Популярные виды кредитования в Украине: что нужно знать потребителю

Наверняка каждый совершеннолетний житель Украины сталкивался с необходимостью одолжить определенную сумму денег. Жизненные ситуации, при которых могут срочно понадобится деньги могут быть совершенно разными — от банальной нехватки пары сотен до зарплаты до необходимости инвестиций и вложений в бизнес. Конечно же, если вам нужна тысяча-друга, то можно обратиться к родственникам/друзьям/друзьям/коллегам по работе/соседям с просьбой дать в долг. Но что если у них нет денег в данный момент или вам нужна более крупная сумма. В данной ситуации вас выручит банк или кредитное финансовое учреждение, где вы сможете взять кредит на карту или наличными.

Микрокредиты

Исходя из названия понятно, что это небольшие краткосрочные кредиты, которые можно получить в онлайн-режиме или в офисе микрофинансовой организации (МФО), в случае, если МФО предоставляет такую опцию. Такие микрозаймы предназначены для решения срочных финансовых вопросов на небольшие суммы (в среднем 3-5 тысяч гривен). Микрокредиты также имеет ряд синонимов, которые использую пользователи: «микрозаймы», «кредиты до зарплаты», «срочные кредиты», «быстрые кредиты», «кредиты на карту», «онлайн кредиты» (при поиске пользователями онлайн кредитов, чаще всего подразумеваются именно микрокредиты).

Возможности микрокредитов в Украине

• Сумма микрокредита – суммы варьируются от 500 до 10 000 грн. для новых клиентов. При повторных обращениях в той же компании сумма кредита может быть до 25-30 тысяч гривен;
• Срок кредитования — микрокредиты выдаются на срок от 1 до 30 дней, но здесь нужно понимать, что в большинстве МФО можно оформить пролонгацию микрокредита. Оплатив только проценты за пользование вы можете отсрочить еще на 30 дней выплату тела кредита. Таким образом можно пользоваться деньгами до нескольких лет. Однако заметим, что это крайне не выгодно;
• Быстрое оформление – заявку можно подать онлайн и получить деньги сразу на карту;
• Возраст заемщиков — от 18 до 75 лет;
• Минимальные требования – для получения займа нужен только паспорт, ИНН, номер телефона и номер карты.

Преимущества микрокредитов

• Быстрота получения – деньги могут поступить на карту в течение 5-15 минут после одобрения;
• Онлайн-доступность – нет необходимости посещать офис или собирать документы, а верификацию личности можно пройти через BankID или ДІЯ;
• Круглосуточный доступ – многие сервисы работают 24/7;
• Простота оформления – не требуется справка о доходах или поручители;
• Акции для новых клиентов – многие МФО предлагают первый кредит от 0,01% в день;
• Высокий процент одобрения – даже при плохой кредитной истории;
• Возможность улучшения кредитной истории – своевременное погашение микрокредита положительно влияет на кредитный рейтинг;
• Доступность для всех – могут оформить студенты, пенсионеры, неофициально трудоустроенные.

Недостатки микрокредитов

• Высокая процентная ставка – ежедневная ставка может составлять 1-2%, что эквивалентно годовой ставке свыше 500%;
• Короткий срок возврата – в большинстве случаев кредит нужно погасить в течение 30 дней;
• Штрафы за просрочку – при задержке платежа начисляются пеня и штрафы, что увеличивает долг;
• Риск долговой зависимости – частое использование микрокредитов может привести к «долговой яме»;
• Агрессивное взыскание долгов – при просрочке не избежать регулярные звонки коллекторов.

Быстрые кредиты в криптовалюте

За последние 2 года в Украине появились несколько сервисов, которые предлагают альтернативу микрокредитам от МФО — крипто кредит без залога в USDT. Такие займы выдаются на криптокошелек клиента. Среди преимуществ таких займов можно отметить:

• Удобное оформление;
• Минимум требований к кредитной истории;
• Данные о таком займе не передаются в украинские бюро кредитных историй.

Также выделим и недостатки:

• Нет контроля за такими компаниями со стороны государства в силу неразработанного законодательство. Формально такие компании пользуются Гражданским кодексом Украины позиционируя свои услуги как займы от частного лица;
• Неудобное использование криптозайма — после получения и для погашение нужно делать обмен на фиатную валюту и обратно;
• Мало предложений на рынке. 

Долгосрочные кредиты от МФО

За последние 5-7 лет микрофинансовые организации значительно расширили спектр своих услуг. Они активно отвоевывают клиентов у банков предлагая схожие программы долгосрочного потребительского кредитования.

Долгосрочные кредиты от микрофинансовых организаций (МФО) обычно предоставляемые на срок от нескольких месяцев до нескольких лет. В отличие от стандартных микрокредитов, такие кредиты имеют более гибкие условия погашения, крупные суммы и зачастую выдаются с аннуитетной системой выплат (ежемесячные равные платежи).

Возможности долгосрочных кредитов от МФО

• Суммы — до 50 000 гривен;
• Срок кредитования — до 12 месяцев с ежемесячным погашением или с погашением 1 раз в 2 недели;
• Ставки — от 80 до 200% в год.

Преимущества долгосрочных кредитов от МФО

• Проще получить, чем банковский кредит – минимальные требования, не требуется справка о доходах, поручители или залог;
• Высокая скорость одобрения – рассмотрение заявки занимает от 15 минут до нескольких часов;
• Доступность для клиентов с плохой кредитной историей – банки отказывают таким заемщикам, а МФО готовы работать даже с проблемными клиентами;
• Онлайн-оформление – весь процесс можно пройти через интернет, без посещения офиса.

Недостатки

Высокие процентные ставки – даже при сниженных ставках по сравнению с краткосрочными займами, переплата будет значительно выше, чем в банке;

Ограниченные суммы – максимальная сумма редко превышает 50 000 грн, в то время как банки могут выдавать миллионы;

Возможна комиссия за выдачу – многие МФО при выдаче долгосрочного кредита берут комиссию до 10% от суммы.

Банковские кредитные карты

Кредитная карта – это банковский платежный инструмент, который предоставляет владельцу доступ к кредитным средствам в рамках установленного лимита. Клиент может использовать деньги банка для покупок, снятия наличных или онлайн-платежей, а затем постепенно погашать долг.

Возможности

• Сумма кредитной линии — до 500 000 (в среднем 50-60 тысяч гривен);
• Ставки — 4-6% в месяц.

Преимущества кредитных карт

• Льготный период (грейс-период) – время, в течение которого можно погасить долг без начисления процентов (обычно до 62 дней);
• Кэшбэк и бонусные программы – начисление бонусов или возврат части потраченных средств при оплате картой;
• Разбивка платежей (рассрочка) – возможность оплачивать покупки частями без переплаты;
• Онлайн-управление – мобильные приложения позволяют отслеживать баланс, управлять лимитами и совершать платежи;
• Дополнительные сервисы – страховка, консьерж-сервис, доступ к VIP-залам аэропортов;
• Безопасность платежей – современные карты поддерживают технологию 3D Secure для защиты онлайн-транзакций.

Недостатки

• Комиссия за снятие наличных – в большинстве случаев банки берут 3-5% за обналичивание;
• Сложность в контроле расходов – легкий доступ к деньгам может привести к чрезмерным тратам;
• Ограниченность в расчетах – не все точки продаж имеют терминалы для расчетов картой.

Кредитные карты – удобный финансовый инструмент, особенно для безналичных расчетов и экстренных ситуаций. Однако для их выгодного использования важно контролировать расходы, своевременно погашать задолженность и не превышать свои финансовые возможности.

Потребительские кредиты в банках

Потребительский кредит – это кредит, который банки выдают физическим лицам на личные нужды: покупку техники, ремонт жилья, обучение, медицинские услуги, путешествия и другие цели. Такие нецелевые кредиты выдаются без залога и поручителей, что делает их доступными для широкой аудитории.

Возможности

• Сумма кредита:  до 1 000 000 грн (в зависимости от банка и платежеспособности заемщика);
• Срок: от 3 месяцев до 5 лет;
• Процентная ставка: в среднем от 100% до 150% годовых (в зависимости от условий банка, кредитной истории и дополнительных комиссий);
• Необходимые документы: паспорт, ИНН, справка о доходах (не всегда), банковская выписка (иногда).

Плюсы

• Доступность – получить кредит можно без залога и поручителей;
• Большие суммы – в отличие от микрозаймов, банки готовы выдавать крупные суммы;
• Гибкие сроки – можно выбрать удобный период погашения (до 5 лет);
• Фиксированные платежи – ежемесячные платежи остаются неизменными (при аннуитетной системе);
• Возможность досрочного погашения – многие банки позволяют вернуть долг раньше срока без штрафов;
• Низкие проценты по сравнению с МФО – ставки ниже, чем в микрофинансовых организациях.

Минусы

• Строгие требования к заемщику – банк анализирует доходы, кредитную историю, занятость;
• Необходимость подтверждать платежеспособность – часто требуется справка о доходах;
• Высокие процентные ставки (до 200%), по сравнению с целевыми программами кредитования;
• Комиссии и скрытые платежи – могут быть дополнительные сборы за выдачу кредита, обслуживание счета.

Целевые кредиты в банках

Целевые кредиты выдаются на конкретную цель, такую как покупка автомобиля, недвижимости, обучение или медицинские услуги. В отличие от потребительских кредитов, целевые кредиты часто имеют более выгодные условия.

Возможности на примере ипотеки и автокредита

Плюсы целевых кредитов

• Низкие процентные ставки – дешевле, чем потребительские кредиты;
• Большие суммы – можно получить финансирование на крупные покупки;
• Долгий срок кредитования – позволяет снизить размер ежемесячных платежей;
• Специальные программы – возможны льготные условия от банков и государства (например, ипотека 7% от государства);
• Прозрачность сделки – целевое использование снижает риск мошенничества.

Минусы целевых кредитов

• Длительное оформление – требуется сбор документов, проверка заемщика, залога;
• Обязательное страхование – дополнительные расходы на страхование авто, недвижимости, жизни заемщика;
• Риск потери залога – при невыплате банк может изъять автомобиль или недвижимость.

Целевые кредиты – это выгодное решение для крупных покупок, но они требуют серьезного подхода. Автокредиты удобны для покупки нового автомобиля, а ипотека – единственная возможность для многих приобрести жилье. Однако перед оформлением важно учитывать все дополнительные расходы, размер первоначального взноса и возможные риски, связанные с залогом.

Кредиты в ломбардах

Кредит в ломбарде предоставляется под залог ценных вещей: золота, техники, автомобилей. В отличие от банков и МФО, ломбард не оценивает кредитную историю заемщика, а кредитование осуществляется на основе залогового имущества.

Возможности

• От 500 грн до 80-90% стоимости залогового имущества;
• Для драгоценных металлов – 50-90% их оценочной стоимости;
• Для авто и недвижимости – до 70% рыночной стоимости;
• Срок кредита: От 1 дня до нескольких месяцев (обычно 30-60 дней, но возможны пролонгации);
• Процентная ставка: 2-15% в месяц (в годовом выражении – 24-180%).

Плюсы кредитов в ломбардах

• Быстрое оформление – кредит можно получить в течение 15-30 минут;
• Минимальные требования – не нужна справка о доходах, кредитная история не проверяется;
• Высокий процент одобрения – отказов практически нет, если залог соответствует требованиям;
• Гибкие сроки погашения – можно продлевать срок выплаты, уплачивая проценты;
• Отсутствие задолженности в случае невозврата – если заемщик не погашает долг, имущество просто переходит в собственность ломбарда, но никаких штрафов или коллекторов нет.

Минусы кредитов в ломбардах

• Высокие процентные ставки – в пересчете на годовую ставку переплата может быть выше, чем в банках и МФО
• Риск потери залога – если не погасить кредит, заложенное имущество будет продано;
• Ограниченный размер кредита по сравнению со стоимостью  залога – сумма обычно составляет максимум половину рыночной стоимости залога;
• Короткий срок кредитования – в отличие от банков, ломбарды выдают деньги на короткий период.

Чем отличаются понятия «кредит», «заем (займ)» и «ссуда»

С точки зрения клиентов кредитных организации возможно нет отличий. Однако в украинском законодательстве есть точное определения терминам.

Потребительский кредит

Это юридическая сделка между кредитодателем (банк или другое финансовое учреждение, которое в соответствии с законом имеет право предоставлять потребительские кредиты) и потребителем. Данная сделка регулируется Законом Украины о потребительском кредитовании. Основная суть в том, что предоставлять «кредит» имеет право только юридическое лицо, у которой есть лицензия на подобную деятельность. При кредитовании всегда есть тело кредита и проценты за его использование

Заем (займ, позика)

Это сделка, которая определяется и регулируется главой 71 Гражданского кодекса Украины. Согласно закону, по договору займа одна сторона (заемодатель) передает в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется вернуть займодателю такую ​​же сумму денежных средств или такое же количество вещей того же рода и такого же качества. Договор займа заключен с момента передачи денег или других вещей, определенных родовыми признаками.

Отличительные признаки займа от кредита:

• По договору займа, займодатель может быть физическим лицом
• Заем это не только деньги (как кредит), это могут быть любые вещи
• Заем может быть без процентов, если другое не оговорено договором.

Ссуда (Позичка)

Данная сделка регулируется статьей 60 Гражданского кодекса Украины . Согласно определению Закона по договору ссуды одна сторона (ссудодатель) безвозмездно передает или обязуется передать другой стороне (пользователю) вещь для пользования в течение установленного срока. Как видим:

• Ссуда — это только про передачу вещи в использование
• Ссуда подразумевает только безвозмездную передачу вещи в использование
• Может выдаваться физическим или юридическим лицом.