Кредиты с плохой КИ

Если вы читаете этот материал, то, вероятно, столкнулись с проблемами в получении кредита вследствие плохой кредитной истории. Но для начала следует напомнить базовые и ключевые моменты понятия кредитная история (КИ) и кредитный рейтинг.

Кратко и по существу

Получить кредит с плохой кредитной историей – реальная задача. Повышение шансов на получение будет, если ссуда оформляется на короткий срок. Банки применяют более жесткие требования — тщательно проверяют кредитную историю и обычно требуют официального подтверждения дохода. МФО же подходят к оценке клиентов более лояльно и готовы брать на себя более высокие риски.

Вероятность получения кредита на карту растет, если выбирать небольшую сумму и иметь стабильный доход, даже без предоставления официальных справок.

Понятие кредитного рейтинга: на что он влияет

Когда речь идет об оценке заемщика, большинство кредиторов ориентируются на кредитный рейтинг, сформированный Украинским бюро кредитных историй (УБКИ).

Кредитный рейтинг УБКИ — это числовая оценка от 0 до 700 баллов, которая показывает вероятность одобрения кредита: чем выше показатель, тем больше шансов получить ссуду. В то же время, универсальных «проходных» границ не существует — каждый банк или МФО самостоятельно устанавливает требования в зависимости от типа кредита.

Общее правило просто: чем больше сумма и длительный срок кредита, тем выше должен быть рейтинг. Например, для микроссуды на 2–3 тыс. грн может хватить 200–300 баллов, тогда как для ипотеки на 15–20 лет обычно требуется рейтинг от 500 баллов.

Условно шкала кредитного рейтинга УБКИ выглядит так:

• 0 баллов — дефолт, доступ к кредитованию отсутствует;

• 0–250 — очень низкая кредитоспособность, одобрение почти невозможно;

• 250–350 — низкий рейтинг, кредиты возможны только на малые суммы и повышенные условия;

• 350–450 — средний уровень, кредит доступен, но без выгодных лимитов;

• 450–550 — высокий рейтинг, хорошие шансы на быстрое одобрение;

• 550–700 — очень высокий уровень, доступ к большим суммам и лояльным условиям.

Статья по теме: Что такое кредитный рейтинг и как его проверить? 

Какие факторы больше ухудшают кредитную историю и снижают кредитный рейтинг

По данным УБКИ, на кредитный рейтинг влияет более 250 показателей, сформированных на основе кредитной истории. Его значение изменяется как из-за очевидных действий — открытия или закрытия кредитов, появления или погашения просрочок, подачи новых заявок — так и под влиянием менее заметных факторов.

Самые распространенные причины снижения кредитного рейтинга:

• появление просроченной задолженности;

• превышение допустимых сроков просрочки платежей;

• частые повторные обращения за кредитами;

• оформление нового кредита или увеличение кредитного лимита, что повышает долговую нагрузку.

Чтобы точно определить причины падения рейтинга, следует внимательно проанализировать свою кредитную историю и обратить внимание на последние изменения в ней.

Как проверить свою кредитную историю и кредитный рейтинг

Раз в год каждый гражданин Украины может бесплатно узнать свою кредитную историю. Наиболее быстрые и простые варианты проверки:

• Через сайт УБКИ. Авторизуйтесь с помощью «Действия» или номера телефона, перейдите в раздел «Частным лицам» и получите отчет в несколько кликов.

• В мобильном приложении «Кредитная история» от УБКИ. Приложение доступно для Android и iOS и позволяет быстро просмотреть данные со смартфона.

• Через Приват24. После входа в онлайн-банкинг выберите «Услуги» → «Кредитный рейтинг». В мобильной версии путь таков: «Еще» → «Кредиты» → «Кредитный рейтинг».

• С помощью чат-ботов. Кредитный отчет от УБКИ можно получить непосредственно в Viber или Telegram.

Такой регулярный пересмотр помогает вовремя заметить ошибки и контролировать свой финансовый профиль в будущем.

Статья по теме: Как бесплатно проверить кредитную историю в Украине?

Где получить кредит с плохой кредитной историей и просрочками

Если вам все отказывают в кредите на основании плохой кредитной истории и низкого рейтинга, то большие суммы в банках вам, скорее всего, не будут доступны. Но получить ссуду в микрофинансовых организациях (МФО) достаточно не сложно, даже с просрочками. Для этого посоветуем алгоритм действий:

• Выбор компании. Посмотрите МФО в каталоге на нашем сайте. Здесь можно сравнить проценты, сроки, суммы и условия выдачи без перехода на сайты отдельных учреждений. Обратите внимание в первую очередь на новые и малоизвестные МФО.

• Посетите сайт МФО. Нажмите кнопку «САЙТ» возле выбранной организации.

• Зарегистрируйте на сайте МФО личный кабинет. Заполните персональные данные, укажите желаемую сумму и сроки использования кредита.

• Документы. Загрузите фото или скан-копии документов, если это требует кредитор или пройдите верификацию через ДЕЙСТВИЕ или BankID.

• Отправка заявки. Отправьте вашу заявку и ожидайте результата — обычно рассмотрение занимает до 15 минут и происходит без звонков от компании.

• Заключение договора. Внимательно прочтите условия и подпишите договор.

• Получение средств. Добавьте банковскую карту на сайте МФО для зачисления денег, в случае одобрения заявки деньги автоматически поступят на карту.

Отправляйте заявки в минимум 3 МФО для повышения шансов на получение онлайн кредита с плохой кредитной историей.

Почему украинские МФО выдают кредиты заемщикам с плохой КИ

МФО часто одобряют ссуды людям с испорченной кредитной историей. Это объясняется их бизнес-моделью: кредиты обычно небольшие и краткосрочные, но с повышенной процентной ставкой, что позволяет компенсировать риск невозврата.

Кроме того, МФО учитывают множество дополнительных факторов – стабильность дохода, своевременность оплаты коммунальных услуг и другие регулярные финансовые обязательства. В отличие от банков, для МФО главное не прошла кредитная репутация, а реальная способность заемщика погасить ссуду в определенный срок.

Другие важные причины:

• Гибкость процедур. МФО быстро обрабатывает заявки без строгих проверок документов, что делает кредит доступным даже тем, кто не соответствует стандартам банков.

• Малый объем ссуд. Небольшие суммы рискуют меньше для компании, поэтому они готовы работать с клиентами, у которых раньше были проблемы с кредитами.

• Цель повторного кредитования. Предоставление небольших займов клиентам с плохой историей создает возможность построить новую положительную динамику и стимулирует лояльность для будущих займов.

Этот подход позволяет МФО оставаться прибыльными и одновременно давать шанс заемщикам восстановить кредитную историю.

Основные требования к заемщикам

Независимо от состояния КИ сервисы оналйн-кредитования и банки предъявляют следующие требования к заемщикам:

• Паспорт (ID карта) и код налогоплательщика;
• Возраст от 18 до 70 лет. Требования к возрасту могут отличаться у разных кредиторов, банки часто уменьшают диапазон возраста заемщика до 21-65 лет;
• Действующий номер мобильного телефона.
• Наличие постоянного дохода. При этом вы можете быть самозанятым лицом, пенсионером, студентом или работать неофициально. Также нет требования предоставлять справку о доходах.

Последствия неуплаты кредита

Последствия зависят от срока просрочки по кредиту.

Если вы допустите оплату необходимых взносов по договору до 20-30 дней, то последствия будут следующими:

• В первый день просрочки вам начислят штраф;
• За каждый день просрочки вам будут начислять пеню/неустойку;
• Вы будете получать напоминания о необходимости оплаты по указанным каналам коммуникации (SMS, оповещения в мессенджерах и по электронной почте);
• Вам будут звонить менеджеры по работе с клиентами с напоминаниями об уплате долга.

Если ваша просрочка составит более 30 дней:

• Вам начнут звонить по телефону представители отдела взыскания долгов кредитора;
• Кредитор может передать (продать) ваш долг для взыскания третьим лицам (коллекторским агентствам);
• Кредитор может обратиться в суд для взыскания долга в принудительном порядке.

Как повысить шансы на получение кредита с плохой КИ?

• • Сделайте несколько небольших погашений по старым долгам. Даже символические платежи улучшат состояние кредитной истории и дадут рост рейтинга;
  • Оформляйте кредиты на небольшие суммы. Возможность одобрения кредита на небольшую сумму значительно выше. Если кредит будет вовремя возвращен, лимит постепенно вырастет, а вместе с ним и доверие к вам;
  • Не подавайте много заявок одновременно. Системы скоринга могут рассматривать такие действия как признак риска. Лучше выбрать 3-4 надежных МФО с лояльными требованиями к кредитной истории;

• Соблюдайте условия нового кредита. Даже один вовремя возвращенный онлайн кредит это положительный сигнал для будущих кредиторов.

Финансовая стабильность – это залог улучшения кредитной истории и быстрого роста кредитного рейтинга. Регулярный доход, контроль расходов и уменьшение долговой нагрузки повышают ваши шансы на одобрение.

Как получить кредит, если ничего не помогло?

Если получить обычный кредит не удается, следует рассмотреть другие варианты финансирования:

Кредит под залог имущества — подходит тем, кто имеет ценные активы и готов принять повышенный риск. Такие ссуды обычно оформляются быстро и с минимальной проверкой кредитной истории, но в случае неуплаты есть риск потери залога.

• Ломбарды — предоставляют средства под залог техники, ювелирных изделий или других ценностей. Решение принимается быстро, однако проценты обычно выше.

• Кредиторы под залог авто позволяют получать значительную сумму, оставляя автомобиль в пользовании или на хранении компании. Кредитная история часто имеет второстепенное значение.

• Банки — предлагают кредиты под залог недвижимости или автомобиля на более выгодных условиях, но с более тщательной проверкой документов и более длительным рассмотрением.

Взять взаймы у родственников или друзей — психологически не всегда комфортный, но часто самый безопасный вариант без процентов и проверок. Во избежание недоразумений лучше зафиксировать договоренности в письменном виде.

Кредит с поручителем — чаще всего доступный в банках. Наличие поручителя с хорошей кредитной историей повышает шансы одобрения и позволяет получить большую сумму. В то же время следует помнить, что в случае неуплаты финансовая ответственность ложится и на поручителя.

Вывод

Кредит с плохой кредитной историей получить реально, но это будет ссуда на небольшую сумму и короткий срок. Банки имеют жесткие требования, тогда как МФО более лояльно оценивают клиентов и чаще одобряют заявки, ориентируясь на текущую платежеспособность. Даже один вовремя погашенный кредит может стать первым шагом в восстановлении доверия. Главное — не злоупотреблять заявками и четко соблюдать условия договора.