и состоянии автомобиля. Если машина очень хорошая и молодая, то до 500 000 грн. Деньги одалживают под 15% – 35% годовых. Для оформления сделки нужны паспорт, ИНН, свидетельство о государственной регистрации авто, подтверждающее ваше право собственности. Иногда проводится независимая оценка транспорта. 

Плюс метода — быстрое получение денег, не требуется кредитная история. Но стоимость машины часто сильно занижают. В итоге, вы можете потерять транспорт (если не вернете займ). 

Кредит под залог недвижимости

Здесь принцип схожий, как с авто. Вы оформляете займ (обычно в банке) под залог квартиры/дома. Недвижимость остается у вас, но служит обеспечением обязательства. Банк получает право взыскать залог при просрочке.

Обычно выставляются следующие условия:

• у вас должно быть право собственности на жилую недвижимость;
• имущество не должно находиться в аресте, в долевой собственности без права продажи доли без согласия других;
• возраст заемщика на момент погашения долга должен быть не старше 75 лет.

Плюс такого способа — достаточно крупная сумма — до 1.5 млн в зависимости от города, площади, состояния квартиры. Срок кредитования — от 12 до 120 месяцев тоже очень комфортный. Процентная ставка — 14-30% годовых самая низкая из имеющихся на рынке. Это поможет закрыть даже большие долги по микрозаймам. 

Но банки долго проверяют недвижимость на юридическую чистоту, поэтому деньги будут не сразу. Оценочная стоимость составляет 70% от рыночной цены. Вы можете потерять жилье, если не будете платить по кредиту.

Если вы оказались в ситуации, когда долги в МФО накопились и проценты растут, разумно закрыть их деньгами из более дешевого и долгосрочного источника. Надеемся, информация в статье поможет вам выбрать подходящий вариант из имеющихся в Украине.