Основные мифы про микрокредиты: что нужно знать заемщику?

2025-02-03 17:41 | Просмотры: 613

Микрофинансовые организации (МФО) окружены множеством мифов: кто-то уверен, что они считаются незаконными, а кто-то наоборот думает, что с их помощью можно всё решить. Давайте разберемся подробнее, что из этого правда, а что — не совсем.

МИФ 1. Микрокредиты — это незаконно

Этот миф родом из 90-х годов, когда в Украине только начали появляться первые компании, которые предлагали микрокредиты. В то время действительно не было четкого законодательства, которое регулирует сферу деятельности подобных компаний. С другой стороны не было закона, который напрямую запрещал и делал нелегальной такую деятельность. На тот момент такие компании использовали для работы законы для гражданско-правовых отношений, которые включали в себя такие понятия как: кредит, заем и ссуда. Такая ситуация и породила подобный миф.

В 2025 году все достаточно строго, работа микрофинансовых организаций (МФО) полностью закона и контролируется не одним законодательным актом. Детально про законодательное регулирование деятельности МФО можно посмотреть в документе Правове регулювання діяльності мікрофінансових організацій в Україні. Среди прочих можно выделить следующие законы Украины:

В итоге МФО — это официально зарегистрированные компании. Подобные организации контролируются НБУ и обязаны иметь действующую лицензию Национального Банка Украины. В отличие от банков, они занимаются только кредитованием и не предоставляют услуги по открытию счетов или размещению депозитов. Как клиент компании, Вы можете потребовать подтверждающие документы. Вы можете изучить полную информацию про МФО в Интернете, задать все интересующие Вас вопросы по телефону горячей линии и подойти к сотрудникам по месту нахождения МФО лично.

Основной продукт — краткосрочные займы под процент, которые оформляются по договору. По способу получения кредита можно выделить:

Онлайн — деньги перечисляются на карту.
Офлайн — можно получить наличными в отделении.

По сумме и условиям:

Без залога — небольшие займы до 10 000 грн.
С залогом — суммы от 50 000 грн с возможным обеспечением.

Перед оформлением кредита важно изучить условия и оценить свои возможности по погашению.

Миф №2. Микрокредит — это очень дорого

Многих пугают процентные ставки, и часто в виде слухов распространяется мнение, что взяв 1000 гривен на несколько дней, нужно будет вернуть какую-то космическую сумму 20 или даже 30 тысяч гривен. Сразу развенчаем этот миф. Во первых, ставки в МФО составляют до 1,5% в день, в среднем — 1%. Да, это дороже банковского кредита, но такой ставкой вы платите за скорость оформления и минимальные требования для получения. И так как микрозаймы берутся на короткий срок — до 30 дней, то несмотря на ставку 1–1.5% в день, итоговая переплата обычно невелика и оправдана, если деньги нужны срочно. Также практически все МФО предлагаю новым заемщикам первый кредит на льготных условиях под 0,01% в день, однако, важно помнить, что нужно вернуть деньги в срок.

Пример расчета: допустим вы получили 3000 гривен сроком на 14 дней со ставкой 1% вдень. Тогда вы должны вернуть 3420 грн: 3000 гривен + проценты 420 грн.

Большая переплата может получиться, если просрочить платеж — тогда не избежать начисление штрафа и дополнительной пени за каждый день просрочки. Но и здесь помогает клиентам законодательство: Закон “Про споживче кредитування” (ст. 21,) ограничивает максимальную сумму неустойки (штрафов и пени), которую может начислить кредитор:

Для кредитов суммой до одной минимальной зарплаты сумма неустойки не может превышать двойную сумму, которую получил заемщик (например, если вы взяли 3000 гривен, максимум неустойки может быть 6000 гривен).
Для кредитов более одной минимальной зарплаты сумма неустойки не может быть больше, чем половина полученной суммы.

Вывод: такие кредиты удобны именно на короткий период: заемщик быстро получает деньги, а кредитор снижает риски. Главное — адекватно оценивать свои финансы и погашать долг вовремя.

МИФ 3. Коллекторы применяют физическую силу для возврата долгов

Истории про то, что к людям вламываются в дом и забирают всё, что видят, до сих пор живут во многих умах. Возможно, такие эпизоды имели место в тех же 90-х, когда микрокредитование не регулировалось законодательством. Однако сейчас законы напрямую запрещают любой физический контакт службы взыскания с кредитором без согласия заемщика. Стаття 25 Закону “Про споживче кредитування” дает исчерпывающий список прав, обязанностей и запретов для коллекторов.

Основные запреты:

Оказывать давление, угрожать, шантажировать или совершать иные незаконные действия в отношении должника, его родственников, поручителей и других лиц;
Вводить в заблуждение о сумме долга, причинах его возникновения и возможных последствиях;
Контактировать с должником в выходные дни, а также с 20:00 до 09:00;
Звонить со скрытого номера;
Использовать автоматический дозвон более 30 минут в сутки;
Разглашать информацию о кредите третьим лицам, если это не предусмотрено договором;
Требовать погашения долга от родственников или знакомых заемщика;
Проводить личные встречи без предварительного согласования.

Права коллекторов:

Кредитор может привлекать третьих лиц для урегулирования задолженности;
Взаимодействовать с должником через телефонные и видеозвонки;
Встречаться лично только с согласия должника и в период с 09:00 до 19:00;
Отправлять текстовые и почтовые уведомления.

МИФ 4. Микрокредиты выдают всем подряд без отказа

Существует мнение, что микрофинансовые организации (МФО) одобряют кредиты всем подряд, включая безработных, бездомных и недееспособных. На самом деле это далеко не так.

Каждая МФО оценивает платежеспособность заемщика с помощью автоматизированных систем (скоринг), сопоставимых по уровню с банковскими. Обязательно проверяется достоверность документов (с помощью BankID или ДІЯ), кредитная история и уровень дохода. Если клиент не соответствует пороговым требованиям, которые приняты в компании, он получит отказ или меньшую сумму, чем запрашивал, поскольку компании учитывают реальную способность к погашению долга.

С другой стороны, требования в МФО невысоки, поэтому эта одна из немногих возможностей получить кредит без отказа с плохой кредитной историей, без справки о доходах, с неофициальной работой. Главное — это честно заполнить анкету заемщика.

МИФ 5. Кредиты взятые онлайн можно не возвращать

Много людей до сих пор считают, что если не было бумажного договора, тогда можно обойтись без возврата займа, так как электронный договор не имеет юридической силы. Спешим разочаровать таких «мудрецов». Уже не первый год обязательства подтвержденные с помощью удаленных электронных систем имеет полную юридическую силу (даже если вы подтвердили оформление кредита через СМС), о чем говорит Закон України «Про електронні документи та електронний документообіг». К тому же сегодня верификация клиентов в МФО происходит в основном через BankID или ДІЯ, поэтому сказать «Я не я и хата не моя» не получится.

МИФ 6. МФО это только небольшие кредиты

Действительно, основная идея микрофинансирования — это небольшие кредиты на небольшой срок. Однако за последние 5-7 лет многие МФО активно начали расширять свои предложения в сегмент среднесрочного и долгосрочного кредитования с суммами прядка 50 тысяч гривен. Такие кредиты по ставкам и срокам уже ближе к банковскому потребительскому кредитованию.

Среди актуальных предложений долгосрочного кредитования можно выделить такие бренды как:

MoneyVeo — Продукт Trend — до 35 тысяч гривен сроком до 6 месяцев с ежемесячным погашением
FinX — компания предлагает исключительно долгосрочные кредиты до 40 тысяч сроком до 6 месяцев
Fresh Cash — продукт ЮнексБанка — долгосрочный кредит онлайн на карту до 20 тысяч до 6 месяцев
Твоя Позика — до 150 тысяч гривен сроком до 16 месяцев.

МИФ 7. МФО хотят испортить вам кредитную историю

На самом деле испортить кредитную историю может только сам заемщик. МФО или банк просто вносит в кредитую историю информацию о взятых кредитах, их погашении и просрочках в погашении. Соответственно, если вы не платите кредит или делаете просрочку, то МФО просто записывает эту информацию в КИ. Каждая МФО заинтересована в том, чтобы клиент вернул долг, поэтому большинство организаций имеют доступные условия. В случае, если у вас возникли неотложные обстоятельства, и вам нужно продлить срок займа, вы можете оформить пролонгацию, что никак не повлияет на кредитную историю.

Выводы

Микрофинансовые организации окружены множеством мифов, но в реальности их работа строго регулируется, а условия кредитования достаточно прозрачны.

МФО не раздают деньги всем подряд – каждая заявка проходит проверку, а сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика.
Проценты не такие высокие, как кажется – кредиты выдаются на короткий срок, поэтому итоговая переплата остается разумной.
Коллекторы не действуют без ограничений – их работа регулируется законом, и они не могут угрожать или нарушать права заемщиков.
МФО – это не мошенники – это легальные финансовые организации, которые работают по лицензии и соблюдают правила кредитования.

Перед оформлением займа важно внимательно изучить условия договора, оценить свои финансовые возможности и соблюдать сроки возврата, чтобы микрокредит стал удобным инструментом, а не причиной новых долгов.