Скільки потрібно заробляти, щоби взяти іпотеку в Польщі?

Живучи тривалий час в орендованій квартирі або з родичами, деякі приходять до висновку, що їм потрібне власне житло. Для цього необхідно взяти іпотеку, адже умови за таким типом договору вигідніші: сума та строки повернення більші, а відсотки менші, якщо порівнювати зі звичайним споживчим кредитом на техніку. Але скільки потрібно заробляти за місяць, щоб польські банки погодилися видати іпотеку — розберемося у цій темі детальніше з конкретними цифрами.

Умови іпотечного кредитування в Польщі

Польська іпотека дуже вигідна за термінами. На відміну від України, у Польщі позику на житло видають на 30-35 років. Це значно зменшує фінансове навантаження на платника. Процентна ставка на рік складає 7.2% до 7.8% від тіла кредиту. Точна цифра залежить від конкретного банку. Для зручності порівняння ми навели таблицю, в якій відображено умови іпотеки у найпопулярніших фінансових установах Польщі.

Останнім часом спостерігається тенденція до зниження процентної ставки. У деяких банках періодично можна зустріти акції до 3.8-4%, які роблять іпотеку привабливішою.

Чи існує мінімальна сума заробітку для іпотеки в Польщі?

Одні банки Польщі взагалі не встановлюють жодних мінімальних сум для українців чи власних громадян, які бажають отримати іпотеку. Інші виставляють фіксовані вимоги щодо доходу. Ось приклад мінімальної суми заробітку залежно від банку:

• ING Banku Śląskim — 14 050 злотих;
• Banku Pekao – 14 450;
• Banku Citi Handlowym – 16 059;
• mBanku – 15 100;
• Velo Banku – 13 680.

Як видно, найлегше взяти іпотеку у Польщі сімейній парі. Для цього кожному члену сім’ї потрібно заробляти близько 7000 злотих на місяць. А це цілком реальна сума для великого міста.

Вникнемо, звідки беруться ці суми і чи можуть вони змінюватися. Банки розраховують платоспроможність те щоб іпотечний регулярний внесок вбирається у 50% чистого доходу позичальника. Наприклад, при вартості квартири 500 000 злотих, якщо поділити суму на 30 років, на рік доведеться повертати 16 666 злотих. Але ж це без відсотків. З урахуванням відсотків щомісячний платіж становитиме близько 1700 злотих. Значить мінімальна зарплата має бути вищою за 3400 зл.

А ось за ціни від 1 млн злотих (це поширена ціна на двокімнатні квартири у Варшаві), заробляти потрібно вже вдвічі більше — від 7000 зл. У кожному банку свої умови, вони оцінюють вашу платоспроможність, намагаються мінімізувати свої ризики.

Але вимоги щодо зарплати для іпотеки в Польщі можуть бути й більшими, що пов’язано з віком позичальника. Як правило, іпотека має бути закрита до 70 років. Якщо її претендує людина віком 50 років, то зменшується період кредитування. Наприклад, із 35 до 20 років. Відповідно вартість квартири та відсотки з іпотеки збільшуються у перерахунку на кожен місяць. А отже, заробляти потрібно більше, інакше банк відмовить.

Враховуйте перший внесок за іпотеку

Бажаючи взяти іпотеку у Польщі, розраховуйте свої фінансові можливості з урахуванням першого внеску. Він становить 10–20%. Це означає, що за вартості квартири півмільйона злотих (поширений варіант у великому місті, але не в столиці) відразу потрібно заплатити 100 000 зл.

З одного боку, це зменшує тіло кредиту та виплачувані відсотки, які розраховуються від його розміру. З іншого боку, вам потрібно заробляти достатньо, щоб відкласти таку суму для першого платежу. Без нього оформити іпотеку в Польщі не вийде – банки кредитують лише 80-90% вартості житла.

Пам’ятайте коефіцієнт боргового навантаження (DSTI)

Банки в Польщі орієнтуються не просто на прибуток, а на показник DSTI. Абревіатура розшифровується як Debt Service to Income або частка платежів із кредитів від доходу. Як ми вже згадали, розмір платежу за іпотекою не повинен перевищувати 50%. Але якщо ви вже взяли кредит в іншому польському банку (наприклад, на покупку смартфона, телевізора, пральної машинки), то від вашого доходу іпотечний банк відніме платежі за існуючим кредитом.

У результаті, маючи розстрочки та інші кредити, потрібно заробляти ще більше, щоб розмір усіх платежів не перевищував 50%. Лише за такої умови банк видасть іпотеку. При поданні заявки на іпотеку в Польщі важливо вчасно платити за існуючими кредитами. Банки перевіряють кредитну історію. Прострочення або заборгованість за іншими позиками можуть позначитися на рішенні щодо надання іпотеки.

Як підтвердити платоспроможність для іпотеки в Польщі

Щоб підтвердити свої доходи у польському банку, необхідно надати:

• виписку про зарплату з місця роботи;
• витяг з банківських рахунків, що підтверджують наявність активів;
• доказ працевлаштування та тривалих трудових відносин.

Як останнім найкраще працює договір про роботу (umowa o pracę), укладений на невизначений термін. Це означає, що у вас буде прибуток через рік або 5 років. Так банк намагається зменшити ризики. Але деякі фінансові організації беруть договір підряду.

Що таке доход нетто

Важлива деталь — банк враховує дохід нетто при рішенні, видавати іпотеку чи ні. Роботодавець спочатку нараховує зарплату брутто. Але потім від неї віднімає:

• Прибутковий податок (PIT) – 12%.
• Соцвнески до пенсійного фонду (ZUS) — 9.76%.
• Виплати до фонду інвалідів – 1.5%.
• Нарахування до лікарняного фонду — 2.45%.
• Медстраховку (NFZ) – 9%.

На руки виходить зарплата нетто, яка на 30-35% менша, ніж брутто. Саме вона приймається до розрахунку іпотеки банком.

Які документи потрібні для іпотеки, крім доходу

Щоб отримати іпотеку в польському банку, надаються:

• PESEL для проведення фінансових операцій;
• карта побиту;
• підтвердження місця реєстрації;
• закордонний паспорт.

Сподіваємося, ми повністю відповіли на запитання, скільки потрібно заробляти щомісяця в Польщі, щоб дали іпотеку. Якщо спокійно розрахувати фінансові можливості, зібрати необхідний пакет документів та підтвердити дохід, отримайте своє житло та особистий простір для відпочинку.