Переходит ли кредит по наследству, и кто его должен платить?

При потере близкого человека может передаваться в наследство не только его имущество (дом, квартира, автомобиль), но и долги перед банками, МФО. Для регулирования этого предусмотрены отдельные нормы в законодательстве Украины. В статье рассматривается, в каком случае переходит кредит по наследству, кто его должен платить, можно ли избежать такой финансовой ответственности.

Что происходит юридически после смерти заемщика

Пока банк не знает о смерти заемщика, продолжают начисляться проценты, согласно кредитному договору. Поскольку платежи по графику больше никто не вносит, начинают насчитывать штрафы и пеню. Чтобы этого избежать, родственники должны предоставить в банк свидетельство о смерти. С этого момента все штрафы останавливаются, возможен пересчет суммы долга на дату смерти, указанную в документе.

Здесь существуют следующие юридические нюансы:

• Согласно законодательству Украины, у банка есть 6 месяцев с даты, когда он узнал о смерти заемщика, чтобы потребовать выплату по кредиту с наследников.
• У наследников есть свой выбор — вступить в наследство и принять долговые обязательства покойного на себя, или отказаться от наследства и всех долгов. 
• Заявление на принятие наследства подается у нотариуса в течении 6 месяцев с даты смерти наследодателя.
• Само фактическое вступление в наследство (когда можно переоформлять недвижимость, машину) осуществляется через 6 месяцев после смерти наследодателя.

В первом случае наследник принимает на себя все обязательства покойного. Нужно продолжать выплачивать по кредиту, согласно установленному графику. Возможно, стоит рассмотреть вопрос рефинансирования кредита, чтобы платежи не были бременем для наследников. При этому сумма кредита и всех выплат по нему с учетом процентов и штрафов до дня смерти заемщика не может превышать финансовую ценность получаемого наследства. 

Для этого разумно сделать оценку имущества умершего, получив официальное заключение. Это поможет определить, имеет ли смысл вступать в наследство (возможно сумма долга равна ценности наследуемого имущества или даже превышает ее). Бывают ситуации, когда у покойного вообще нет имущества (жил на съемной квартире, остались только личные вещи). Тогда проще не вступать в наследство, поскольку это дает только дополнительные бумажные хлопоты, но не несет никакой материальной прибыли. Если же ценность наследуемого имущества гораздо больше долга по кредиту, разумно принять наследство и выплатить задолженность.

Кто должен платить по кредиту после смерти заемщика

Если умерший успел предварительно составить завещание и указать конкретного наследника, то после вступления в наследство обязательства по кредиту переходят к нему. Когда завещания не было, существует установленная очередь наследования: супруги, взрослые дети, родители.

Если наследников нет, по кредиту никто не платит (он считается безнадежным). А все имущество покойного переходит государству. То же самое происходит, когда все родственники отказываются от наследства.

Как узнать, есть ли долги по кредитам у умершего

Узнать, если ли долги по кредитам, кредитным картам у покойного можно, сделав запрос кредитной истории в УБКИ. Но для этого потребуется авторизация через банковское приложение или Дия. Для этого нужно знать пароли доступа, которые установил человек при жизни. 

Если такие способы недоступны, сделайте запрос в банки, клиентом которых был умерший. Приложите копию свидетельства о смерти, и запросите информацию о наличии долгов. Это поможет увидеть финансовое положение покойного и заодно уведомит банки о смерти, чтобы они перестали начислять проценты (на случай действующих кредитов), закрыли счета.