Как законно не платить кредит в Украине: основные варианты

В одной из предыдущих статей мы рассмотрели последствия неуплаты кредитов и микрозаймов в Украине, в данном материале подробно рассмотрим законные основания не выплачивать кредит в Украине.

У каждого, кто взял кредитную карту или онлайн займ на карту, наступает момент, когда нужно возвращать долг или его часть. Довольно часто возникают ситуации, когда у заёмщика возникают трудности с погашением кредита, поэтому многие начинают искать варианты, можно ли законно избавиться от кредита и не платить его.

В этой статье мы не будем обсуждать моральные аспекты таких действий. Предмет этой дискуссии оставим на другой раз и рассмотрим доступные законные возможности списать кредит и избежать возврата заемных средств. Однако перед этим нужно сделать 2 замечания:

1. В Украине существуют законные возможности для списания и невыплаты кредитов, однако это довольно сложный и затратный путь, так как требует привлечения квалифицированных юристов и занимает много времени. Поэтому, например, пользователям онлайн микрокредитов такие варианты не актуальны, так как затраченное время и средства не окупятся в сравнении с типичными суммами задолженностей.
2. Невозможно законно списать и избавиться от кредита под предлогом военного положения в Украине. По закону (2120-IX) кредиторам запрещается начислять штрафы и пеню за просрочку выплат по кредитам, но списание долгов невозможно, и рано или поздно придется вернуть деньги.

Статья по теме: Сын берет кредиты и не отдаёт – что делать?

Статья по теме: Кто может одолжить деньги на длительный срок для закрытия микрозаймов?

Какие существуют законные способы не платить кредиты в Украине

Теперь рассмотрим основные варианты, которые могут позволить избавиться от кредита законным путем.

Банкротство физического или юридического лица

Банкротство — это законный, но сложный, длительный и затратный процесс. Если объяснить простыми словами, то нельзя написать кредитору заявление, что вы банкрот и рассчитывать на списание долга. Процедура банкротства включает подачу заявления в суд для признания физического или юридического лица банкротом. Далее вас ждет долгосрочная процедура в суде и только тогда возможна отмена обязательств по кредитам, но не факт.

Даже в случае успешного признания банкротом нельзя гарантировать полного списания долгов. Суд может принять решение и предоставить отсрочку для погашения платежей или уменьшить сумму процентов за пользование кредитом, оставив основной долг или его часть. Также может быть принята процедура принудительной реализации имущества заёмщика для погашения долга перед кредитором.

В любом случае для банкротства через суд придется нанимать юриста, так как это требует квалифицированных знаний соответствующего законодательства, например, Кодекса Украины о процедурах банкротства.

Страхование при кредитовании

Страхование при оформлении кредита может стать спасательным кругом в случае возникновения проблем с выплатой. Для некоторых кредитов в банках (автокредиты, кредиты на недвижимость), страхование объекта кредитования является обязательным условием при оформлении такого кредита.

При страховании объекта кредитования стоит понимать, что непосредственно страхуется имущество на случай форс-мажорных событий — повреждение, уничтожение, кража и т. д. Только в случае наступления страхового случая можно рассчитывать на погашение кредита или его части через страховое возмещение.

Также существуют программы страхования кредита, которые могут обеспечить защиту заёмщика от потери работы, несчастного случая, финансовых трудностей или смерти. Выплаты также производятся только в случае наступления подтвержденного страхового случая. К сожалению, подобное страхование в Украине слабо развито и практически не предлагается при использовании потребительских кредитов, так как это может привести к его удорожанию. Однако застраховаться на случай потери возможности погашать кредит возможно. Для этого придется самостоятельно найти страховую компанию, которая предлагает подобные услуги.

Инвалидность, потеря трудоспособности или дееспособности

Получение травмы или инвалидности, ограничивающих трудоспособность, может стать законной причиной неуплаты кредита. Для этого необходимо иметь официальное подтверждение такого состояния. После получения соответствующих документов можно обратиться в суд с требованием о списании долгов по кредитам. Но здесь также есть много подводных камней. Например, суд может наложить запрет на начисление процентов и пени, установить более длительный срок для погашения задолженности с небольшими платежами. Понятно, что для суда понадобится помощь адвоката, а это дополнительные расходы.

Случай с потерей дееспособности — это палка о двух концах. С одной стороны недееспособное лицо может законно избавиться от обязанности по выплате кредита, с другой — имущественные права и обязанности недееспособного человека переходят к его официальным опекунам. Это означает, что кредит всё же придется выплачивать, но уже опекунам.

Истек срок исковой давности относительно задолженности

Согласно положениям Гражданского кодекса Украины, общий срок исковой давности составляет 3 года (ст. 257 ГКУ). В течение этого периода любое лицо имеет право обратиться в суд для защиты своих прав. Как правило, срок отсчитывается с момента наступления соответствующего события нарушения прав кредитора (например, первой просрочки по кредиту, но не обязательно. На практике может отсчитываться от более поздних событий, например, от последнего подтвержденного требования оплатить кредит). Соответственно, если кредитор не обратился в суд в течение искового срока, его долг может быть законно аннулирован по истечении срока давности. Опять же, на практике могут быть различные случаи.

В любом случае заёмщик должен быть готов к следующим действиям со стороны кредитора на весь срок действия искового срока:

• Начисление штрафов и пени;
• Регулярные уведомления от кредитора о необходимости погасить долг (звонки, письма, СМС-сообщения, личные встречи);
• Передача долга заёмщика в специализированные коллекторские агентства.

Существенные ошибки в договоре

Теоретически, можно изучить кредитный договор на наличие грубых недочетов или нарушений закона и через суд расторгнуть его. Однако кредитные компании и банки имеют в штате квалифицированных юристов, которые тщательно готовят подобные документы на соответствие нормам законов Украины. Поэтому найти что-то, что заставит суд расторгнуть договор практически невозможно. Кроме того, следует понимать, что даже расторгнув кредитный договор, вы можете рассчитывать максимум на списание процентов и штрафов, тело кредита нужно будет вернуть в любом случае. Поскольку фактически вы признаете, что взяли деньги, но хотите расторгнуть договор, значит, должны вернуть выданные деньги, а кредитор не требует с вас проценты.

Смерть заёмщика

Добавим немного черного юмора и скажем, что самый гарантированный законный способ не выплачивать любой кредит — это смерть. Очевидно, что от мертвого заёмщика уже никто не будет требовать долг и он его точно может не платить. Однако под удар попадают наследники усопшего, так как как известно, по закону в наследство передается не только имущество, но и долги. В результате, если вы вступаете в наследство от человека, у которого есть долги по кредиту, вы автоматически наследуете этот долг и обязаны его выплатить. Единственный способ законно не выплачивать такой кредит — отказаться от наследства.

Мошенническая схема — стереть кредит из кредитной истории

К сожалению, проблема просроченных долгов среди пользователей микрокредитов достаточно распространенное явление. В поисках решения проблем заемщики часто теряют рациональное мышление и кроме проблем с долгами становятся жертвами мошенников. Довольно частая схема, которую предлагают мошенники за относительно небольшую плату — это избавиться от кредита, стерев информацию о нем из кредитной истории. Обычно такие «предприниматели» контактируют через Viber или Telegram, а оплату требуют переводом на карту. При этом невозможно установить личность «предпринимателя», его документы и реальные контактные данные.

Очень важно понимать, что стереть кредитную историю о вашем кредите невозможно и такие предложения стоит обходить стороной.

Почему невозможно избавиться от кредита «стерев его из кредитной истории»:

• Кредитную историю записывают и хранят специализированные компании — бюро кредитных историй (БКИ). Когда вы берете кредит, кредитор сразу передает эти данные, как минимум в одно БКИ. Задача БКИ сохранить эту информацию и по запросу предоставить другим кредиторам. БКИ очень тщательно следят за сохранением информации, так как это их заработок и репутация. Просто так невозможно зайти в БКИ и удалить свой кредит. Это может сделать только сама БКИ и только по уважительной причине (решение суда).
• Даже если теоретически предположить, что кто-то может «удалить кредит из кредитной истории», то это не означает, что он удалит договор и память у самого кредитора. У него все равно останется право требовать с вас долг, так как вы подписали этот договор.

Будьте осторожны, не доверяйте легким схемам избавления от кредита, а ищите рациональные варианты решения проблем.

Рефинансирование поможет снизить проценты за выплаты

Рефинансирование — это довольно актуальный вариант решения проблем, если у вас накопилось несколько микрозаймов с невыгодной процентной ставкой. В этом случае стоит обдумать не оформить ли долгосрочный кредит для погашения микрозаймов Украина, чтобы погасить все невыгодные микрозаймы и выплачивать долг одному кредитору.

Неплохим решением для рефинансирования микрозаймов МФО в Украине может быть оформление кредитной карты. Большинство банков Украины предлагают следующие условия:

• Кредитный лимит по карте может достигать 200 000 гривен, в среднем 30-50 тысяч гривен;
• Процентная ставка 3-6% в месяц против 2-3% в день для микрокредитования.

Для крупных долгосрочных кредитов (ипотека, автокредит) также имеет смысл периодически изучать новые предложения других банков. Это может помочь значительно улучшить условия кредитования и существенно сэкономить.