Овердрафт по кредитной карте: что это и в чем отличие от кредитного лимита
Некоторые клиенты банков с удивлением узнают, что с кредитной карты можно потратить больше, чем предусмотрено кредитным лимитом. Происходит это чаще всего по техническим причинам. Выгодно ли это или вредит кредитной истории, как срабатывает, почему стоит быть внимательным к своим счетам, чтобы не допускать такого — все это рассматривается в статье.
Что такое овердрафт от банка для кредитки
Когда вы подписываете договор, чтобы получить кредитную карту с лимитом, вам устанавливают официальный кредитный лимит. Это может быть 15-100 тыс. грн, или даже больше. Овердрафт на такой карте возникает тогда, когда вы умудряетесь потратить больше этого лимита и уходите в минус сверх разрешенной банком суммы.
Как срабатывает овердрафт на кредитной карте
В Украине овердрафт на кредитной карте активируется чаще всего автоматически из-за технических особенностей банковской системы. Вот несколько распространенных сценариев:
- Вы покупаете товары с кредитной карты на AliExpress или Amazon. При кредитном лимите 15000 грн общая плата за покупку составила 14987 грн. Эта сумма блокируется сразу, но фактический перевод денег осуществляется через 2-3 дня. Поскольку при такой покупке происходит конвертация гривны в валюту, многое зависит от курса. Если за это время доллар вырос, автоматически спишется больше, и ваш баланс уйдет в минус сверх кредитного лимита за 15000 грн. Это и есть овердрафт по кредитной карте.
- Вы потратили почти весь кредитный лимит на карте и расплачиваетесь в транспорте за проезд. Такие терминалы не всегда на связи с банком в реальном времени. Оплата происходит с задержкой (порой даже когда вы уже вышли из транспорта). В таком случае банк спишет всю сумму, даже если она выше кредитного лимита.
- При почти вычерпанном кредитном лимите банк автоматически взимает плату за обслуживание кредитки, страховку или SMS-банкинг. Баланс уходит ниже установленного изначально лимита из-за активации овердрафта.
В случае кредитной карты банк не устанавливает конкретный лимит по овердрафту. Чаще всего уход ниже допустимой суммы небольшой и связан с технической стороной обработки платежей.
Отличие овердрафта от кредитного лимита
Приведем сравнительную таблицу, в которой показано отличие обычного кредитного лимита от овердрафта на той же кредитке.
|
Кредитный лимит по карте |
Овердрафт (сверхлимитная задолженность) |
|
|
Суть понятия |
Санкционированная сумма, которую банк официально разрешил вам тратить. |
Несанкционированный перерасход денег сверх установленного лимита. |
|
Как активируется |
По желанию клиента или решению банка после оценки кредитной истории. |
Автоматически, из-за курсовых разниц, отложенных списаний. |
|
Льготный период |
Действует до 62 дней. Если вернуть деньги до конца месяца, процент равен 0,0001%. |
Не действует. На сумму перерасхода проценты и штрафы начисляются с первого дня. |
|
Процентная ставка |
Стандартная: обычно от 3% до 3,5% в месяц. |
Повышенная или штрафная, ведь вы несанкционированно используете средства банка. |
|
Сроки погашения |
Гибкие. Достаточно вносить минимальный ежемесячный платеж (около 4-5% от суммы долга). |
Мгновенные. Долг должен быть закрыт сразу же при первом поступлении любых денег. |
|
Влияние на кредитную историю |
Положительное, если вы вовремя вносите минимальные платежи. |
Негативное, если технический минус не закрыть в течение нескольких дней, банк фиксирует просрочку. |
Как видно из таблицы, сработавший овердрафт на кредитной карте лучше сразу погасить. Он не выгоден экономически, негативно влияет на кредитную историю. А вот обычным кредитным лимитом можно пользоваться до двух месяцев бесплатно, планируя для себя разумные сроки погашения.
