Финансовый мониторинг в Украине для физлиц: как работает и что нужно знать

Физические лица — граждане Украины, в отличии от компаний и частных предпринимателей, не подают обязательные налоговые декларации. Поэтому за движением их средств уполномочивают следить банки и другие финансовые организации. Это называется финмониторинг. С каждым годом в него вносят различные законодательные изменения, которые становятся все жестче. Из этой статьи вы узнаете более подробно, как работает финансовый мониторинг в Украине и что делать, чтобы не вызвать проблем при переводе денег.

Что такое финансовый мониторинг

Финансовый мониторинг в Украине представляет собой совокупность мер для контроля финансовых операций. Регулируется это Законом №361-IX, Законом Украины «О банках и банковской деятельности», Законом Украины «О платежных услугах», Нормативными постановления Национального банка Украины. Следит за выполнением Нацбанк, Минцифра, Минюст, НКЦБФР и отдельно созданная для этого Государственная служба финансового мониторинга Украины.

Цели финмониторинга:

• предотвращение отмывания денег;
• создание прозрачного движения средств;
• предотвращение финансирования терроризма;
• борьба с теневой экономикой;
• отслеживание связей с подсанкционными компаниями;
• пресечение мошенничества;
• пресечение нелегальных трат денег на покупку оружия;
• соблюдение налогового законодательства;
• выполнение международных требований по противодействию финансовым преступлениям.

Для этого банки анализируют переводы, платежи, снятие наличных и происхождение средств. При подозрительных операциях могут запрашивать подтверждающие документы или ограничивать проведение переводов.

Кто попадает под финмониторинг

Под финансовый мониторинг подпадает каждый новый клиент, который желает открыть карточный счет, взять кредит или положить деньги на депозит. Для этого банк предлагает заполнить анкету, где нужно указать ожидаемые суммы доходов, вид занятости, предполагаемые ежемесячные расходы. Затем банк следит за вашими транзакциями, сопоставляя с указанными данными.

Под финмониторинг подпадают политически значимые лица и их родственники, чтобы предотвратить или выявить хищение государственных средств, взятки и пр.

Если наличный платеж, перевод или внесение средств через терминалы превышает сумму 5000 грн, всегда запрашиваются документы (паспорт, права). Или система просит приложить банковскую карту для идентификации плательщика. 

Правление НБУ от 20.12.2024 г. №153, вступившее в силу в 2025 году, устанавливает обязательный порог в 400 000 грн, при котором всегда выполняется проверка происхождения средств. Если перевод в валюте, то под финмониторинг подпадают суммы, эквивалентные 400 тыс. грн. Это могут быть как международные переводы, так и пересылка денег внутри страны.

Финансовый мониторинг более мелких сумм не обязательный, но банки должны обращать внимание на риски (подозрительные действия), среди которых:

• слишком много мелких переводов (высокая активность);
• регулярные зачисления средств от разных лиц на карту физлица, не зарегистрированного как ФЛП;
• операции, не соответствующие официальным доходам;
• внесение/снятие больших сумм;
• дробление сумм на много мелких платежей и отправка одному и тому же получателю.

С 2026 года банки дополнительно усилили контроль за карточными переводами. Они могут запрашивать подтверждение происхождения денег даже на значительно меньшие суммы (иногда уже при оборотах в десятки тысяч гривен в месяц), если операции выглядят подозрительно.

Виды и пороговые суммы

Финансовый мониторинг делится на два вида: первичный и государственный. Первичный проводят банки, МФО, ломбарды и другие организации, работающие с деньгами. Используется риск-ориентированный подход. Согласно законодательству, клиенты с подтвержденными доходами могут переводить в месяц с карты на карту других физлиц до 100-150 тыс. грн. (точную сумму устанавливает сам банк по своему усмотрению). Если клиент не подтвердил свои доходы (нет указанного места работы, официальной зарплаты), банк имеет право ограничить сумму перевода до 50 000 грн/мес. Но это решение остается за банком. 

Государственный контроль осуществляет Государственная служба финансового мониторинга Украины. В отличие от банковского, он не работает с клиентом напрямую, а анализирует уже собранную информацию от банков и финансовых учреждений. Если операция или цепочка операций вызывает подозрение, данные передаются в Госфинмониторинг, который проводит анализ и при необходимости направляет материалы в правоохранительные органы для расследования. Государственный мониторинг не устанавливает лимиты для клиентов напрямую, а больше обращает внимание на совокупность факторов (объемы, частота, источники средств, связи между участниками операций).

Как не попасть под финмониторинг

Вот несколько полезных советов, как оставаться хорошим клиентом банка и не иметь проблем с финмониторингом:

• Честно указывайте при заполнении анкеты, какие суммы собираетесь переводить.
• Сообщите банку свое официальное место работы и зарплату.
• Оплачивайте товары и услуги через IBAN, а не P2P-переводами.
• При оказании услуг или торговле зарегистрируйте ФЛП (тогда будет декларация, которую можно предоставить банку).
• Используйте карту ФЛП для предпринимательской деятельности, а не личную.
• При крупных операциях (продажа авто, квартиры) заранее предупредите банк о поступлении большой суммы (пообещав затем принести подтверждающие документы).
• Имейте карточные счета в разных банках, что увеличит возможности по объему переводов, поскольку порог в 100 000 грн действует только в рамках одного банка.

Сегодня популярной становится криптовалюта, например, USDT. Если различные сервисы принимают ее напрямую, то физлицо может оплачивать любые суммы с электронного кошелька, минуя финмониторинг банка или государства. Но у компаний, предоставляющих доступ к кошельку есть свои правила для предотвращения легализации денег, полученных от незаконной торговли оружием или других запрещенных действий.

Что делать, если при финмониторинге заблокировали транзакцию

В такой ситуации банк прямо пишет, какие документы нужны для подтверждения. Чаще всего это:

• справка о доходах (работа, налоговая декларация, зарплата);
• договор и акты выполненных работ;
• договор купли-продажи;
• документы о наследстве или дарении;
• договор с контрагентом или получателем денег.

Иногда требуется только объяснение цели перевода, например: оплата услуги, возврат долга. Если документы убедительные, транзакцию разблокируют. Если нет, банк может отказать в операции или наступят другие последствия.

Ответственность за нарушения правила финмониторинга

Если физическое лицо подпало под финмониторинг, то среди последствий возможны: 

• приостановка операций;
• отказ в проведении платежа;
• расторжение договора обслуживания счета.

Средства могут быть заморожены до тех пор, пока не будет подтверждено их происхождение. Уголовная ответственность наступает только при наличии состава преступления. Для этого органы правопорядка должны доказать вашу связь с терроризмом, выявить уклонение от уплаты налогов в крупных размерах, зафиксировать факт участия в незаконных финансовых схемах. 

Зная, как работает финмониторинг в Украине, можно грамотно вести свои финансовые дела. Для этого достаточно быть честным клиентом, сообщать банку свое финансовое состояние, переводить деньги только проверенным лицам.