Последствия неуплаты кредита в Украине — что нужно знать

Когда мы берем кредит, важно рассчитать, с каких доходов потом будем его погашать. Но порой случаются непредвиденные обстоятельства. Среди них: сокращение на работе, внезапная болезнь или операция, тянущая на себя весь бюджет, смерть члена семьи и пр. Тогда становится невозможно платить вовремя по кредиту. Ниже рассматриваются последствия неуплаты в Украине с детальным описанием запускаемых механизмов.

Основные последствия при неуплате кредита

Среди основных последствий неуплаты кредита в Украине: ухудшение кредитной истории, пеня и штрафы, надоедливые звонки со стороны банка и коллекторов, а также возможны судебные разбирательства. Разберемся с этими осложнениями в деталях.

Ухудшение кредитной истории

Даже один день просрочки обязательного платежа приводит к снижению вашего кредитного рейтинга в глазах банков и МФО. Банки передают сведения в УБКИ по каждому нерадивому клиенту. Информация отображается в кредитной истории в течении трех дней. Это может сказаться на будущих попытках получить новый кредит. С теми, кто не платит вовремя, финансовые организации не хотят связываться.

Навязчивые уведомления и звонки

Когда клиент перестает платить по кредиту, сперва приходят автоматические уведомления с напоминанием. Их рассылает компьютер всем, кто превысил срок платежа. Это длится 3-4 дня. 

Затем менеджер банка начинает звонить, напоминая о платеже. Сначала тон вежливый, ведь возможно, человек просто забыл вовремя оплатить и ему нужно только напомнить (а учитывая поток рекламных СМС, сообщение от банка просто не замечают). Если становится очевидно, что клиент избегает общения с банком, звонки и сообщения приходят чаще, а в живом общении может прослеживаться больше требовательности. Обычно это длится первые две недели.

Штрафные санкции

В рамках Закона Украины “О потребительском кредитовании” могут начисляться штрафы и пеня. Точные суммы указаны в кредитном договоре и зависят от конкретного банка. Штрафы — это разовое взыскание за нарушение сроков. Оно может составлять 500-1000 грн и больше в зависимости от размера кредита. Пеня — это регулярная санкция за каждый день просрочки платежа. Она бывает от 0.1 до 1% от суммы займа. Например, при взятии в кредит 100 000 грн и пене в 0.1%, за каждый день неуплаты начисляется по 100 грн. Месяц просрочки по кредиту приведет к дополнительной задолженности в 3000 грн, кроме основной суммы, процентов и штрафа.

Коллекторская служба кредитора

Во всех банках есть отдел по работе с проблемной задолженностью. Если должник не отвечает на сообщения менеджера, дело передают внутренней службе. Звонки будут чаще и появится более агрессивный стиль общения, ведь банк больше заинтересован в возврате своих средств, чем в удержании клиента. Могут звонить знакомым, друзьям, родственникам, работодателю — всем, контакты кого найдут в открытых источниках или ваших данных, переданных банку при заполнении анкет. Внутренний коллекторский отдел обычно действует около полугода. 

Внешняя коллекторская служба

В случае, когда кредитор не может забрать долг сам, он имеет право продать проблемную задолженность коллекторскому агентству. Так банки возвращают 10-20% от суммы, хоть как-то компенсируя потерю средств. Коллекторы действуют более агрессивно, могут даже посетить должника лично, приходить домой, на работу. Количество звонков и СМС тоже возрастает. Чтобы добиться возврата долга, коллекторские агентства достают человека в течение 1-2 лет.

Судебные разбирательства и их последствия

Вместо продажи долга коллекторам, кредитор может подать в суд на должника — это очень распространенная практика. В заявлении указывается размер долга и доказательства неуплаты. Прикладывается подписанный клиентом банка кредитный договор. В случае выигрывания дела, суд выносит постановление о принудительном взыскании. Решение передается в исполнительную службу. Пристав, на основании постановления суда, может:

• заблокировать банковские карточки должника;
• арестовать движимое и недвижимое имущество (в зависимости от размера кредита);
• принудительно взыскивать 20% с пенсии, зарплаты или другого официального источника дохода в пользу банка;
• запретить продавать недвижимость или автомобиль;
• запретить выезжать за границу.

К взыскиваемой сумме долга могут добавиться: судебный сбор, расходы на адвокатов кредитора, расходы исполнительного производства.

Могут ли посадить в тюрьму за неуплату кредита

Неуплата по кредиту не является нарушением закона — это лишь нарушение договора с банком. Поэтому уголовная ответственность за сам долг или затягивание сроков выплаты не наступает. В тюрьму за это не посадят. 

Уголовная ответственность возможна не за сам долг, а за сопутствующие противоправные действия, например, если человек:

• предоставил поддельные документы при оформлении договора;
• указал заведомо ложные сведения о доходах или соврал о месте работы;
• подделал справки и выписки;
• оформил кредит без намерения его возвращать и пр.

Это может квалифицироваться как мошенничество, и тогда наступает уголовная ответственность по УК ст.190, 358, 222. При этом следствию нужно доказать умысел.

В обычных ситуациях возможна админответственность за непредоставление информации про имущество по запросу исполнителя, уклонение от следования решению суда и пр.

Можно ли не платить кредит во время военного положения?

В Украине нет никаких законных оснований, освобождающих от уплаты кредита во время военного положения. Но есть Закон України 2120-IX “Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану”. Этот нормативный акт запрещает начисление штрафов и пени за просрочку в течение действия военного положения. 

Т. е. от уплаты кредита он не освобождает, проценты продолжают начисляться, но временно не будет штрафных санкций (разовых или регулярных). Все основные последствия, указанные выше, сохраняются. Как только военное положение будет отменено или приостановлено, пеня и штрафы возобновятся автоматически по условиям кредитного договора.

Что нужно делать при просрочках по кредиту, чтобы не усугубить ситуацию

Если вы оказались в такой непредвиденной ситуации, когда возникла просрочка по кредиту в банке или МФО, вот несколько полезных советов, что можно предпринять. Применяя эти рекомендации, вы не усугубите ситуацию.

Не игнорируйте кредитора

Когда вам звонят из банка или МФО, отвечайте. Уточните сумму долга, проценты, пеню и штрафы — будьте в курсе, что происходит. Проверьте правильность начислений.

Иногда финансовые учреждения выписывают лишние штрафы, двойные проценты, незаконные комиссии. Запросите детальный расчет задолженности.

Объясните свою финансовую ситуацию

Расскажите представителю банка, почему возникла просрочка. Приведите уважительные причины: потеря работы, внезапная операция, похороны родственника, задержка зарплаты и пр. Постарайтесь назвать реальные сроки, когда сможете вернуться к графику платежей. Это разрядит ситуацию, покажет банку вашу добросовестность. Общаться с банком лучше через электронную почту, а не по телефону. Сохраняйте все письма. Это подтвердит ваше желание урегулировать ситуацию на случай суда.

Внесите хотя бы частичный платеж

Даже небольшая сумма может уменьшить штрафы, показать банку вашу добросовестность, снизить вероятность передачи долга коллекторам. Возможно для этого придется занять деньги у родственников.

Попросите реструктуризацию долга

Если личные проблемы затянулись и выплачивать по изначально установленному графику не получится, запросите реструктуризацию долга. Банки заинтересованы в возврате средств, поэтому могут:

• изменить график платежей, увеличив его сроки;
• уменьшить ежемесячный платеж;
• дать временные кредитные каникулы (можно вообще не платить по кредиту месяц, два, три);
• списать часть штрафа, пеню.

На какие уступки пойдет банк зависит от конкретной финансовой организации, но практика показывает, что они сотрудничают с добросовестными должниками. 

Рассмотрите рефинансирование

Если банк-кредитор отказывается идти вам навстречу, возьмите кредит в другом банке с более низкой процентной ставкой и длительным сроком. Это особенно выгодно, когда накопилось несколько задолженностей в разных банках. Таким способом вы:

• объединяете два-три кредита в один, закрывая предыдущие долги новыми средствами;
• упрощаете график выплат;
• избегаете штрафов и пени.

У многих банков в Украине есть программы рефинансирование кредита с выгодными условиями. Но обычные микрозаймы с коротким сроком и высокими процентами не стоит брать для закрытия старых долгов. Это только углубляет долговую яму.

Рассмотрите процедуру банкротства физического лица

Если долг большой и нет возможности платить, можно рассмотреть процедуру неплатежеспособности физического лица через суд. Это реально при задолженности перед банками на сумму, превышающую 30 минимальных зарплат на данный момент. Тогда в суд подается пакет документов:

• список кредиторов;
• размер долга вместе с процентами, штрафами и пеней;
• причины, по которым не получается выплатить кредит (доказательства неплатежеспособности). 

Назначается арбитражный управляющий, который проверяет все документы, изучает финансовое состояние и имущество должника. Если есть имущество, подпадающее под законную реализацию, оно переводится в конкурсную массу. После его продажи выплачиваются долги. Если суммы не хватило, задолженность по кредиту списывается.

Хотя важно своевременно платить по кредиту, порой, жизнь вносит свои коррективы. В таких случаях сотрудничайте с банком или реструктуризируйте задолженность. Это лучше, чем столкнуться с блокировкой карточек, арестом имущества и прочими последствиями.