Як мікрокредити впливають отримання кредиту у банку

Мікрокредити від МФО допомагають “перебитися” до зарплати, коли потрібна невелика сума на тиждень чи два. Хтось може звикнути до такого інструменту, періодично використовуючи його, щоб не позичати гроші у знайомих чи друзів. Але потім, коли потрібно взяти великий кредит у банку на покупку смартфона, телевізора або холодильника, можна зіткнутися з відмовими. Це особливо дивно для людей, які раніше не зверталися до великих фінансових організацій. Чому таке відбувається і як мікрокредити впливають на отримання кредиту у банку, розглядається нижче.

Взаємозв’язок мікрокредитів та банків

Коли людина подає заявку на кредит до банку (ПУМБ, Приват, Моно та ін.), фінансова організація бачить, скільки і які мікропозики отримувала людина раніше. Це можливо завдяки веденню кредитної історії такими установами як УБКІ, ПВБКІ, МБКІ. У них стікає інформація від усіх фінансових компаній, які працюють за ліцензією НБУ.

По кожній людині зберігаються такі дані:

• кількість звернень за кредитом;
• дати та схвалені суми;
• термін кредитування;
• дати та суми, що вносяться для погашення;
• статуси всіх кредитів (закриті, чинні, прострочені).

За цією інформацією система виставляє людині бали, що показують її надійність та відповідальне ставлення до позик. У результаті кредитна історія може бути як позитивною, і негативною.

Банки запитують кредитну історію, коли до них звертаються за отриманням кредиту. На підставі отриманої відповіді від УБКІ чи іншої інстанції приймається рішення про схвалення або відмову.

Коли мікрокредити впливають негативно

Ось кілька ситуацій, коли поточні або минулі мікрокредити можуть негативно позначитися на рішенні банку видати нову позику, навіть якщо людина звернулася вперше:

• Затримка передачі даних. Мікрофінансові організації зобов’язані передавати дані до УБКІ протягом 3 робочих днів за кожним етапом кредитування (відкриття, внесення платежу, дострокове погашення та ін.). Але на практиці можуть бути затримки до тижня та більше. В результаті людина, яка нещодавно закрила всі мікропозики, може звернутися до банку за кредитом, але отримає відмову, оскільки система покаже, що на ньому числиться кілька невиплачених позик.
• Занадто часті звернення до МФО. Регулярні звернення за мікропозиками, навіть за своєчасної сплати, можуть сприйматися банком як негативний сигнал. Це вказує, що людині складно правильно розпоряджатися грошима, вона не вміє обходитися без кредитних коштів, і як тільки погасила одну позику, бере відразу іншу. Це негативний маркер, і за індивідуальним рішенням банк може видати відмову у кредиті.
• Високе фінансове навантаження. При відкритій мікропозиці система може показувати велике боргове навантаження через високі проценти в МФО. Тоді банк просто не зможе видати кредит, якщо виплати за всіма позиками перевищуватимуть 50% доходу людини.

Регулярні прострочення по мікропозиках тим більше псують кредитну історію, що призводить до відмов у кредитуванні.

Коли мікрокредити впливають позитивно

Зовсім по-іншому виглядає ситуація, коли людина зрідка бере мікропозики, наприклад, через затримку зарплати. Оскільки таке трапляється лише кілька разів на рік і він їх вчасно погашає, це позитивно впливає на кредитну історію. У такому разі банки охоче обслуговують клієнтів, надаючи великі кредити.