Овердрафт за кредитною карткою: що це і в чому відмінність від кредитного ліміту
Деякі клієнти банків з подивом дізнаються, що з кредитної картки можна витратити більше, ніж передбачено кредитним лімітом. Відбувається це найчастіше з технічних причин. Чи це вигідно чи шкодить кредитній історії, як спрацьовує, чому варто бути уважним до своїх рахунків, щоб не допускати такого — все це розглядається у статті.
Що таке овердрафт від банку для кредитки
Коли ви підписуєте договір, щоб отримати кредитну картку, вам встановлюють офіційний кредитний ліміт. Це може бути кредитна картка з кредитним лімітом 15-100 тис. грн., або навіть більше. Овердрафт на такій карті виникає тоді, коли ви примудряєтеся витратити більше цього ліміту і йдіть у мінус понад дозволену банком суму.
Як спрацьовує овердрафт на кредитній картці
В Україні овердрафт на кредитній картці активується найчастіше автоматично через технічні особливості банківської системи. Ось кілька поширених сценаріїв:
- Ви купуєте товари з кредитної картки на AliExpress або Amazon. За кредитного ліміту 15000 грн загальна плата за купівлю склала 14987 грн. Ця сума блокується відразу, але фактичний переказ грошей здійснюється через 2-3 дні. Оскільки за такої купівлі відбувається конвертація гривні у валюту, багато залежить від курсу. Якщо за цей час долар виріс, автоматично спишеться більше і ваш баланс піде в мінус понад кредитний ліміт за 15000 грн. Це і є овердрафт за кредитною карткою.
- Ви витратили майже весь кредитний ліміт на карті та розплачуєтеся у транспорті за проїзд. Такі термінали не завжди на зв’язку з банком у реальному часі. Оплата відбувається із затримкою (іноді навіть коли ви вже вийшли з транспорту). У такому разі банк спише всю суму, навіть якщо вона вища за кредитний ліміт.
- При майже вичерпаному кредитному ліміті банк автоматично стягує плату за обслуговування кредитки, страховку чи SMS-банкінг. Баланс йде нижче встановленого ліміту через активацію овердрафту.
У разі кредитної картки банк не встановлює конкретний ліміт з овердрафту. Найчастіше догляд нижче за допустиму суму невеликий і пов’язаний з технічною стороною обробки платежів.
Відмінність овердрафту від кредитного ліміту
Наведемо порівняльну таблицю, в якій показано відмінність звичайного кредитного ліміту від овердрафту на тій самій кредитці.
|
Кредитний ліміт за карткою |
Овердрафт (надлімітна заборгованість) |
|
|
Суть поняття |
Санкціонована сума, яку банк офіційно дозволив вам витрачати. |
Несанкціоноване перевитрата грошей понад встановлений ліміт. |
|
Як активується |
За бажанням клієнта або рішенням банку після оцінки кредитної історії. |
Автоматично, через курсові різниці, відкладені списання. |
|
Пільговий період |
Діює до 62 днів. Якщо повернути гроші до кінця місяця, відсоток дорівнює 0,0001%. |
Не діє. На суму перевитрати відсотки та штрафи нараховуються з першого дня. |
|
Відсоткова ставка |
Стандартна: зазвичай від 3% до 3,5% на місяць. |
Підвищена чи штрафна, адже ви несанкціоновано використовуєте кошти банку. |
|
Терміни погашення |
Гнучкі. Достатньо вносити мінімальний щомісячний платіж (близько 4-5% від суми боргу). |
Миттєві. Борг має бути закритий відразу ж при першому надходженні будь-яких грошей. |
|
Вплив на кредитну історію |
Позитивне, якщо ви вчасно вносите мінімальні платежі. |
Негативне, якщо технічний мінус не закрити протягом кількох днів, банк фіксує прострочення. |
Як видно з таблиці, овердрафт, що спрацював, на кредитній карті краще відразу погасити. Він невигідний економічно, негативно впливає на кредитну історію. А ось звичайним кредитним лімітом можна користуватися до двох місяців безкоштовно, плануючи собі розумні терміни погашення.
