Что будет если не платить онлайн кредит в Украине?

Многие украинцы пользуются услугами онлайн-кредитования в микрофинансовых организациях (МФО), ведь получить деньги быстро на карту даже без процентов довольно просто и быстро. Однако некоторые заемщики могут столкнуться с трудностями при уплате долга. Это могут быть непредсказуемые обстоятельства (болезнь, увольнение, семейные обстоятельства и т.п.) или неумение планировать личный бюджет.

Соответственно, каждый пользователь любых кредитных продуктов должен знать что будет, если перестать платить по кредиту. Человек, столкнувшийся с этой проблемой, должен усвоить правильную линию поведения, чтобы минимизировать потери и избежать еще больших неприятностей.

Основные последствия неуплаты кредита

Сначала в сжатом виде отметим, чего следует ожидать от кредитора при неуплате кредита:

1. Штрафы и пеня. Скорее всего, с первого дня просрочки вам начислят однократный штраф и за каждый день просрочки будут начислять дополнительную пеню за неуплату. Суммы штрафов, пени и сроки начисления прописаны в договоре кредитования и могут быть разными у разных кредиторов.
2. Запись в кредитной истории. Информация о просрочке и неуплате сразу передается в бюро кредитных историй и становится доступной другим кредиторам.
3. Уведомления. В первые дни просрочки (1-5 дней) с выплатой вы получите несколько уведомлений (SMS, мессенджеры), что вы допустили просрочку и вам необходимо произвести определенное минимальное погашение долга.
4. Звонки из службы поддержки. Если вы проигнорируете или не увидите уведомления в первые 3-4 дня, то вы начнете получать звонки от менеджеров банка с напоминанием об уплате долга, при этом менеджер будет просить назвать максимальную дату, до которой вы сделаете оплату.
5. Звонки от коллекторской службы кредитора. Почти у каждого кредитора есть отдельный отдел, занимающийся взысканием долгов. Они подключаются к работе с невыплатой после недели неуплаты долга и если заемщик избегает контакта с кредитором. При этом вызовы на телефон будут поступать регулярно, коллекторы будут регулярно звонить на место работы и вашим родственникам и просить передать информацию о необходимости уплаты долга. Манера общения коллекторов с вами будет жестче, чем у службы поддержки. Такое внимание вы будете получать в течение 2-3 месяцев.
6. Передача должника коллекторским компаниям. После нескольких месяцев неуплаты кредитор может переуступить (продать) ваш долг специализированным коллекторским компаниям. Это законно и в кредитном договоре, скорее всего, будет указана подобная опция.
7. Общение с коллекторской компанией. Далее вы будете общаться с представителями коллекторской компании. Для начала они предложат решить вопрос, заплатив 50-70% от полной суммы задолженности. Далее в течение 6-12 месяцев они будут постоянно напоминать, звонить родственникам, писать письма и т.п. Рассчитывайте на регулярные разговоры с коллекторами с использованием жестких интонаций.
8. Обращение в суд. Если все инструменты исчерпаны, то в соответствии с законодательством кредитор должен обратиться в суд для взыскания задолженности. При этом обращение в суд от банков – это достаточно распространенная практика для взыскания крупных сумм. Если суд принимает положительное решение, то начинается исполнительное дело по принудительному взысканию долга. Имущество, принадлежащее должнику, может быть изъято и продано, а вырученные средства будут использованы для оплаты долга кредитору.

Дополнительно сделаем замечание, что дела о взыскании долгов по кредитным договорам периодически доходят до суда. Например, на момент публикации статьи одно из ближайших 10 судебных заседаний было именно о взыскании задолженности по кредитному договору.

Законодательная база, регулирующая кредитование (в том числе онлайн кредиты и микрозаймы)

Сферу потребительского кредитования в Украине регулирует более десятка разных законов:

• Цивільний кодекс України
• Господарський кодекс України
• Закон України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг»
• Закон України «Про фінансові послуги та фінансові компанії»
• Закон України «Про банки і банківську діяльність»
• Закон України «Про захист прав споживачів»
• Закон України «Про споживче кредитування»
• Закон України «Про електронну комерцію»
• Закон України  «Про внесення змін до деяких законів України щодо споживчого кредитування і формування та обігу кредитних історій та види мікрофінансових організацій»
• Закон України «Про організацію формування та обігу кредитних історій»

Подробная информация о правовом регулировании работы МФО Украина приведена на сайте WikiLegalAid.

Дополнительно регулирование могут осуществлять отдельные постановления и приказы Национального банка и Кабинета министров.

Предупреждение о возможных последствиях при пользовании потребительским кредитом

В соответствии с требованиями Национального банка Украины, банки и небанковские финансовые учреждения обязаны раскрывать условия потребительского кредитования на своих веб-сайтах и в рекламе и предупреждать потенциальных клиентов о возможных последствиях при использовании кредита. Эти требования регулируются рядом постановлений:

• Постанова НБУ №100 від 05.10.2021 «Про затвердження Положення про інформаційне забезпечення фінансовими установами споживачів щодо надання послуг споживчого кредитування»
• Постанова НБУ №130 від 18.10.2023 «про стягнення заборгованості за кредитним договором»

Источник: Небанківські фінустанови розкриватимуть умови споживчого кредитування на вебсайтах та в рекламі.

На практике это выглядит так – МФО или банк на своем веб-ресурсе обязательно размещает ссылку на Существенные характеристики услуги кредитования и Предупреждения о возможных последствиях пользования кредитом.

Права и обязанности коллекторов – что разрешено, а что запрещено

Один из последних нормативных актов, регулирующих работу является Документ 1349-IX: ЗАКОН УКРАЇНИ Про внесення змін до деяких законів України щодо захисту споживачів при врегулюванні простроченої заборгованості.

Важно! Прежде чем общаться с любым представителем коллекторской компании, рекомендуем проверить его компанию в текущем Регистре коллекторских компаний Украины. По Закону все подобные учреждения с 2021 года должны быть зарегистрированы в этом реестре. Любые компании, не находящиеся в реестре, НЕ ИМЕЮТ ПРАВА даже связываться с должниками каким-либо образом.

Обязанности коллекторов

• Записывать все разговоры с должником и сохранять эти записи в течение трех лет.
• При первом обращении коллектор должен указать свое имя, название компании, которую он представляет, сумму просроченной задолженности и правовые основы своего контакта.

Какие права имеют коллекторы:

• Требовать взыскания долга, процентов, штрафов и неустойки.
• Контактировать с должником с помощью телефонных звонков, электронной почты, SMS-сообщений, писем или личных встреч.
• Предоставлять должнику информацию о сумме и состоянии его задолженности, последствиях просрочки платежей, возможностях реструктуризации или списания долга.
• Предлагать заключить с должником договор об урегулировании задолженности, определяющий методы и сроки погашения долга, а также возможные льготы и скидки.
• Мотивировать к своевременному погашению долга, предоставляя скидки, вознаграждения, подарки или другие преимущества.
• Принуждать к выплате, например, требованию выполнения соглашения о кредите или факторинге.
• Подать судебный иск.

Для контакта с должником коллекторам доступны следующие способы:

• Телефонные звонки, видеопереговоры через мессенджеры, SMS-сообщения, электронные и голосовые сообщения.
• Личная встреча по предварительному согласованию места и времени.
• Почтовые отправления с отметкой «Вручить лично» по месту жительства, пребывания или работы физического лица.

Что запрещено делать коллекторам

Перечень запретов достаточно обширен и сложен по результатам анализа поступающих от потребителей обращений. Для получения более подробной информации рекомендуется ознакомиться с самим законом. Ниже представлен основной перечень запретов.

Что запрещено:

• Использовать любые методы общения с должником, содержащие оскорбления и угрозы. Запрещено угрожать, шантажировать, запугивать должника, наносить вред его здоровью, имуществу или деловой репутации.
• Разглашать личные данные или информацию о его задолженности без его согласия или судебного решения.
• Обращаться к родственникам или знакомым, чтобы они взяли на себя долг, или совершать звонки работодателям или соседям.
• Повторно связываться с контактным лицом, отказавшим коллекторам или представителям кредитора в общении.
• Контактировать с должником более двух раз в сутки.
• Обращаться к должнику с 20:00 до 9:00 без его согласия в любой день; обращаться в праздничные, выходные или нерабочие дни.
• Обращаться к третьим лицам (родственникам, друзьям, соседям, работодателям и т. д.) по поводу задолженности должника без его согласия или судебного решения.
• Вводить должника в заблуждение относительно суммы задолженности и последствий невыполнения обязательств.
• Совершать автоматические звонки более 30 минут в сутки.
• Скрывать номер телефона или адрес, с которого совершается звонок или отправляется сообщение.

Жалобы на действия коллекторов в НБУ и полицию

Если вы считаете, что коллекторская компания нарушает ваши права или закон, то вы имеете право подать соответствующую жалобу в полицию или непосредственно в НБУ:

• Детальная информация о защите прав потребителей финуслуг на сайте НБУ
• Онлайн форма для обращения граждан на сайте НБУ

Контакты НБУ для обращения граждан:

• Электронная почта: nbu@bank.gov.ua
• Письменные обращения: 01601, г. Киев, ул. Институтская, 9
• Телефон контакт-центра: 0 800 505 240

Некоторые особенности кредитных отношений во время военного положения

В марте 2022 года Верховная Рада Украины приняла Закон Украины № 2120-IX «Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану». Согласно положениям этого закона, заемщики, бравшие кредиты в банках, получили две льготы:

• Отмена начисления штрафов и пени за просрочку выполнения кредитных обязательств;
• Запрет банкам повышать ставку по кредиту.

Несмотря на то, что отменены штрафы, пеня и повышение процента за пользование кредитом, базовый процент согласно соглашению с банком остается неизменным. Это означает, что долг будет расти, поскольку базовые проценты будут начисляться.

Такие изменения действуют во время военного положения и еще в течение 30 дней после его окончания. Кредиторы не будут иметь возможности применять санкции за отсутствие и просрочку платежей. Однако по завершении конфликта вам все же придется возместить свой долг.

Как можно законно не платить кредит?

В большинстве случаев невозможно взять деньги взаймы, подписать кредитный договор и законно не вернуть их без последствий. Если бы так было, кредитный рынок превратился бы в сплошной хаос. Однако ради формальности приведем несколько законных оснований для возможного невозврата кредита:

• Страхование. Многие финансовые учреждения (прежде всего банки) обязательно заключат с заемщиком страховой договор как условие для получения кредита, независимо от его назначения (на приобретение жилья, автомобиля, страхование имущества или жизни и т.п.). Такое страхование обеспечивает дополнительную защиту при потере работы, несчастном случае, финансовых затруднениях или смерти. Однако выплаты производятся только в случае наступления страхового случая, когда страховая компания может возместить определенную долю или весь остаток долга, помогая клиенту сгладить свои обязательства перед кредиторами.
• Банкротство. Это законная, но сложная, длительная и затратная процедура, предусматривающая обращение в суд с целью признания физического или юридического лица банкротом и аннулирования его обязательств по кредитам. Однако, даже при успешном признании банкротом не гарантируется полное списание долгов, поскольку суд может предоставить отсрочку для погашения платежей или списать проценты за использование кредита, оставляя основной долг или его часть. Также следует готовиться к тому, что по решению суда будет принудительно продано имущество заемщика для уплаты долга перед кредитором.
• Инвалидность или недееспособность. Травма или инвалидность, затрудняющие способность к труду, являются другим способом списания долгов. Для этого требуется официальное подтверждение инвалидности 1 или 2 группы или недееспособности. После получения этих документов следует подать иск в суд, прося о списании долгов по кредитам.
• Смерть заемщика. В случае смерти заемщика, его наследники наследуют не только имущество, но и его обязательства по кредитам. Чтобы избежать наследования долгов, наследник может отказаться от наследства. Но если он принимает наследство, долги придется возвращать. Как вариант, это можно сделать за счет унаследованного имущества. Банку также предоставляется ограниченный срок для требования погашения долга – 6 месяцев с момента, когда он узнает о смерти заемщика.
• Истечение срока давности долга. Согласно Гражданскому кодексу Украины, общий срок исковой давности составляет 3 года. В течение этого периода лицо вправе обратиться в суд для защиты своих прав. Однако если заемщик не платил кредит в течение трех или более лет, его долг может быть законно аннулирован по истечении срока давности.
• Серьезные ошибки в договоре. В случае выявления грубых недостатков в договоре с МФО, его можно расторгнуть, что законно. Однако в таких документах очень редко встречаются даже мельчайшие ошибки, поскольку в МФО работают квалифицированные специалисты, контролирующие корректность заключения договора.

В любом случае подобные вопросы сложно решить без квалифицированной юридической помощи.

Что может сделать заемщик для улучшения кредитного положения?

В качестве выводов дадим несколько кратких советов, позволяющих значительно упростить положение при проблемах с выплатами:

Реструктуризация долга

Это решение проблемы возможно только по согласованию с банком или МФО. Организация может изменить условия кредитования в пользу заемщика. К примеру, может быть уменьшена процентная ставка или предоставлено дополнительное время на выплату кредита без начисления процентов. Условия реструктуризации зависят от лояльности кредитора.

Рефинансирование кредита

Если у вас много микрозаймов с невыгодной процентной ставкой, то стоит рассмотреть вариант консолидации долга – оформить один долгосрочный кредит для погашения микрозаймов с более выгодной процентной ставкой.

Неплохое решение для перекредитования микрозаймов с просрочками оформить кредитную карту. Большинство банков Украины предложат следующие условия:

• Кредитный лимит до 200.000 гривен, в среднем 30000 – 50000 гривен.
• Процентная ставка 3-6% в месяц, что существенно меньше, чем для микрокредитов с их 2-3% в день.