Сколько нужно зарабатывать, чтобы взять ипотеку в Польше?

Живя длительное время в арендованной квартире или с родственниками, некоторые приходят к выводу, что им нужно собственное жилье. Для этого необходимо взять ипотеку, ведь условия по такому типу договора выгоднее: сумма и сроки возврата больше, а проценты меньше, если сравнивать с обычным потребительским кредитом на технику. Но сколько нужно зарабатывать в месяц, чтобы польские банки согласились выдать ипотеку — разберемся в этой теме детальнее с конкретными цифрами.

Условия ипотечного кредитования в Польше

Польская ипотека очень выгодна по срокам. В отличие от Украины, в Польше заем на жилье выдают на 30-35 лет. Это значительно уменьшает финансовую нагрузку на плательщика. Процентная ставка в год составляет 7.2 до 7.8% от тела кредита. Точная цифра зависит от конкретного банка. Для удобства сравнения мы привели таблицу, в которой отражены условия ипотеки в самых популярных финансовых учреждениях Польши.

В последнее время наблюдается тенденция к снижению процентной ставки. В некоторых банках периодически можно встретить акции до 3.8-4%, делающие ипотеку более привлекательной.

Существует ли минимальная сумма заработка для ипотеки в Польше?

Одни банки Польши вообще не устанавливают никаких минимальных сумм для украинцев или собственных граждан, желающих получить ипотеку. Другие выставляют фиксированные требования по доходу. Вот пример минимальной суммы заработка в зависимости от банка:

• ING Banku Śląskim — 14 050 злотых;
• Banku Pekao — 14 450;
• Banku Citi Handlowym — 16 059;
• mBanku — 15 100;
• Velo Banku — 13 680.

Как видно, легче всего взять ипотеку в Польше семейной паре. Для этого каждому члену семьи нужно зарабатывать около 7000 злотых в месяц. А это вполне реальная сумма для крупного города. 

Вникнем, откуда берутся эти суммы и могут ли они меняться. Банки рассчитывают платежеспособность так, чтобы ипотечный регулярный взнос не превышал 50% чистого дохода заемщика. Например, при стоимости квартиры 500 000 зл, если разделить сумму на 30 лет, в год придется возвращать 16 666 зл. Но это без процентов. С учетом процентов ежемесячный платеж составит около 1700 зл. Значит минимальная зарплата должна быть выше 3400 зл. 

А вот при цене от 1 млн злотых (это распространенная цена на двухкомнатные квартиры в Варшаве), зарабатывать нужно уже в 2 раза больше — от 7000 зл. В каждом банке свои условия, они оценивают вашу платежеспособность, стараются минимизировать свои риски.

Но требования по зарплате для ипотеки в Польше могут быть и больше, что связано с возрастом заемщика. Как правило, ипотека должна быть закрыта к 70 годам. Если на нее претендует человек возрастом 50 лет, то уменьшается период кредитования. Например, с 35 до 20 лет. Соответственно стоимость квартиры и проценты по ипотеке увеличиваются в пересчете на каждый месяц. А значит зарабатывать нужно больше, иначе банк откажет.

Учитывайте первый взнос за ипотеку

Желая взять ипотеку в Польше, рассчитывайте свои финансовые возможности с учетом первого взноса. Он составляет 10-20%. Это означает, что при стоимости квартиры полмиллиона злотых (распространенный вариант в крупном городе, но не в столице), сразу нужно заплатить 100 000 зл. 

С одной стороны это уменьшает тело кредита и выплачиваемые проценты, которые рассчитываются от его размера. С другой — вам нужно зарабатывать достаточно, чтобы отложить такую сумму для первого платежа. Без него оформить ипотеку в Польше не получится — банки кредитуют только 80-90% стоимости жилья.

Помните про коэффициент долговой нагрузки (DSTI)

Банки в Польше ориентируются не просто на доход, а на показатель DSTI. Аббревиатура расшифровывается как Debt Service to Income или доля платежей по кредитам от дохода. Как мы уже упомянули, размер платежа по ипотеке не должен превышать 50%. Но, если вы уже взяли кредит в другом польском банке (например, на покупку смартфона, телевизора, стиральной машинки), то от вашего дохода ипотечный банк вычтет платежи по уже существующему кредиту. 

В итоге, имея рассрочки и другие кредиты, нужно зарабатывать еще больше, чтобы размер всех платежей не превышал 50%. Только при таком условии банк выдаст ипотеку. При подаче заявки на ипотеку в Польше, важно вовремя платить по существующим кредитам. Банки проверяют кредитную историю. Просрочки или задолженность по другим займам могут сказаться на решении по предоставлению ипотеки.

Как подтвердить платежеспособность для ипотеки в Польше

Чтобы подтвердить свои доходы в польском банке, необходимо предоставить:

• выписку о зарплате с места работы;
• выписку с банковских счетов, подтверждающих наличие активов;
• доказательство трудоустройства и длительных трудовых отношений.

В качестве последнего лучше всего работает договор о работе (umowa o pracę), заключенный на неопределенный срок. Это означает, что у вас будет доход спустя год или 5 лет. Так банк пытается уменьшить риски. Но некоторые финансовые организации принимают договор подряда.

Что такое доход нетто

Важная деталь — банк учитывает доход нетто при решении, выдавать ипотеку или нет. Работодатель сперва насчитывает зарплату брутто. Но затем из нее вычитает:

• Подоходный налог (PIT) — 12%.
• Соцвзносы в пенсионный фонд (ZUS) — 9.76%.
• Выплаты в фонд инвалидов — 1.5%.
• Начисления в больничный фонд — 2.45%.
• Медстраховку (NFZ) — 9%.

На руки получается зарплата нетто, которая на 30-35% меньше, чем брутто. Именно она принимается для расчета ипотеки банком.

Какие документы нужны для ипотеки, кроме дохода

Чтобы получить ипотеку в польском банке, предоставляются:

• PESEL для проведения финансовых операций;
• карта побыту;
• подтверждение места регистрации;
• загранпаспорт.

Надеемся, мы полностью ответили на вопрос — сколько нужно зарабатывать каждый месяц в Польше, чтобы дали ипотеку. Если спокойно рассчитать финансовые возможности, собрать необходимый пакет документов и подтвердить доход, получите свое жилье и личное пространство для отдыха.