Что такое бюро кредитных историй?

Кредитная история создается по любому человеку, который хоть раз в жизни брал кредит или тратил кредитные средства с карты. Информация показывает, какую сумму вы взяли, в каком банке или организации, когда это было. Еще из вашей кредитной истории видно, как исправно вы платили по задолженности. Если вы выступали поручителем по кредиту — такая информация тоже отражена там. Зачем это создано, кто ведет архив, как это работает — разбираемся ниже. 

Что такое бюро кредитных историй (БКИ)?

Бюро кредитный историй представляет собой организацию, собирающую данные по кредитам граждан. Как мы упомянули в начале, там полные сведения о суммах, сроках, местах, задолженностях, просрочках. Кредитная история может быть положительной или отрицательной. Когда вы подаете заявку в банк или МФО для получения кредита, организация обращается в бюро кредитных историй, чтобы узнать, насколько ответственно вы относитесь к долговым обязательствам. 

Если в прошлом были эпизодические просрочки на 1-2 дня по платежам, это не должно составить проблем для одобрения нового кредита. Когда такие действия были регулярно, это немного снижает доверие к вам. При больших непогашенных долгах, длительных просрочках, в выдаче кредита может быть отказано. БКИ сотрудничает с лизинговыми компаниями, страховщиками, банками, микрофинансовыми организациями и кредитными союзами.

Что делает бюро кредитных историй?

Бюро кредитных историй в Украине может выполнять следующие функции:

• сбор финансовых данных по человеку из открытых источников, публичных реестров;
• анализ информации о платежеспособности и дисциплинированности человека;
• предоставление этих данных банкам, МФО, другим потенциальным заемщикам;
• предоставление информации о кредитной истории самим гражданам, совершившим запрос;
• консультирование о своей деятельности и возможностях сотрудничества;
• разработка сервисов для аналитики, построения прогнозов поведения гражданина по отношению к своим финансовыми обязательствами в будущем. 

Еще бюро может разрабатывать сервисы и инструменты для предотвращения мошенничества с финансами.

Сколько бюро кредитных историй официально действует в Украине? 

На момент написания этой статьи в Украине работает 4 официальных бюро, ведущих кредитную историю граждан:

• УБКИ — Украинское бюро кредитных историй, основанное в 2005 году. Содержит базу в 116 млн данных.
• ПУБКИ — Первое украинское бюро кредитных историй, зарегистрированное в 2006 году. Вторая по объему архива организация, содержащая до 70 млн историй.
• МБКИ — Международное бюро кредитных историй получило Лицензию Министерства юстиции Украины в 2006 году. База хранит более 20 млн историй.
• УКБ — Украинское кредитное бюро. Действует с 1993 года, предлагая доступ к 15.5 млн кредитных историй.

В Украине зарегистрированы и другие бюро, однако реально работают только вышеперечисленные четыре.

Что подразумевается под кредитной историей гражданина?

Под кредитной историей подразумевается досье на человека, показывающее его отношение к взятым взаймы средствам и все связанные с займом действия. В ней есть сведения о следующем:

• в каких банках гражданин имел кредиты;
• даты получения кредитов и одобренные суммы;
• количество заявок на заем в разных организациях;
• сколько заявок было одобрено, а какие банки и МФО отклонили их;
• допускал ли гражданин просрочки по платежам, если да, то на сколько дней.

Данные БКИ показывают информацию даже по кредитам, выданным онлайн, а не только по тем, где для подписания договора приходилось идти в банк. Еще есть сведения, был ли гражданин поручителем по чужому кредиту или созаемщиком. 

Зачем ведется кредитная история и для кого?

Прежде всего за кредитной историей граждан обращаются банки и МФО, чтобы проверить новых клиентов, подающих заявку на кредит. Информация помогает оценить надежность потенциального заемщика. Это позволяет финансовым учреждениям минимизировать риски. Еще в бюро обращаются сами частные лица, чтобы узнать свою финансовую репутацию. Данные помогают увидеть свои шансы на одобрение кредита в банке, чтобы не тратить время зря, посещая их лично.

Кто вносит информацию в БКИ?

Бюро кредитных историй выступает своего рода банком данных, куда поступает информация от всех кредитных организаций. Происходит это в течение 3 рабочих дней со дня взятия займа. Банки и МФО сами передают в бюро данные о сумме и сроке кредитования гражданина. В итоге, в какую бы организацию не обратился человек в будущем, вся информация о прошлых кредитах доступна по запросу.

Можно ли узнать свою кредитную историю?

Каждый гражданин Украины может проверить онлайн свою кредитную историю в любом БКИ Украины. Раз в год это доступно бесплатно. Последующие запросы в течение этого года стоят 120 грн (цена на момент написания статьи). Для начала процесса нужно зайти на сайт организации, вписать свой номер телефона и дату рождения. Если у вас есть приложение «Дія», «Монобанк» или «Приватбанк», доступна быстрая авторизация через эти сервисы.

Возможно ли удаление данных из бюро кредитных историй?

Плохая кредитная история отрицательно сказывается на возможности получить кредит. Поэтому некоторые активно интересуются, можно ли очистить кредитную историю, удалив данные за последние годы. Поскольку информация в УБКИ поступает от банков, удалить ее законным путем можно только через суд. Потребуется доказать, что данные недостоверны (ошибочны). Тогда по решению суда выдается предписание стереть кредитную историю, а именно записи, признанные не соответствующими действительности.

Других способов очистить кредитную историю не существует. Объявления о подобном в интернете — не что иное, как мошенничество. Удаление кредитной истории происходит автоматически, спустя 10 лет. Для этого необходимо погасить все имеющиеся задолженности, не брать новых займов, не открывать кредитные карты. Тогда информация о прошлых долгах, просрочках сама очистится. 

Насколько регулярно обновляются данные по человеку в УБКИ?

Каждое бюро кредитных историй обязано вносить изменения о человеке в течение 3 рабочих дней после платежного события. Под последним подразумевается получение кредита или кредитной карты, взятие займа в МФО, погашение задолженности и пр.

Сколько УБКИ хранит данные по человеку?

Согласно законодательству Украины, бюро обязано бессрочно хранить информацию о просрочках, невыплаченных кредитах. Это защитит другие финансовые учреждения на случай, если к ним обратится злостный неплательщик. Банк сможет увидеть свои риски, отказать в выдаче займа. Информация о погашенных кредитах удаляется через 10 лет. Информация о невыплаченных кредитах хранится без удаления.

Нужно ли проверять, какая у меня кредитная история?

Если вам не нужен кредит, то знать, на каком вы счету у банков не обязательно. А вот проверить информацию в общей базе полезно в следующих случаях:

• вы хотите взять займ на покупку техники, недвижимости или мебели — запрос в БКИ покажет шансы на успех;
• вы подавали заявку на кредит, но финансовое учреждение вам отказало — поможет узнать причину;
• вы имеете несколько кредитов в разных банках и запутались, сколько должны по каждому — покажет детальную информацию, просрочки.

Бывает в мобильном приложении «Дія» приходит уведомление, что кто-то запрашивал вашу кредитную историю. Тогда стоит посмотреть, если там несанкционированные изменения по платежным событиям. 

Каждый банк принимает решение о выдаче или отказе в выдаче кредита на основании собственных критериев. Однако кредитная история всегда составляет основу для подобных решений. В большинстве случаев отклонение заявки происходит именно из-за плохой репутации человека в плане отношения к долговым обязательствам. Поэтому имея задолженности, важно их вовремя погашать. Это поможет сохранить положительную кредитную историю и увеличит шансы на одобрение кредита в будущем.